不少朋友肯定有过这样的经历，在机场买完航意险，填完基础信息之后，工作人员拿一个红章在受益人一栏里盖上“法定”两个红字，就算保单填完了。或者买保险的时候，遇到一个还算靠谱的代理人，其他信息都填完了之后，问一下“受益人填谁？”如果表示不知道的话，“那就帮您填法定了”。或者是遇到不靠谱的代理人，问都不问就直接写上“法定”二字。
其实，我身边有不少朋友买了保险，因为各种各样的原因，真的是稀里糊涂就把受益人弄成“法定”了。那么填“法定”到底好不好？如果不填“法定”填什么好？今天，我左轮就给大家贡献一点智慧。
1.受益人填“法定”，保险金就成为遗产了吗？
先说结论：是！
根据保险法《第四十二条》规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”
上面的规定是最新的（也就是2015年）保险法，但是这一条其实自1995年保险法就有了，当时就是因为许多人不知道受益人填什么，然后各家保险公司又没有办法让投保人写，所以就有了“法定”这一种填法，一直沿用至今。
2015年最高人民法院在《保险法》司法解释（三）中，第九条第一款进一步明确了：（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。
那么填“法定”会有什么问题？从目前的实践和新闻来看，曾经出现过这么几个情况（下面都是例子，假设一家5口人，分别是爷爷奶奶、丈夫妻子和小孩，保额是40万元）：
（1）丈夫身故后，爷爷或奶奶作为第一顺位继承人下落不明，保险公司无法赔付。
（2）丈夫身故后，妻子抛弃原先共同养育的子女改嫁。如果没有特别约定，在我们国家身故保险金属于夫妻共同财产（跟香港不一样），所以首先要分给妻子20万元，然后剩下的20万元由第一顺位继承人（父母配偶子女）按照相等的份额来操作的。在例2里面，根据保险合同，妻子可以拿到25万，爷爷、奶奶和小孩各拿到5万保险金。这个时候如果妻子改嫁，那么这样丈夫将保险金主要由小孩继承就很难实现。
（3）丈夫身故后，爷爷奶奶相继身故，保险金中有相当部分归丈夫的兄弟姐妹。根据保险合同，妻子可以拿到25万，爷爷、奶奶和小孩各拿到5万保险金。如果爷爷奶奶没有立遗嘱的话，那么爷爷奶奶这10万保险金作为遗产，虽然尽孝的妻子可以作为第一顺位继承，孙子女可以代位涨幅继承，但是第一顺位继承权还多了丈夫的兄弟姐妹。这样丈夫将保险金也有一部分“外流”了。
（4）丈夫在危急情况下确立的口头遗嘱，可能因为缺乏支持性证据引起不必要的麻烦。
大家买保险都是为了心安，所以没必要因为“法定”给自己埋下隐患。那么有朋友会担心，指定“受益人”会不会产生不利影响呢？下面，我简要回答以下两个大家关心的问题。
2.如果当年指定了“受益人”，后面情况变化想要更改但是没有改，和遗嘱冲突了怎么办？
情景1：陈某育有一儿一女，在其投保某人寿保险时，考虑到儿子家庭条件差，便指定儿子作为唯一身故责任受益人。之后，陈先生重病住院，期间女儿经常前来照顾，儿子不闻不问。鉴此，陈某立下遗嘱指定女儿保险金唯一受益人。
情景2：王某新婚，尚未育有子女，在其投保某意外险时，指定自己新婚妻子作为唯一身故责任受益人。后王某发现妻子出轨，虽立下遗嘱其身故保险金由其父亲作为唯一受益人，但尚未通知保险公司便意外身故。
以上2个情况都是某些朋友担心指定受益人可能出现的问题。在2015年之前，我国司法实践中，上述情况法院一般支持仍然执行原保险合同约定的受益人，即遗嘱的效力不及保险合同约定。但是，随着时间推移，这种情况不合理之处日益明显。所以2015年底最高法《保险法》司法解释（三）又作出了调整。
第十条 投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的，人民法院应予支持。
这两句话，说实话看起来有点矛盾。由于实践中，像情景1或2这样有遗嘱的，只要受益人凭借遗嘱，向保险公司或者法院提交证据，基本上都能保证被保人生前的真实意愿得以落地。
3.指定受益人会不会造成被投保人完全拿不到保险金？
其实很多朋友不太了解，其实指定了受益人在很多时候也是【不起作用】的，我们先了解一下，保险金正常的受益顺序是什么。
首先在绝大多数情况下，被保险人和受益人是同一个人。在这种情况下，通常不需要填受益人，或者受益人本身就是被保险人。大家熟悉的车损险和许多保险都是这类，这种情况下，被保险人（车主）和受益人是一个人。如果发生了约定的保险事件，比如车辆刮蹭，保险公司会直接把钱赔付给被保险人（或者经被保险人同意，以被保险人的名义支付给4S店和修理厂，以支付车辆维修费用）。
其次，在不是很多数的情况下，保险合同是基于其他经济利益关系成立的，此时投保人和受益人是同一个人，但是被保险人不是受益人。比如说国外比较流行的几个保险（国内相对少见一点），像房贷绑定寿险，通常是购房者在银行办了抵押贷款的同时，由银行为购房者购买人身险，如果投保人死亡、失踪或者丧失劳动能力，银行可以获得赔偿以弥补其贷款不能收回的风险。这种情况在国内目前法律上没有障碍，也就是所谓“基于债务关系的保险”。
回到最近比较热门的重疾险、终身寿险和意外险上面，通过上面的分析大家肯定都知道了，绝大多数情况下，重疾险和意外险的被保险人和受益人【默认】是同一个人。换句话说，只要被保险人没有身故，那么保险金是要赔付给被保险人的。也就是说，只有被保险人身故责任保险金，才会涉及到受益人是指定还是法定的问题。如果被保险人罹患重病、发生意外，但是没有身故，那么保险金依然是归被保险人所有，并不受受益人的影响。
所以，通常情况下，我会建议如果有子女的将受益人直接填为子女，如果没有子女建议填妻子或者先填“法定”，等到有子女了再修改。到这里，有些朋友可能就要问了，当时投保了保险，但是当时没有填受益人怎么办呢？其实有2个简单的办法：一是联系当时卖保险的代理人，让他帮你改；另一个是打保险公司的客服电话，要求修改。
