最近有两个事，央广网报道，郑州、北京、西安、昆明，都把住房公积金贷款的年龄上限延长到男性68岁、女性63岁，或法定退休年龄后5年，跟渐进式退休做匹配。

商贷其实早有了，我记得前年杭州有银行一路干到75岁甚至80岁，老的还不了子女还，贷贷相传，后来传播太广就不搞了。

2，不少地方尝试结婚发钱，广州白云一个村，至少一方本村户籍股东成员的初婚夫妻，最高能领4万，山西吕梁，今年开始初婚且女方年龄在35岁以下，给1500块，浙江也有通知中提到，鼓励有条件的地区发结婚红包和消费券。

老龄化背景下的房贷延期，和低结婚率背景下的发钱催婚，其实是政策在“鼓励负债”和“奖励成家”之间的拉扯。

先看背景。

1，截止到2024年底，中国60岁及以上人口达3.1亿，占总人口22%；65岁及以上人口占比15.6%，已经进入深度老龄化社会。

2，与此同时，4月25日，民政部官网发布《2025年1季度民政统计数据》显示，一季度全国结婚登记181万对，比去年减少了15.9万对。

年轻女性越来越少，2025年20-39岁女性数量比2020年减少1400多万人。

更严重的是初婚人数下降，2013年高达2385万人，巅峰中的巅峰，2023年降到1193万人，已经不是腰斩了。

大家都心里有数，时代洪流转向，这些地方自发性的政策，还是杯水车薪。

有点黑色幽默的是，你看，养老是用下一代的社保填上一代“视同工龄缴费”的窟窿，房贷延期，是用上一代的养老金填下一代的房贷窟窿。

好家伙，代际传承闭环了。

发钱奖励初婚，一看要么是广东要么是浙江，还是大城市的城中村村民，还是初婚，还有年龄限制，中西部连发钱催生的钱都捉襟见肘，更别提有闲钱奖励初婚了。

关键越是出政策的地方，越是不缺结婚的。

《中国统计年鉴2024》的数据，2023我国结婚总人数最多的就是广东，达到了63.22万对，也是唯一一个结婚总人数超过60万对的省份，已连续两年位居全国第一。

钱，总是流向不缺钱的人。

老年人解决不了土地财政的问题，年轻人也解决不了少子化的问题。

教育年限变长是一方面，过去很多人可能高中都没上过，十几岁就开始参加工作，在乡村地区20岁就结婚生育的大有人在。但现在不一样了，上大学、大专、高职的人越来越多，大学毕业就已经23岁左右了，如果再读研究生，毕业后就26岁左右了，刚毕业总要工作几年，等经济稳定了再结婚，初婚年龄自然就推后了。

教育投资周期延长，教育回报率的边际递减，怎么办？继续深造，考研，考证，考公。

但在漫长的个人提升周期里，收入增长幅度又很有限，跟不上结婚成本攀升的速度，导致的结果就是：我特么寒窗苦读十几年到底图的什么？人力资本积累，会优先于家庭组建。

再加上城镇化把传统家庭结构冲散了，以前在农村，结婚是 “家族大事”，父母催、亲戚劝，村里还有熟人社会的压力，现在呢？

只看七普数据，2020年平均家庭户规模是2.62人，比2010年的3.10人减少了0.48人，已跌破“三口之家”的数量底线，现在只会更少。

现在人户分离人口已经达到4.9亿，流动人口超过3亿，年轻人的空巢家庭，老年人的独居家庭，单人户占比提高，社会原子化的程度越高，对组建家庭的意愿就越低。

之前看报道说，日本单人户家庭比例未来会突破50%，一半都是独居的。

我们也会经历这个过程，只是我们的城镇化速度太快，农村人口进城速度太快，这就意味着：传统宗族式生活方式，跟现代原子化生活方式会遭遇剧烈碰撞。

自己一个人过爽歪歪，我连自己的父母都不妥协，干嘛要和你，还有你背后的父母三姑六婆委曲求全呢？

过去二十年居民杠杆率一路突破60%，各种高铁新城产业园旧城改造，猛建商品房，保障房少的可怜申请门槛又和多数普通人无缘，户籍保护没办法破除，延长房贷年龄有啥用？

有时候我觉得单靠缝缝补补的政策很难解决这些个问题，更多的是时代欠账。

钱多花自己身上，锻炼身体，与人为善，早睡早起，少刷手机（能很大程度上缓解焦虑），习惯新常态吧。