潘晓俊（金融从业者）

银行的开门红，存款始终是核心指标。

存款火，开门红。

过去两年，各银行开门红的存款指标是能较为轻松完成的，老百姓手里手里的钱都不敢投资消费和炒股票了，老老实实存到银行里面来，所以银行人的开门红这两年日子还算好过。

但时至2025年，画风突变，开门红的存款压力山大。一是国家为了刺激消费，一而再、再而三的降息降准，二是禁止手工补息后各个行对于存款的补贴都十分谨慎，怕是监管找上门来开罚单。这就苦了一线了，大行还有品牌效应，老百姓图个安稳利息低点就低点，手头紧一紧就存了。中小行可就麻烦了，区域性商业银行传统开门红的补息和小恩小惠送礼如果没有了，客户可真是掉头就往大行去的。监管不懂市场，迫于现实压力，存款大战该打还得打。

临近春节，越来越多中小银行加入揽储大战，接连推出大额存单、特色存款等“高息”产品，甚至逆势上调存款利率以吸引储户。随着一轮又一轮“降息”，大行存款利率已普遍降至2%以下，但临近春节叠加开门红，中小银行揽储力度明显加大，不少银行所推存款产品利率已超过2%，甚至部分民营银行利率可达3%。

由于各地息差出现明显的差异，因此也出现“存款特种兵”的情况，即有储户利用各种交通工具跨省、跨区域，甚至不惜乘坐飞机、高铁前往那些相对更高存款利率的地区银行开户存钱，自己在开户存款之余还顺带旅游一番，一举两得。特种兵存款的情况出现还是因为监管严格了，原来全网选妃比价后线上开设二类户存款的现象在严监管下几乎销声觅迹，此外还是有很多客户信奉纸质存单，觉得拿在手里的才是最安全的，所以存款特种兵市场依旧存在与活跃。

如果还有直接可以开线上二类户，不用去银行现场开立账户，而且存款利率高且有活动贴息的银行是不是真香？这里我就发现了一个有趣的群体，外资银行。外资银行现在可能比国内的民营和中小银行更加灵活。以外资永丰银行为例他家2年期存款直接定价2.3%，吊打上表所有国内商业银行。

此外还有开门红的活动！

这个是很常见的用积分来回馈客户的做法。从活动内容上看，8800积分应该等值人民币88元，那么5万元存57天（1月3日到2月28日），折算成年化回报就是88/50000/57*365=1.13%；100万元存57天，折算成年化回报就是688/1000000/57*365=0.44%。

细看他活动每一档的新增奖励，按上面公式，分别年化回报率为：5-10万：1.13%；10-30万：1.20%；30-50万：0.61%；50-100万：0.75%；100万以上：0.44%。简单来说，30万以内的存款，通过搞活动直接干到年化3.5%的存款收益了，这个真的牛！

还有人开始怀旧：“想当年，银行利率直接5%以上，那才叫过瘾啊！现在搞点存款还要比智商换算和玩app。”但理性的声音告诉我们：“现在经济环境不一样了，别想太多。大概率后面1%以内的存款利率都看得见。”

其实吧，年底利率涨一波其实挺正常的，银行要业绩，储户要收益，互相成全而已。大家要是有闲钱，趁着利率高的时候存一点，没毛病。但也别把所有的钱都放进去，分散投资才是王道，记住50万以内有存款保险，超过了就是个人风险了。

有人的地方就有江湖，有人看重利率，有人担心风险，有人冲着福利去，有人干脆看热闹。您呢？（本文为作者观点，不代表本头条号立场）