作者 | 杨 璐
编辑 | 李国政
出品 | 帮宁工作室（gbngzs）
8月初，北京小鹏G6车主甄先生在续保时，发现费用比上一年多了近千元。
“今年纯电车保费确实在涨价，原因是新能源汽车的电子化功能比较多，导致事故赔付额度大量增长。”面对甄先生的惊讶，一家保险公司销售人员说，“比如，有些新能源车的保险杠带大灯清洗、四五个雷达，还有360度全车影像系统的摄像头等，保险公司增加了很多赔付成本，所以保费提高了。”
保费上涨，弄得甄先生很郁闷，他感慨地说：“纯电车省的油钱都用来交保费了。”
这种情况不是个例，有些电动汽车甚至遭到保险公司拒保。
零跑车主李女士就有这么离谱的遭遇，前些天她联系多家保险公司，对方都以“未通过系统审核”为由，拒绝为她的爱车承保。眼看保险没几天就要到期了，还没有保险公司主动联系，李女生不禁心生恐慌。
前不久，多位哪吒车主也在社交媒体上反映保费大幅上涨，甚至被拒保。厂家哪吒汽车不得不站出来，发布公开声明称：“根据哪吒汽车从相关数据库中查阅的数据显示，已售车辆中，续保费率总体下降幅度超过8%，低于行业平均水平。经进一步各方核实，不存在保险公司针对哪吒汽车品牌车型拒保的情况。”
新能源汽车保费由保险公司定价，多名保险销售人员对帮宁工作室表示，定价规则都是公司系统制定的，承保险种也是规定好的。
这样一来，保费就像没有价签的商品，售卖者保险公司可以随意调价。
保险公司也在喊冤，认为保费涨价，看似流进自家的腰包，但他们却在承担巨大风险。中国人寿财险发布的数据显示，新能源汽车的出险率高于燃油车两倍多。
在各种财险中，车险保费占比最高，尽管近些年来有所下降，从2015年的77.5%，下滑至2024上半年的47%，但仍是财险的基本盘，所以车险的出险率严重影响保险公司的利润。
车主委屈、险企为难，对此，车企中有的袖手旁观，有的选择进军这一领域。2024年7月30日，特斯拉保险经纪（中国）有限公司成立，注册资本5000万元，由特斯拉保险服务有限公司全资持股。这是特斯拉第二次类似之举，它能否成为一个风向标，带动新能源车企卖保险成为常态，从而更好地解决新能源车主的用车之忧？
眼下，新能源汽车渗透率持续走高，汽车保险市场的体系建设也迎来变局。
险企捉急
“从去年开始，电动汽车的保费涨价比较厉害。”一名车险销售人员告诉帮宁工作室。
新能源汽车保费不断上涨，为保险企业带来营收增长。根据二季度偿付能力报告数据，8成财险公司车均保费收入环比上涨。
既然如此，在承保新能源汽车时，为何险企摆出极不情愿的态度？
“前几年，电车和油车混一起算赔付率，现在电车、油车分开算了，单看电车的赔付率就很高。”有车险销售人员道出缘由。
申万宏源的研报显示，新能源车险的平均赔付率接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏边缘，亏损压力较大。
另一方面，保险公司的利润主要由车险业务支撑，非车险业务大多亏损。占了保险公司收入半壁江山的车险，一旦赔付率上升，则严重影响利润率。数据显示，2023年，新能源车险保费在车险整体保费中的占比达到11.5%。随着新能源车渗透率上升，这项数据还会增长。
出险率高、赔付率高，是新能源汽车保险行业的痛点。
太保产险总经理曾义在2023年上半年业绩会上表示：“新能源车出险率高出燃油车出险率近1倍。”在2023年年报说明会上，太保产险董事长顾越也表示：“从太保产险的出险率来看，新能源车出险率比燃油车高出1倍。”
高出险率似乎成了新能源汽车的隐形标签，主要是因为电动汽车的三电系统更加“金贵”，其中，电池包是容易受损的部件，比如在底盘被剐蹭或者车身被碰撞时，车身碎片可能划伤电池包。另外，智能驾驶传感器如摄像头、激光雷达等，不仅使用寿命短，而且都是只换不修。
有哪吒汽车车主称，太平财险、中国人寿、阳光财险都拒绝承保其车，保险销售人员直言不讳地说“这个牌子的出险率太高”，最终只有上一年的保险公司承保，但保费涨了700元。
