要说今年涉及到我们普通工薪阶层“钱包”最重要的事情有两件。一个是个人所得税综合申报，今年是第一年，大家情况各不相同。有朋友补了几千甚至上万的税，有的朋友则是退了几千甚至上万的税。大家记得尽快在个人所得税APP上面办理一下就行，听说因为疫情所以截止时间放在在今年6月底，记得千万要办，不然万一以后让交滞纳金补税可真不是闹着玩的。

当然，今天只想说另一件事，那就存量房贷“转轨”的事情，也就是存量房贷是继续选择与基准利率挂钩（因为基准利率不会变实际上就是固定利率模式），还是选择LPR挂钩。这个选对了，每个月少还几百块钱利息，而且还是税后的，一年下来跟退税退了几千也没什么区别。

之前也写了文章专门说了自己的观点。因为我的观点非常确定，那就是必须选LPR挂钩，理由很简单，因为LPR未来几年大概率是保持下降趋势。

这不，周一上午9:30，4月份贷款市场报价利率（LPR）就已经公布了。其中，一年期LPR报3.85%，比前值低0.2%。

五年期LPR报4.65%，比前值低0.1%。因为大部分人房贷都是20年左右，所以5年期LPR下降，意味着选择跟LPR挂钩的朋友，在未来就将享受到利息下降节约房贷的优势。

要知道，之前LPR调整，5年期只降了1次，一共才降了0.05%。而1年期的LPR则多次进行了调整优化，所以很多人对于5年期LPR能否相应下调是持有疑问态度的。而这次调整恰好回答了市场的疑问。

其实本次LPR下降并不在预期之外，上个月底和上周，央行公开市场（OMO）逆回购利率和中期借贷便利（MLF）利率，都一斤下调0.2%。所以这次LPR下调，与宏观利率下行的趋势是一致的，都是下调了0.2%。

那么未来LPR还是保持下降趋势吗？我个人还是坚持原来的观点：是的！因为上周五刚刚结束的政治局会议上，已经对于降息有了非常明确的说法。

其中谈到一季度的经济时，说道“今年一季度极不寻常，突如其来的新冠肺炎疫情对我国经济社会发展带来前所未有的冲击”。而同时，我们面临的国内外环境则是：“当前经济发展面临的挑战前所未有，必须充分估计困难、风险和不确定性，切实增强紧迫感，抓实经济社会发展各项工作”。

所以在讲到货币政策时，说法也很明确，那就是“运用降准、降息、再贷款等手段，保持流动性合理充裕，引导贷款市场利率下行。”我相信，“引导贷款市场利率下行”这十个明明白白写在公报里面的字，大家都能看的懂吧。

那么未来宽松的货币政策下，市场整体利率下行，以及5年期LPR利率继续下调，概率是非常大的。我不能说板上钉钉吧，但是可能性应该说已经非常明确。

在已经确定LPR下行是大概率的情况下，还要坚守固定利率的朋友们。我只能说是每个人的风险偏好确实是不一样的，可能这些朋友确实是一点风险也不能接受，哪怕是明明白白把降低利息的好处送到门口也不愿意接受。要么就是确实土豪，不差这一点钱。宁愿多花一点钱，也要让每个月的还款额保持一致，就因为这样好记。

那么对于还没有办理房贷利率“转轨”的朋友们，我是非常强烈的建议选LPR利率对接的，因为未来几年降息还是大概率事件，所以选LPR对接等于省钱。别的不说，至少LPR现在4.75%和贷款基准利率4.9%之间已经差了0.15%，今年选，明年就能享受。

对于现在还拿不定主意的朋友，如果实在是拿不定主意，其实还可以再等等。因为主流银行转换期留的时间都比较长，很多银行最晚都可以在今年8月份之前办理就可以。如果真的不知道选什么好，等到转换期最后一个月，再看看LPR到底降没降，选择LPR是否能够省钱。

至于已经选了固定利率的朋友，因为现在好像没说固定利率不能转LPR，只有转了LPR的不能转回固定利率，所以理论上应该还是有再次选择的机会吧。

今天就说这么多，该怎么选好，我言尽于此。