大家都知道2017年3月在北京上车已经属于在“高点站岗”了，加上最近强化楼市调控，整个楼市“哀鸿遍野”。前几天在北京某著名论坛又爆出一个帖子，说是每个月要还4万房贷，怀疑当年买房的决定是否正确（图在下面）。
对于这样的朋友，我虽然内心里很同情，但是……怎么说呢，又有点“不屑”。现在普通人工资收入才多少，作为一个能还得起月供4万的人，在这个社会上还焦虑啥？是不是有点“作”？
1.本着严谨的精神，先判断一下是真实的“用户”还是“云玩家”？
从他的发言中我们得到的最关键的三个信息。第一个是“房贷接近4万”。按通常理解，一个人要诉苦，如果房贷超过4万那他肯定会说超过4万了。如果房贷在3万9以上，他更没必要说接近4万，直接说4万就完事了。所以接近4万，估计就是3万8左右，再低没必要说接近4万。假设他在3·17新政后仍然能满足首套房条件，也就是按基准利率、贷款期限25年反推的话，总贷款额接近670万左右，房价约等于1000万。
第二个是“房租只要是1万多”。正常理解，房租1万多最多肯定也要小于1万4了，不然肯定会写接近1万5；同样来推1万3肯定会写1万3，1万1估计就写1万，所以房租是1万2的概率比较大。照现在的租金（而不是当年的租金推算），面积在100平左右三居室或者大两居的概率最大。
第三个是“邻居挂牌出售比他当时买价便宜20%”。这个就不好说了，因为这里面“水分”可大可小。在北京，同一个小区的同一个楼，好楼层和顶楼、底层的价格差个3%在正常不过了，朝南和朝北的价格又能差个2%-3%，甚至有的楼还有地下室差价更离谱。当然这个无从考证了，不过考虑到他在诉苦，所以夸张的成分肯定有的。不然大家想啊，光是挂牌价就低20%，现在议价空间这么大，成交价不得低个30%？一方面，1000万的房子要到100平，说明大概率不是学区房；另一方面，北京的学区房没有跌这么狠的。而且普通的房子大概也就比2017年高点跌了跌了10-15%左右，跌15%算是比较多了。
所以说，这位发帖的朋友大概率是买了100平，总价1000万左右的三居室或大两居，作为自己的唯一一套房子，位置在海淀的概率最大（符合这位朋友所发文的论坛）。而且这位朋友也没有用“我有一位朋友”，这种“无中生有”的惯常套路。各项数据也基本都对的上，可以认为这个不是“云玩家”虚构的，是个真实的案例。
2.既然还得起月供4万，那他还有什么选择？
银行没有傻子，要贷款670万也得让银行认可。根据通常银行的套路，每个月还3.8万，一年要还45万。那么夫妻双方的税后流水得在70-80万以上了，税前收入估计100万起，保守估计也得120万左右。这样的收入结构在北京真的不算低了，妥妥的“成功人士”“职场精英”（不拿逼乎的标准来衡量的话）。而且，这位朋友肯定没拿假流水去骗银行，要不然怎么能按时还款。既然这位朋友都发帖吐槽了，那摆在他前面的选择，我粗粗想了几条，不妨也拿出来给大家看看。
选择1：干点副业然后多赚点钱改善生活。这个选择非常好，但是在现在的经济形势下，难度当然非常大。而且从这位朋友的收入情况来看，大概率是工作非常忙的IT或者金融从业者，可以用于副业的时间基本没有。
选择2：换一份更高工资的工作。这个选择也非常好，不过一个没有存款，还每个月还4万房贷的人，怎么度过换工作的空窗期呢？
选择3：把房子卖掉然后租房子住。好处是拿回了首付款，我粗略算了一下，大概能拿回300多万吧，然后每个月还能剩下2万5的现金流。但是问题来了，这一卖今后几年可就没有首套房的资格了，且不说贷款额度的多少。目前这位朋友享受的可是基准利率，而照目前的调控政策来看，以后再买房就要接受房贷利率上浮20%的情况了，换句话说可能未来几年都找不到这么“便宜”的贷款了。卖掉了手上唯一的房子，以后生孩子、小孩上学还是极其不方便。
所以我就问，这位朋友你敢卖房吗？只怕卖房后面可能出现的问题，远远超过想象。
3.送给这位朋友“三句话”
在说出我的建议之前，作为一个旁观者，以我自己的经验送给这位朋友三句话。
第一句：“成年人要为自己做的选择负责”。倒回到2017年3月，也就是这位朋友上车的时候。当时手握300万现金，又是正儿八经的首套房，最多能贷款买1000万的房子，当年在北京的选择不要太多。500万的房子选择满贷，手上还能剩150万的现金；选择现金全付，剩下的贷款，一个月也只要还2万。700万的房子选择满贷，手上还能剩小100万的现金；选择现金全付，剩下的贷款，一个月只要还3万。在这么多选择面前，偏偏选择了杠杆最大，风险最大的这个。
