在低利率时代，很多人觉得定期存款很安全。
但当手头资金超过20万时，依旧傻傻的将这笔钱存个三年定期，真的是最佳选择吗？它究竟有没有办法做更多事呢？
一、定期存款的局限性在传统规划中，很多人会觉得把钱放在银行最踏实，但具体到定期利率上，你可能会惊讶地发现：
国有行3年期定存利率只有2.3%上下，每年只有四千多元收益，连通胀都跑不赢。
有些中小银行有3%左右的利率，但在经济结构调整和隐性债务化解等因素影响下，这些利率又能维持多久呢？
出现这种状况，一方面是因为长期利率趋势向下；另一方面，当你需要提前动用资金时，收益会大幅跳水，甚至变成0.2%的活期水平。
由此可见，20万究竟该如何更高效地利用，确实十分关键。
二、寻找收益与安全的平衡1.大额存单、结构性存款
如果你还想利用银行存款，可以关注大额存单，20万起存，利率比定存略高，还支持转让；
或者结构性存款，挂钩汇率、黄金等指标，依旧保本，浮动收益可到2.5%—4%。
当然这类产品也要看具体协议对收益计算方式的约束，如果指标走势不如预期，实际收益也可能收窄。
2.国债与低风险理财
储蓄国债和记账式国债是“稳健派”的代表，3年期国债利率可到3%左右，还可在二级市场灵活转让。
低风险理财（R2及以下）同样是银行内部主推的品类，大多都比定期存款收益要高。
只是理财净值化后，产品的底层资产会更加透明，也少了所谓“保本”的需求，要多留意产品投资范围和其间可能的波动风险。
3.增额终身寿险
除了银行理财，也有人选购增额终身寿险，年复利增额大多能稳定在3%左右，如果还有家庭保障或财富传承需求，这会是一个值得考虑的配置方案。
此类保险虽谈不上暴利，但胜在锁利与稳健，也符合很多家庭在资金稳健保值方面的心理预期。
三、银行从业者的深度思维从银行的角度看，为什么他们也在“劝”大家别总是把钱死死地锁在定期？
一方面，货币政策常有宽松或稳健的微调，银行需要平衡自身负债端，无法给定存利率继续上调。
隐性债务化解如专项债等措施，也必须压缩利差空间，降低资金成本。
于是他们更倾向于推荐一些代销理财、保险产品，获取更可观的中间收入。
另一方面，拥有20万资金的客户，往往接近或到达银行贵宾客户门槛，针对这部分客户，银行更愿意提供专属理财经理或定制化资产诊断。
四、把握风险与调整策略在任何投资决策上，风险控制永远是第一道防线。
中小银行的高息揽储也好，理财的超高预期收益也好，都需要多加辨别，警惕各类“带息返现”的现象。
既然打破刚兑势在必行，那就要学会关注各种产品的投资范围与风险等级，不要被表面的“高收益”迷惑。
至于资金的流动性，则可以通过“阶梯存款法”来兼顾，把20万拆分为若干笔不同期限的存款或理财，分批到期，一边保持理想收益，一边能随时应付突发开支。
与此同时，还要关注央行的政策动向，比如降准会释放出多少流动性，传导到市场上又会带来怎样的利率变化。
总而言之，理财的核心是根据当下环境不断修正自己的策略。
【免责声明】文章描述过程、图片都来源于网络，此文章旨在倡导社会正能量，无低俗等不良引导。如涉及版权或者人物侵权问题，请及时联系我们，我们将第一时间删除内容！如有事件存疑部分，联系后即刻删除或作出更改。
