银行再这样销售产品，真跟“诈骗犯”没什么区别了。
一位中年储户，准备来银行存点定期，可一不留神，就被银行员工忽悠不如买点利息更高的产品。
尽管他在银行柜台前反复确认：“这就是普通的三年定期对吗？”柜员手指飞快敲击键盘：“是的，利息比普通存款还高。”
直到半年后急需用钱，他才发现手中的“定期存款”要退保才能拿到钱，而且本金要损失近40%。
这样的场景，正在全国各大银行网点不断复刻，金融产品的销售指标成为悬在员工头顶的达摩克利斯之剑，银行业正在经历怎样的价值崩塌？
一、银行利润困局中的考核畸变利率市场化改革十年间，商业银行净息差从2015年的2.76%持续收窄至2025年初的1.58%。
在存贷利差收窄的倒逼下，中间业务收入占比已成为衡量银行竞争力的核心指标。
某头部股份制银行2024年报显示，其代理业务收入同比增长47%，占手续费收入比重突破60%。
这种压力通过KPI体系层层传导，总行要求中间业务年增长不低于30%，省分行加码至35%，到基层网点就演变为“每人每周必须完成2单保险销售”。
业内人士透露，2024年网点保险销售任务较三年前暴涨400%，完不成指标就要倒扣工资。
在这种考核机制下，某银行网点甚至将员工的工位改造成“保险销售擂台”，每日晨会公示销售排名。
二、销售链条的生态异化2024年央行数据显示，居民储蓄存款余额突破150万亿，但银行基层仍在执行日均存款考核。
制度的矛盾，催生资金演变为“数字游戏”，存款理财化趋势明显。
员工引导客户将存款转为理财产品，既完成存款时点考核，又能获得中收加成。
简单来说，员工揽存一百万存款仅产生200元绩效，而同等金额的理财产品，中收可能达到了2000元。
而拥有理财意识的客户，银行员工的首要任务就是推荐保险产品。
银行销售人员话术模板中，“保本保息”、“随时支取”等诱导性话术占比达72%。
更隐蔽的是，部分银行将客户风险评估流程电子化，由员工代客操作完成风险测评，确保顺利购买高风险产品。
今年的3·15晚会上，某银行被曝允许保险销售员入驻，身着仿制工装冒充银行职员。
这些“影子员工”利用银行信用背书，在营业区域疯狂揽客，导致客诉不断。
更触目惊心的是，银行内部系统可查询客户存款明细，保险销售团队据此精准筛选“高价值客户”进行电话轰炸。
三、沉默共谋下的道德困境某银行县域支行，00后柜员月薪扣除五险一金后不足3000元，而保险提成可达工资三倍。
这种扭曲的薪酬结构制造着普遍的职业焦虑，明知老人买五年期保险不合适，但领导说这是“为客户资产增值”。
某银行支行长私下坦言：“总行既要规模增长又要合规达标，我们只能打政策擦边球。”
2024年银保监会通报显示，63%的银保渠道投诉涉及销售误导，但同期银行保险代销规模仍同比增长28%，监管套利已成行业潜规则。
悖论源于监管规则的空心化，虽然要求“双录”，但某地监管检查发现，42%的“双录”视频存在代客回答风险提示问题的情况。
某国有大行将“客户满意度”考核权重从30%下调至15%，而“保险渗透率”权重提升至45%时，行业的价值迷失已显露无疑。
重构健康生态需要三重变革，建立产品适配度评估体系，杜绝“唯指标论”，实行佣金递延支付机制，防止短期行为，更重要的是重塑员工职业尊严，让金融回归服务本质。
银行存在的意义不在于创造了多少中间业务收入，而在于守护了多少家庭的财富安全。
唯有柜台玻璃后的每一句推荐都能经得起良心拷问，这个行业才能真正重拾“信用”二字的重量。
