各位银行信贷岗位搬砖人，你们认为在银行从事信贷工作最大风险来自哪里？客户的骗贷，错，客户不可怕，只要我们和他们没有利益瓜葛，严格按照银行规章制度办理贷款，大部分客户骗贷伎俩都是可以识别的；自身贪念，这个更错，由于自身贪念引发风险完全是咎由自取，没有任何话好说。也许有人会小声说，来自领导，没错，确切的说是来自哪些对银行工作毫无敬畏之心、毫无风险合规底线的银行领导，如果再加上贪念较重，那就不是风险，几乎是必然发生，这时对于每个当事人而言只有两个选择，即用手投票能把领导赶走（或通过合适方式告知上级相关部门）以及用脚投票远离是非之地。 一起离谱的7户、2800万元骗贷案，贷款资金均由同一人使用，其中五名借款人在实际用款人公司上班，进一步探究，发现远非如此简单，其背后是121户、5.5亿元系列银行贷款大案，这些贷款还是由同一人使用，这些贷款先后由一家小银行9名员工经办，这些贷款均由该小银行董事长引进，包括银行董事长在内9名员工均涉嫌违法放贷罪。 一、7户、2800万元骗贷案 在李某（已判决）骗取贷款案中，2018年9月至2019年9月，杨某、白某、朱某、高某、薛某、潘某、霍某七人，经人介绍或他人要求，提供个人身份信息，在明知自己无偿还能力的前提下，并分别以自己名下“某女包店”、“某好朋友童车店”、“某兰朵家纺店”、“某气度男鞋店”、“某享家家具店”、“罗曼服装店”、“猪猪童装店”（注：这七家店注册地址都是在李某实际控制公司商场里，且四家店注册时间不足半年就到银行贷款，仅凭这点也能看出问题不小）的名义，均为李某百货公司在甲银行（注：银行当中的“小微企业”）办理顶名贷款400万元，其中霍某获利3000元，杨某为李某公司保洁员，白某、朱某、高某、薛某均在李某公司打工（注：白某、薛某是为了索要工资才同意顶名贷款，朱某、高某因为在李某公司上班无奈答应）。 法院认为，杨某、潘某、霍某、高某、白某、朱某、薛某在李某骗取贷款案中，虚构贷款用途、使用虚假的证明材料，以未实际经营的个体工商户为贷款主体骗取银行贷款为李某使用，给银行造成重大损失，其行为已构成骗取贷款罪。最终法院判处，七人均犯骗取贷款罪，均判处有期徒刑七个月、缓刑一年、并处罚金二千元。 二、121户、5.5亿元的违法放贷大案，9名银行员工涉嫌犯罪 从上述判决来看，7名骗贷客户为李某系列骗贷案中一部分，判决书甲银行9名员工证言以及李某及其他涉案人员的供述基本还原李某系列骗贷案全貌，经办李某系列贷款的银行员工也涉嫌违法发放贷款罪。 根据甲银行时任董事长安某得证言显示，李某是两家百货公司、一家旅游公司、一家酒店的实际控制人，通过监管部门找的上级机构王副行长认识的，当李某到安某办公室商谈贷款时，告知需要贷款2、3千万元，公司有资产，但证照不全，无法抵押，安董事长竟说“找几个户做贷款主体，由李某的公司做保证可贷款，这样就避免了用李某资产抵押贷款办不了手续的问题。第一次放款2000多万元”。 （注：作为银行董事长，安某竟然会给客户出这样的主意，的确让笔者震惊，这几乎是无底线可言，这要是没有利益关系，怎么都说不通） 2015年时任甲银行信贷管理部副总经理谢某（注：后来谢某晋升该行副行长）的证言显示“安某曾说他已对李某经营的企业考察了，可以贷款，并于2015年用6个体户作为贷款主体发放贷款2400万元，用李某经营的百货、酒店作保证以及李某个人和配偶做连带责任保证” （评：身为银行高管，安某直接告诉下属客户已经考察了，可以贷款，这是典型逆向操作、授意贷款的严重违规行为） 通过李某及李某公司财务王某以及好友刘某的供述可知李某骗取贷款整个过程：2015年以来，李某让刘某找顶名贷款户，并答应按户支付好处费，实际费用从三千到八千不等。每次找到顶名贷款人，贷款人会把身份证、户口本、结婚证、个人征信等基础信息给刘某，刘某再把这些信息转交给李某公司财务王某，通过她把这些贷款户注册成个体工商户，再由王某领着借款人以这些个体工商户名义向甲银行办理贷款手续，贷款手续办完后，个人类贷款的银行卡及企业类贷款的对公账户均由王某集中保管。截止2019年，李某骗取贷款147笔、金额5.5亿元，涉及借款主体企业及个人121户，贷款余额4.88亿元，均到期未归还，全部由李某使用。 点评 从李某骗取甲银行贷款的过程来看，李某骗贷手段不但不高明，而且还很拙劣，如果没有甲银行从上到下默认、纵容，在长达四年的时间里，李某不可能能骗取如此多的银行贷款，也不可能持续时间这么长，包括董事长安某在内甲银行经手李某贷款所有员工都涉嫌违法发放贷款罪，而这一切都是拜安某所赐，至于安某为何要这么做？归根到底还是离不开利益两个字。 注：上述案件来源于中国裁判文书网（2023）吉0382刑初148号《杨某、潘某等骗取贷款罪刑事一审刑事判决书》 结束语 正所谓成也领导，败也领导，这点对中小银行以及银行基层机构尤为如此。领导言行、决策，不仅影响单个事项成与败，更会影响整个组织的政治生态。 强化对银行各级机构、部门一把手的监管，永远在路上，永远不可松懈，这既是银行风险管控的需要，也是银行高质量发展的需要，更是践行银行人民性的具体体现，当然这也是对银行各级管理者及员工最大的负责。