当然，这位朋友还应该感到庆幸，虽然借了将近700万，但是目前生活过的尚可，也还有自己的选择。要知道，其他许多这么高月供的都不知道倒下去多少人了。之前有同样的从业IT者，可能月供也才1万多，结果遇到公司裁员，不得不忍痛割肉。还有遇到限售割不出肉的，只能沦为更高利息的消费贷的“奴隶”。当然，这位朋友还应该感到庆幸。目前来看北京的房价基本上是稳定住了，而且真想卖狠一点降价是能卖出去的。
第二句：“房子不涨就是亏了，这句话是假话”。我丝毫不怀疑，你发了帖子之后会有无数人来转载，去质疑，甚至借题发挥，继续唱空楼市。但是要是认真听这些大V们的某些言论，除了让人难受之外并无任何益处。他们一边大喊“房子不涨就是亏了”，另一边又在大喊“不要用老逻辑、老观念来看房市”，两句话总是自相矛盾又两边不吃亏。
仔细想想，什么是房市的老逻辑？老逻辑无非有二：一个是房子永远会涨，另一个是买房子是一种投资。但是现在大家都知道“房住不炒”，大V们也都在宣称买房不适合投资，那么房价不涨就亏的这个“亏”从哪里来的？是不是大V们还是默认房子都是拿来炒的？房子住了、用了、折旧了，这些就不亏吗？
再说了，对于北京来说，有房才能从集体户口转成居民户口，才能摆脱某些单位隐形的离职限制；有房才能争取到、稳定住家庭婚姻；有房比没房每年积分落户多0.5分，早有房早够资格；有房才能让小孩平安落户、就近上学；有房才能在邻里关系中避免因为租房成为弱势群体；有房才能在加班到深夜时，感到在北京还有一个家。如果买房子没有这些收益，那楼市早就不知道倒到哪里去了！所以就一套房子自住的朋友，我真不知道亏在什么地方。
第三句：“人不能和命争”或者说“人不能对抗时代的潮流”。虽然说这位朋友当年决策的风险管理（或者仓位选择）是有问题，但是首套买房这个事情，放到时代的大背景下来看，总有该有的道理。
所有人都不能对抗时代的潮流，我等普通人唯一能想能做的，无非就是在时代现有的规则下活的稍微好一点。往前推个几千年，那个时候房子肯定不是所有人关心的重点，当官、赚钱、三纲五常才是当时的社会伦理；哪怕是往前推个100年，中华儿女都在为独立的中国奋发图强，谁会惦记着房子这个事；就算是往前再推个20年，那个时侯分房才刚刚走到结尾，没有人会把未来几十年的收入都投入到商品房里；往前再推个15年，那个时侯买房最大的作用还是可以落户口，而不是现在要现有户口然后才能买房；往前推3年，回到2016年底，那个时侯“认房或认贷”的购房政策有几个人说这个政策不好的？结果还不是说改就改了。
别的不说，同一个学校早我10年毕业的学长学姐。当年看到北京的房价也是望而却步，狠心让家里把钱都拿出来，每个月背负着当年看来“巨额”（现在没多少钱）的房贷。想想10年前入行的学长学姐，基本上也赶上了金融业发展的福利，不仅赚了钱而且还晋升为中层管理。就算是进了银行当柜员，2、3年就转到中台“轻松轻松”。现在房价高涨、职务轻松、工资还高，这就是属于他们的时代福利。再看看现在，房价比以前高了，升职空间也被锁定了，工资也就那么回事了，在银行的基层柜员都是一流名校中的牛人才能挤得进去了，至于转中后台那简直是做梦。时代不一样了，没必要为自己的选择叹息，如果让之前的几代人他们来现在这个时代，未必会做出更明智的选择。
从大的时代潮流退回到个人的生命来看，讲真的，人一辈子需要房子就那么几个关键的时点：结婚需要、生孩子需要、孩子上学需要。但是这几个时点，有的时候离了房子还真不行。想想明年孩子就要上小学了，现在这个房子划片的学区是出了名的“差”，刚好手上还有点闲钱，咬牙跺脚为了孩子买了，因为上学就是需要这一年的房本，明知是亏不也得买？
再拉长来看未来20年，人口下降是大概率事件，加上肯定要出的房产税，和还不是很确定的遗产税，今后持有房子的成本肯定越来越高。如果照这个看，房价是不是得下行？特别是如鹤岗一般的三四线城市。但是恰恰是这几天出的8月份数据，在这么严厉调控政策下，三四线城市房贷规模又一次暴涨了，说明买房的人还是多。按照正常推演，理性人都知道未来可见的一天房价会跌，那现在所有人都应该把房子卖掉才对吧？可是事实就是大家需要房产，难道大家都喜欢亏钱？
所以，结合上面三句话，我觉得这位朋友既不用焦虑，更不用操心。我是绝对不会建议把这套房卖掉的。恰恰相反，我建议每天吃好睡好身体好，就一套房自己住着怕什么？
