一般来说，我会把提前还房贷分为三种情况：

比如说你现在还欠银行100万的贷款，还款时间是30年，利息是5.8，好，这个时候你兜里面恰好有100万，你也找不到一个稳定的投资渠道，投资年回报率可以稳稳超过5.8。

为什么我说稳稳的超过5.8呢？因为这个难度是非常大的，绝大部分人，根本就找不到每年可以稳稳超过5.8的投资渠道，你别跟我抬杠，说你去年炒股就赚了好几倍，请问你那个是长期稳定吗？

有风险的事情，你别说5.8，就是翻好几倍都有，你敢去投吗？所以，提前还房贷，只适合手里正好有足够的闲钱，然后又没有其他稳定的投资渠道，那么你把闲钱还进去，我觉得是非常英明的。

但是大家想想，这种情况的人多吗？我通过粉丝留言调查发现，这种情况的人，占比绝对不会超过1%。

更多人属于第二种第二种情况，你没有足够的资金，但是你背了100万的贷款，年利息也是5.8，但是你发现隔壁老刘，去年买了新房，人家贷款100万，利息只要3.8，这个时候，你心里不舒服吧，凭什么自己的利息比人家高两个点，那怎么办？你兜里又没有钱还进去，你只能找到第三方中介了，做银行转贷业务。

很多人对转贷业务不太了解，因为我平时跟银行工作人员打交道比较多，所以给大家简单科普一些，转贷业务其实又分为两种情况，，一种是你有抵押物，比如说你手里有两套房子，一套房子有贷款没还清，还有一套贷款已经结清了，这个时候，你可以把这贷款还清的房子去做抵押，注意，这个时候你不能以个人名义向银行做抵押贷款，你只能以公司名义去跟银行申请经营贷，把100万贷出来之后，再去还之前贷款没结清的那套房子。

那你从银行贷出来的这100万，利息是多少呢？我告诉大家，可能比隔壁老刘的3.8还要低，具体城市、具体银行略有不同，一般在3.5到3.8之间。

再次提醒大家，办理经营贷没有你们想的那么简单，这里面涉及到一些费用的问题，首先你抵押的这套房子，到底能够贷出多少钱，其实需要银行评估的，银行评估体系，普通人是搞不懂的，你别以为你这套房子，市场价是1万/平米，100平米就能从银行贷出100万来，这种想法就是异想天开，你这套房子评估值多少钱，其实也是第三方公司来做的，恰巧，我就认识做这个业务的第三方公司，他们的评估是你找你所在小区的最近半年的一个成交平均单价，假如你这个小区最近半年成交的平均单价是9000元，那么你这套100平米的房子，评估总价就是90万。

当然这90万，银行也不是全部贷给你，根据楼龄、部分区域等情况，一般会给你来个6-7折，也就是说，你这套房子，也就只能够从银行贷出54万-63万左右。我们按中间值计算，就是60万，你以为到这里就结束了吗？不是的，首先你贷出来的60万未必够你提前还款的额度。其次你借这笔钱当初的名义是什么？

是不是用于公司经营，如果你名下没有公司，你是不是想着，去注册一家公司，其实是不行的，因为银行要查你注册公司的时间，然后要看你注册这家公司有没有流水，银行再决定是否给你放贷。

此路行不通，是不是还有一个办法，就是去找一家公司，你通过买壳的方式，让你成为这家公司的股东，或者是现存的经营者，这里面是不是涉及到了相关费用，你不花钱，别人凭什么给你做股东？

本身经营一家公司也是需要成本的，每年的代理记账、公司场地租金，这些都是钱，关键是，这家公司还不能是一家皮包公司，而是一个正儿八经，正在经营的公司，流水还要符合银行的标准。

一般行规是这样的，你做100万的经营贷，人家要收你3万；你做300万的经营贷，人家收你大概5万；你做1000万的经营贷，人家大概收8万-10万。

你以为到这里就完了吗？错，因为你经营贷可能是三年一签、五年一签，所以你平时要还利息，贷款周期到的时候，你还要把本金一次性结清给银行。这些是不是又涉及到钱？

按照利息4个点来计算，100万一年就是4万，你要思考这笔钱从哪里来？然后三年之后，一次性100万的钱，你又从哪里来？

如果没有，你是不是又涉及到了融资成本？其实除了融资成本，这里面还有潜在的风险，万一相关监管部门查到你的资金，并没有用于企业经营，而是提前还房贷了，这个时候，就会要求你提前把欠款还清，还有可能对你进行适当的处罚，你说你是赚了还是亏了？

请大家注意，以上我们讨论的经营贷方法，是你有两套房的前提下，可以操作的，更多人其实手里根本就没有两套房，尤其是大城市，房价那么高。

那么在一套房的基础上，你如何提前还房贷呢？这就要说第三种情况了。

这话情况，你只有一条路可以走，那就是过桥，就是有人提前给你一笔钱，你把前面5.8的利息全部还清，然后拿着你这条已经结清贷款的房子去抵押，在通过经营贷的方式，拿到利息3.5的贷款，再去结清过桥的费用。

这个过程，风险更高，因为你不知道政策会不会变，贷款什么时候下来，贷款会不会下来，一切都是未知数。一旦贷款下来的时间被拉成，对不起，过桥的利息你是很那承受的，你这个时候，可能觉都睡不着。

别还不信，我身边就有这样的例子，也有粉丝在这里踩坑了，过桥利息是按天计算的，跟高利贷差不了多少。

第二种和第三种情况，其实风险都是很高的，为什么还有这么多人愿意做呢？因为利息差的诱惑很香，导致很多人忽视了风险，选择铤而走险，其实对于普通工薪阶层来说，你们背负的总贷款额度一般在100万-300万资金，如果是靠工资贷款，夫妻两人加在一起，350万是一个极限值，你不要跟我讲，你有公司的股票，期权，这些东西不在银行放贷的考虑范围之内。

我说350万是你贷款的极限值，一般情况，普通人的房贷也就100万-200万，就这么点钱，你说你何必找银行、找中介铤而走险呢？你好歹也在你们公司干了十年八年了，你不能找你老板以3.8的利息，借你这笔钱吗？实在不行，亲朋友好都比中介好使呀。

都说捡芝麻丢西瓜，是人生最大的战略失误，为这么个蝇头小利，冒这么大风险，本身就不是明智之举！

能把我文章看到这里，都说明是成年人了，你对此是怎么看的呢？欢迎参与话题讨论！