随着各家银行资产业务下沉,近年来各家银行都加大了小额贷款的投放力度。由于小额贷款的决定权主要还是客户经理身上,为此,如何有效加强客户经理行为规范管理?成为各家银行需要重点研究的课题。
一、2015年3月至2017年7月,肖某(注:1985年9月23日出生)任甲银行壹支行营销团队负责人(信贷部经理),负责对贷款的真实性、完整性、合规性进行审查。
(一)2016年1月至3月,肖某利用职务之便,用虚假的土地经营权作抵押,向杨某及其朋友找到的12户农户,每户20万元,共发放贷款240万元,贷款实际使用人均为杨某。
(二)2016年3月,肖某在得知王某实际控制公司缺少经营资金并有贷款意向后,主动找到王某,告知甲银行壹支行只要提供农户的身份证、户口本,不需要任何抵押物就可以办理贷款。2016年4月,肖某利用职务之便,向王某介绍的7人按每人20万元,共发放贷款140万元,均被王某支取并使用。
2016年5月,王某为感谢肖某的帮助,王某在其办公室送给肖某14万元现金。
(三)2016年1月,肖某利用职务之便,用虚假的农村土地经营权作抵押手续,发放两户借名贷款共40万元,实际使用人为王甲某。
到案发为止,上述三组贷款尚有360元未归还。
二、肖某某在担任甲银行壹支行信贷部经理期间
2018年3月,肖某让其朋友吕某先后找13人到甲银行壹支行办理贷款。13名贷款人仅提供了本人的身份证、户口本,没有提供任何抵押物,肖某利用职务之便,违反规定,每人办理贷款10元,共计130万元。贷款发放后,贷款人本人使用3万元,肖某使用每人名下贷款7万元、共使用贷款91万元。2019年贷款逾期后,肖某授意下属在13名贷款人均未到场的情况下,为13人办理了续贷手续,将2018年贷款档案进行复印制作了2019年的贷款档案。以上贷款逾期后,尚有113.8万元未归还。
最终法院判决:肖某犯违法发放贷款罪,判处有期徒刑二年,并处罚金5万元;犯受贿罪,判处有期徒刑一年零六个月,并处罚金10万元;数罪并罚,决定执行有期徒刑三年零四个月,并处罚金15万元。
结束语
说句心里话,法院对肖某的判决还是非常轻的。涉案金额550万元,逾期贷款473.8万元,还受贿14万元,实际使用贷款91万元,这样情况,很多法院至少量刑在五年以上。
从银行对客户经理行为管理来看,上述案件是典型的由于员工道德风险所引发的,办理小额贷款的银行客户经理一旦存在道德风险,基本上都会出现上述案件违规点:一是违规发放借名贷款;二是收取客户好处;三是违规使用客户贷款资金。这三大违规点也是银行小额贷款需要重点关注的风险。