去年，有用户表示理想L9的续保费用便宜，理想汽车创始人李想还以此为自家产品做了一波传播，转发原文并得意地评论道：“保险便宜的根本是：理想L9事故率极低。”高出险率带来高赔付率。保险公司赔付成本高，主要因为电动汽车维修成本高。一方面，像一体化压铸技术、智能化传感器部件等，本身价格昂贵，维修时占用的人力、时间资源更多；另一方面，各家零部件的规格不尽相同，市场上没有通用的行业标准，大大增加了维修难度。
车主在喊贵，险企在喊亏。为解决车险困境，今年4月，国家金融监督管理总局向财险公司等相关方面发出《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，提出要扩大新能源商业车险自主定价系数范围。
根据该文，自主定价系数范围从0.65~1.35调整为0.5~1.5，车险定价的浮动范围更大。调整后，车险保费价格最高可降23%，也可最高涨11%，让险企能更灵活地定价。然而，有观点认为，如果没有透明的定价体系，车主仍然是被动的一方。
车企入局
越来越多的新能源车企踏入保险行业，直接给车主提供保险，将车险纳入到客户综合服务中。
不过，目前涉足保险业的新能源车企并不多，细数只有特斯拉、蔚来、小鹏、理想、比亚迪等5家。
特斯拉的自营保险业务目前只在北美开展。有美国东部的特斯拉用户表示，用特斯拉自营保险比第三方保险要便宜很多，比如第三方要1200美元/月左右的保费，特斯拉自营大约只需350~450美元。
在自营保险业务中，特斯拉有一套自己的评测体系。它根据车主的日常驾驶习惯来评分，比如对重踩刹车、超速行驶等行为，扣除相应的安全分，最终分数越低，保费就越高。上述用户的安全分在77~91分之间时，保费浮动在200~450美元。
特斯拉CEO马斯克曾公开表示，在安全评分系统中，超过平均分的车主能节省20%~40%的保费。
第三方保险公司很难拥有此手段，在对车险报价时，大多只能依靠车辆本身定价、出险次数、行驶里程等数据来定价，缺乏对智能汽车精准且个性的定价体系。
由此看出，特斯拉与险企的差别，在于对车身数据的了解，尤其是在智能驾驶功能演进中，很多传感器及软件也在变化，对它们的价值与风险，第三方险企很难及时定价。
在特斯拉在华注册成立保险经纪公司的前两个月，FSD入华被传得沸沸扬扬。由此推测，随着FSD进入中国，特斯拉自营保险业务也可能同步推送。
不过，有些国内车主认为，特斯拉在华成立保险经纪公司，是为了保障车主能买到车险，不至于被其他公司拒保，他们猜测其保费也不会太低。
另一家于今年下场试炼车险的新能源车企是比亚迪。
比亚迪保险业务已在今年落地。今年5月，国家金融监督管理总局批准同意比亚迪保险在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区，使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。
当月，比亚迪财险开出首份车险保单，保费总额3900元，其中商业险2950元、交强险950元，承保车型为比亚迪海豚荣耀版。
今年7月30日，比亚迪保险发布偿付能力报告，称今年二季度其车险车均保费为4900元；截至二季度末，综合偿付能力充足率为4617.48%。
有已经投保的比亚迪车主表示，价格确实比第三方险企要便宜。
当前，自营保险的新能源车企还很少，但从长期来看，这支队伍应该会很快扩大，因为产品设计、数据获取、定价都是车企的固有优势。
马斯克曾放言，要把保险做成特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%~40%。蔚小理等新势力也在保险业务上布好方阵，一旦自营模式成熟就躬身入局。
今年7月，我国新能源汽车渗透率为51.1%，首次过半。高速发展的新能源车企是否将改变汽车后市场的运营模式？
答案应当是概率非常高。只要能在车险业务上有所创新，能真正服务智能电动汽车全生命周期，车险业务必将是新能源车企的又一掘金地。
毕竟，新能源车企普遍心智如妖。曾经，他们改变了汽车的销售模式，也改变了汽车的营销方式。如今，只要政策支持，他们定能也给车险体系带来革命性的创新。
