随着近年来各家银行资产业务持续下沉，零售贷款业务已然成为各家银行业务拓展重点。对于广大银行而言，零售贷款业务不仅可以大量拓展客户数量，而且也有利于其他基础业务的开拓。由于目前我们信用体系建设与以前相比更加完善，个人不归还贷款的违约成本大幅度提升，零售贷款个体风险不可怕，为此，零售贷款风险管控的重点还在于批量系列性风险，如批量借名贷款。

一、案件基本情况

王某（注：1963年7月出生）为甲银行壹支行行长，卢某是王某多年认识的朋友。2014年底，卢某因为工程款收不回来，没有钱给农民发工资，找到卢某表示需要贷款4000万元，但其自身490万元贷款已经逾期未归还。为此，王某告知卢某：“如果要贷款，就需要找几个人分摊贷款”；“让帮他贷款的人准备身份证、户口本、单身证明和结婚证，其他贷款资料由银行负责，信贷员需要什么资料就提供什么资料”(注：来自卢某供述)。同时卢某通过王某上级领导为其贷款向王某打招呼。

为此，王某安排下属信贷员刘某（注：1988年6月出生）负责对接好，并且告知刘某“卢某为本行优质客户”。

2014年3月至2015年11月，在没有实地调查情况下，王某安排信贷员刘某、吴某直接出具贷款调查报告，先后向卢某公司六名员工，卢某女儿及其两位朋友，共发放9笔贷款、金额3435万元，其中刘某办理了8笔贷款、金额3340万元，贷款资金均由卢某使用。截至2020年4月末，上述贷款本金3058万元逾期未还，欠息1404.17万元。

2019年10月25日，王某、刘某均因涉嫌犯违法发放贷款罪被刑事拘留。

法院认为，王某、刘某明知贷款申请人与实际使用人不符、用款人与保证人提供虚假贷款资料，未按规定对借款人身份条件进行严格审查，未按规定对借款人借款用途、偿还能力等进行严格审查，构成违法发放贷款罪。

2023年6月，一审法院判决：王某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑五年六个月，罚金10万元；刘某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑五年，罚金5万元。

二、识别批量借名贷款的四个方法

上述案件涉及到的贷款属于典型的批量借名贷款，这类型贷款往往和员工履职不当有关系，严重的还与员工行为规范及道德风险有关联，如在办理上述涉案贷款期间，王某还将个人房屋卖给了卢某。因此，及时有效识别批量借名贷款不仅有利于贷款风险管控，而且也有利于强化员工行为规范管理。

结合判决书对上述案件细节披露，可以总结提炼出以下识别批量借名贷款的四个方法。

方法一：关注客户来源

通过卢某、刘某的供述可知，卢某女儿以及卢某公司六名员工全部都是卢某找来的。考虑到银行基层网点通过运用老客户介绍新客户的营销方式较为普遍，如果客户来源不是很集中，也不必过于敏感，但客户来源较为集中，尤其是来源的对象本身也有问题，如本案的卢某，那就要特别关注。

为此，笔者建议各家银行应将客户来源作为贷前调查报告必须披露的一项内容，同时负责贷款审查、审批的人员也要将客户来源作为与客户经理沟通交流的不可缺少的重要事项。一旦发现客户来源较为集中，应及时组织贷款风险排查。

方法二：关注客户身份

上述涉案九笔贷款，六笔为卢某公司员工，身份相同客户数量较多，从贷款集中度的角度，本身就应该纳入重点关注内容。

为了更好的了解客户真实身份，贷款审查审批人员需要重点关注贷前调查报告对客户身份以及客户履历的描述，另外需要特别关注客户征信报告中职业信息、公积金缴纳两个内容。如果多个客户职业信息中的就业单位相同，那需要再查询下这个单位及关系人在本行贷款情况，从而进一步判断是否存在个人贷款给公司使用的批量借名贷款情况。

方法三：关注办贷手续

判决书显示，包括卢某女儿在内9名借款人到甲银行壹支行办理贷款手续时，根本不关心贷款金额、利率、期限、用途等情况，只是按照客户经理要求在相关贷款文书上签字，另外卢某女儿一直都陪着其他8名借款人到银行办理贷款手续。

多人到银行办理贷款手续，不关心贷款情况，而且还总是由同一人陪同，仅凭这点就大概率可以判断为批量借名贷款。为此，笔者建议，各家银行应根据自身管理需要成立放款中心，且放款中心独立于机构，由上级部门管理，这样的话，上述案件也能在第一时间发现。

方法四：关注资金往来

卢某女儿的证言显示，她是卢某公司的财务，包括其本人在内其他六名公司员工的银行卡均由其保管，日常资金转账也由其负责。

为此，各家银行应建立贷款客户资金往来监测系统，重点监测贷款资金流向、贷款本息还款来源。如果甲银行当时也建立类似系统，在2015年第一季度就能很好监测到上述涉案贷款，这不仅有利于堵截后续四笔1570万元贷款，也能为处置贷款风险赢得时间。

结束语

零售贷款风险管控主要关注三大风险，即批量借名贷款、贷款中介风险、银行员工道德风险，批量借名贷款很多时候又与另外两大风险密切关系。毫不夸张的说，管住了批量借名贷款，零售贷款风险至少管住了80%以上。

为此，各家银行应该始终坚持对批量借名贷款风险管控不松懈，建立健全机制、系统、文化等全面立体的批量借名贷款风险管控体系。