1 兄弟们，接上面通知，有款一梯队年金险要临时做出重要调整——

光明慧选养老年金的最高投保年龄将于本月底下调至45岁。

为什么下调年龄值得一说呢？

这里有个玩法：

四五十岁的长辈们完全可以利用年金险给并不遥远的养老做个补充。

临阵磨枪，不快也光。

2 我以光明慧选为例给大家演示下。

假设50岁买，每年交5万元，交5年，然后60岁开始领取。

但是有两种思路——

第一种，终身领取，活着就是赚钱，像这样：

60岁开始每年固定领取18700元。

当然，现在50岁的长辈，大概率是会延退到65岁的。

也就是说，年金险不仅可以补充他退后的收入，还能在他退休前5年就开始释放现金流。

这又是一种典型的「现金换现金流」场景。

3 第二种，领取20年，到80岁时再一次性领10年的年金，像这样：

60开始每年固定领取17850元。

到80岁时再一次性领178500元。

投入25万现金，换回累计35.7万现金流+17.85万现金。

4 两种思路的长期复利（IRR收益）我都在图中标出来了。

年轻时工作，赚钱是为了活着。

退休以后，退休金+年金险实现了活着就能赚钱。

5 比如第二种思路，虽然80岁以后不能再领取现金流，但别忘了，国家的退休金可是自动复利的。

什么意思呢？

哪怕你的退休金一开始很少，但复利滚20年后，每个月能领取的数量也相当可观了。

以我妈为例，50岁退休，第一年退休金每月2200元出头，复利增长了7年，下个月的退休金2900元出头。

相当于，年金险可以帮大家有效补充养老早期退休金较低的问题。

其实越往后，只要身体健康，医药消费不大增，在复利效应下，都会越来越宽裕的。

6 还有，本文的测算是每年5年，交5年，总投入是25万元。

我用这个假设，是因为我妈当年花20万买了套45平米的小房（在沈阳），如今市价正好也是25万左右。

因为是一居室，而且是新装修，挺好租的，今年租金是1100元每月。

去年是1200元/月，前年是1300元/月...

最终每年的现金流回报真的不如年金险。

于我而言，这种对比还是挺有意思的。

之前觉得这种二线城市的小户型，增值和流通注定很差，但捂着至少能收点租金。

结果现在我对租金也没啥信心了。

7 有类似养老需求的长辈，或者你觉得自己爸妈适合这种情况，都可以考虑下。

第一，比他们买银行存款和理财强。

因为长期看这些资产的收益肯定是越来越低的。

第二，相比年轻人，这种产品对长辈们来说，更能解决越来越近的「补充养老」需求。

50岁买，60岁就可以领。

二三十岁搞钱要紧，四五十岁怎么都该把养老事宜提上日程了。

第三，年金险的现金流表达非常明确，就是没有任何意外地、每年稳定地释放。

家庭理财行为的本质，就是用现金换现金流。

剩下的，交给时间。

8 光明慧选养老年金的最高投保年龄将于本月底下调至45岁。

年龄超了就不能买了。

而且你们也知道，这种3.5%定价的产品最终都会消失。

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