近期，瑞银的《2024 年全球财富报告》正式予以发布，为全球财富提供了前沿性的洞察。

报告表明，2023 年全球财富增长 4.2%，经通胀调整后的全球财富增长近乎 8.4%。

中国内地富豪位居全球第二

在 2023 年，中国内地拥有 601.3 万名身家达百万美元的富豪，其数量在全球排名第二，仅在美国之后。

报告预计，至 2028 年，中国内地百万美元富豪的人数相较于 2023 年将会持续增加 8%。

未来 20 年，83 万亿美元的财富传承

瑞银预估，大约有 83 万亿美元的财富传承在未来的二十年间即将来临，这近乎相当于全球整整一年所有经济活动的总值。

财富不单在“纵向”传递给子女，而且还会“横向”传递给配偶。报告指出，在未来 20 至 25 年内将要转移的约 83 万亿美元当中，有 9 万亿美元会横向传给配偶。

财富传承成为当下的主流话题

《2023 胡润财富报告》此前也公布了一组数据，在中国未来：

10 年内会有 21 万亿的财富传给下一代；

20 年内会有 49 万亿的财富传给下一代；

30 年内会有 84 万亿的财富传给下一代。

随着我国中高净值人群数量的迅速增长，怎样安全地管理以及传承财富成为了一个重要的课题。

富人的传承经验

巨额的财富怎样平稳落地，稳稳地传承给下一代？瞧瞧富豪们的经验能否给我们一些借鉴。

亚洲亿万富豪——

为规划遗产传承，豪爽地花费 2.5 亿美元购置香港天价保单，一举刷新了世界吉尼斯纪录。

香港首富李嘉诚——

在李泽楷喜迎三子之后，李嘉诚为每个孙子都投保了一亿港币的香港保险。这并非李嘉诚在炫耀财富，而是他对保险在财富传承方面所起作用的认同。

他表示：“别人都讲我非常富有，拥有众多财富。实际上真正归属于我个人的财富是为自己和亲人购置了充足的保险。”

开关之后，内地中高净值家庭掀起了一阵赴港投保的热潮，他们的目的不单是寻求保障或者更高的收益，而是看重香港保单在财富传承、资产避险方面的独特长处。

财富传承一直以来都是个技术层面的工作，也是一项系统性的工程，涵盖了传承时机的选取、受益人的确立、传承额度的确定以及传承方式的设定等要素，所有这些都需要通过周全缜密的规划来达成。

在财富传承的工具集合里，香港保单无疑是一个重要的构成部分。相较于法定继承、遗嘱、信托等传统的方式，它提供了一种相对简易和具有成本效益的传承选择，尤其适用于中产及以上的家庭。

香港保单强大的传承功能

香港作为国际金融中心，是连接中国内地与国际市场的桥梁，在资产配置领域具备得天独厚的地理和制度优势，持续成为中高净值人群最为青睐的境外投资首要目的地。

香港保单具有变更受保人、灵活安排身故赔偿支付、稳健的分红增值、安全私密等特性，能够协助资产拥有者达成财富增值和传承的目标。

1、可无限次更换受保人，实现财富世代传承

国内的保险在完成投保后，被保人就不能更改，而香港保险突破了这一限制，能够无限次地更改被保人，非直系亲属也可以指定，使得保单能够一直延续，想传承多少代就传承多少代，可以说是无限传承。

这个功能类似于信托的定向传承功能，能够实现财富的代际传承和延续，并且在财产传承过程中节省税款。

一份保单，能够达成三代人甚至五代人的传承，只要保单里依然存在现金价值，伴随时间的累积，保单的复利作用就会使这笔财富持续增值。

2、提前指定保单的后备受保人

香港保单能够无限次地指定、更换或者移除后备受保人。倘若原被保人不幸离世，后备受保人将会成为新的被保人，从而继承保单。

和传统保单领取身故赔偿并终止保单的方式不同，继承保单的形式能够继续保持保单价值以及高达 7%的复利收益。

这种机制和信托当中的“防意外”功能类似，准许保单持有人依照自身的意愿提前规划财富的定向传承，避免由于意外情况而导致来不及指定新的被保险人。

3、保单能够拆分，传承更为灵活

一张保单能够拆分成 N 份，依据自身的需求，改变资产分配计划，把财产分给想要给到的人。真正做到，资产想给谁就给谁。同时无需退保，规避退保所带来的金钱损失。

例如生了二胎三胎，可以将保单一分为多，同时保障多个孩子。又或者老人也能够拆分保单，兼顾养老与传承。

这种分割保单的方式增强了传承计划的灵活性与个性化，使得家庭能够更精准地依照其财务目标和家庭成员的需求进行财富分配。

4、类信托功能，传承更具可控性

香港保单所提供的身故赔偿支付选项，能够定制个性化的财富传承分配方案，并且没有门槛、不收取费用。

能够最大程度地遵循保单持有人生前的意愿，分期、分额度发放保险理赔金，尽可能避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。借助这些灵活的支付方式，使财富传承更高效、更明确而且更可控。

5、资产隔离、稳健增值的功能

中国众多中高净值人士中有不少是民营企业主，他们在投身于企业经营的过程中，都忽视了一个十分重要的问题——家企分离。要明白，未进行隔离的资产，就如同打牌未离桌，筹码都不能算作真正的个人资产。

而香港保单就如同一道防火墙。保护家庭财富不受企业经营状况的影响，长期持有，保单在安全的基础上能够稳健增值 6%-7%，为投资者提供一条既安全又高效的资产增长途径。

6、将财富藏于海外，传承更具安全性

古人说：不担心财富少，而担心分配不均。

贫富差距以及经济下行所导致的就业不稳定，有财阶层面临的外部风险正在加大，财产的隐私性成为了一个重要的诉求。

香港保险一直被称为未联网的隐形资产，具有资产隔离、安全私密的天然优势，满足中高净值人群隐藏财富的需求，保护资产免受不必要的外界关注和潜在风险。