最近一则“8岁投保，60岁提取？”的新闻再一次把保险送上热搜。

这种“长期锁定”的模式，又一次引发了家长对教育金保险灵活性的担忧。

主要原因仍是代理人为赚取佣金，采用误导话术，以高额回报率为幌子，让不适合购买的入局，却没告知教育金保险主要适用于这几种家庭：1. 家庭经济稳定，有长期规划，作为一种强制储蓄工具。

2. 希望专款专用：教育金保险具有明确的用途，确保资金用于孩子的教育，避免被挪作他用。

3. 需要保障功能：除了储蓄功能外，教育金保险还提供疾病、意外等保障，部分产品还包含保费豁免功能。

前提都是家庭要有充足的闲置资金。

但你有没有想过，教育金保险的设计初衷是什么？它真的能为孩子的未来保驾护航吗？它的优缺点是什么？

今天，我们就来深度剖析教育金保险的那些事儿，看看它的收益到底值不值得！

教育金保险的设计初衷：为孩子的未来“锁定”一份保障

教育金保险最早的设计初衷，是为了帮助家长提前为孩子的教育费用做好规划。它就像一个“强制储蓄罐”，确保在孩子需要学费的关键时刻，能有一笔稳定的资金支持。

具体来说，教育金保险有以下几个核心目标：

1. 专款专用：教育金保险的收益用途明确，只能用于孩子的教育，不用担心被挪作他用。

2. 强制储蓄：通过定期缴纳保费的方式，帮助家长养成储蓄习惯，避免因冲动消费而影响孩子的教育基金。

3. 风险保障：如果家长不幸遭遇意外或疾病，教育金保险的保费豁免功能可以确保孩子的教育金不受影响。

4. 锁定收益：在当前低利率环境下，教育金保险可以提前锁定一个相对稳定的收益，避免未来利率波动对教育基金的影响。

但教育金保险的收益比：真的划算吗？

很多家长在考虑教育金保险时，最关心的还是收益问题。毕竟，谁不想自己的钱能生出更多的钱呢？但教育金保险的收益真的有那么香吗？

1.收益水平因产品而异

教育金保险的收益主要分为两类：传统型教育金保险和增额终身寿险型教育金。传统型教育金保险的收益相对较低，但非常稳健。例如，一些产品在孩子18岁到25岁期间，每年可以领取固定的金额，整体收益在3%-4%左右。

而增额终身寿险型教育金则更具吸引力。这类产品不仅可以用于教育金，还能在孩子成年后作为养老金或其他用途。以一款热门产品为例，0岁男孩每年交3万元，交10年，到25岁时账户价值可以翻倍，IRR（内部收益率）甚至能达到4.2%。

2.收益对比：教育金保险 vs 其他理财方式

与其他理财方式相比，教育金保险的收益并不算最高，但它胜在稳定和安全性。比如，股票和基金虽然可能有更高的收益，但风险也更大，无法保证在孩子需要钱时账户是盈利的。而银行存款虽然安全，但利率较低，长期来看可能跑不赢通胀。

说白了，保险是给有风险意识，理财水平不高，又没好的投资渠道，而手里又有大量闲置资金的人准备的。

3.长期规划的优势

教育金保险的最大优势在于长期规划。它不仅能为孩子的教育提供保障，还能在孩子成年后继续发挥作用。比如，一些产品在孩子30岁时会返还一笔满期金，这笔钱可以作为婚嫁金、创业金，甚至继续作为养老金。

案例分析：教育金保险的真实收益

以张先生为例，他为0岁的儿子小张投保了一款教育金保险，每年交1万元，交10年，总共投入10万元。根据合同约定：

• 18-21岁大学期间，每年领取1万元教育金，共4万元；

• 22-24岁研究生期间，每年领取2万元深造教育金，共6万元；

• 25岁满期时，一次性领取5.76万元满期金。

总计领取15.76万元，是投入保费的1.576倍。虽然看起来收益不算特别高，但考虑到资金的安全性和稳定性，这笔投资还是非常有价值的。

如果按银行定期25年，按2%年利率复利计算，到期为本金1.64倍。

这么计算如果定期收益能保证2%以上，存银行定期更有性价比。

而会投资甚至2年内就能让资金翻倍，但也有较高失败的风险，毕竟风浪越大鱼越贵，想要拥有高收益，就要承担高风险。

教育金保险的优缺点

优点：

1. 强制储蓄，专款专用：教育金保险要求定期支付保费，避免家长因临时资金需求而挪用教育资金。

2. 保障功能全面：除了教育金外，还提供疾病、意外等保障，部分产品还支持保费豁免。

3. 长期复利增值：一些教育金保险（如增额终身寿险）可以实现长期复利增值，收益较为稳定。

缺点：1. 灵活性差：教育金保险通常需要长期持有，短期内提取可能会面临损失或高额手续费。因时间长，还要考虑保险公司倒闭的风险。

2. 保费较高：长期支付保费对家庭经济状况有一定要求，如果中途断缴可能导致保单失效。

3. 收益有限：部分传统教育金保险的收益相对较低，且保障期限较短。且含有较多免责条款。

总结：教育金保险，适合你的才是最好的

教育金保险的设计初衷是为了给孩子提供一份稳定的教育资金保障，而它的收益水平虽然不算特别高，但在安全性、稳定性和长期规划方面有着独特的优势。如果你不懂理财，又希望为孩子的教育提前做好准备，同时又不想承担太高的风险，教育金保险绝对是一个值得考虑的选择。

不过，选择教育金保险时，也要根据自己的家庭经济状况和孩子的教育规划来决定。毕竟，适合自己的才是最好的。

希望这篇文章能帮你解开对教育金保险的疑惑，如果你还有其他问题，欢迎留言讨论！