当我们踏入银行大门，寻求资金的安全港湾与专业金融服务时，往往怀揣着对银行的深厚信任。但 2025 年 315 晚会的曝光，却如同一颗重磅炸弹，将银行保险销售背后的乱象公之于众，让无数人大跌眼镜。

在暗访画面中，那些身着类似银行工作服、在银行大堂忙碌穿梭的 “工作人员”，热情地为储户答疑解惑，看似银行里的一员，实则是保险公司的销售人员。他们巧妙利用储户对银行的信任，以银行职员的身份自居，开启了一场精心策划的销售 “骗局”。当储户前来办理存款业务时，这些 “冒牌职员” 便会主动上前搭话，嘘寒问暖，看似关心储户的需求，实则在一步步诱导储户走向他们预设的陷阱。一位储户本打算将多年积蓄存入定期，获取稳定利息。但在这位 “银行员工” 的热情推荐下，他被一款所谓的 “高收益、低风险” 产品吸引。对方口若悬河，不仅承诺比普通定期存款高出许多的利率，还声称该产品具备特殊的 “储蓄性质”，存取灵活，与存款无异，却只字不提这其实是一份保险合同 。

在整个销售过程中，他们对保险的本质和关键条款遮遮掩掩，却大谈特谈收益回报。保险的复杂条款被他们简化成几句轻松的承诺，而诸如退保损失、保险期限、理赔条件等重要信息，则被有意无意地忽略或淡化。不少储户就这样在稀里糊涂中，签下了保险合同，等日后急需用钱想要提前支取时，才惊觉自己掉进了一个巨大的陷阱，面临着高昂的退保手续费和本金损失 。这种明目张胆的误导行为，严重损害了储户的知情权和自主选择权，让储户在毫不知情的情况下，被迫做出违背自身意愿的金融决策。

而银行，作为金融行业的重要支柱，本应是储户信赖的坚实后盾，却在这场乱象中扮演了不光彩的角色。部分银行不仅对保险公司人员冒充自家员工的行为视而不见，甚至为其大开方便之门，将储户的个人信息拱手相送。姓名、联系方式、存款金额等隐私数据，在银行与保险公司之间悄然流转，成为保险公司精准营销的 “利器”。储户在银行办理业务时，个人信息本应受到严格保护，如今却被随意泄露，用于不正当的商业推销，这无疑是对储户信任的严重辜负，也让银行的信誉遭受重创 。

（一）身份伪装术

这些保险公司销售人员的身份伪装手段可谓层出不穷，令人防不胜防。从着装到工牌，每一个细节都经过精心设计，力求与银行员工毫无二致。他们身着与银行制服颜色、款式极为相似的服装，佩戴着看似银行工牌的标识，上面甚至印有与银行员工类似的姓名、编号，从外观上几乎难以辨别真伪。在银行大堂中，他们熟练地穿梭于人群之间，主动引导储户办理业务，解答各种问题，其专业的姿态和自信的神情，让储户们不由自主地放下戒备，将他们视为银行的一员 。

而当储户对他们的身份产生一丝怀疑时，这些销售人员更是有着一套娴熟的应对话术。他们会信誓旦旦地表示：“我就是银行专门负责这块业务的工作人员，在这里工作很久了，您放心就行。” 或者以银行内部部门分工不同为借口，巧妙地打消储户的疑虑。有的甚至还会提及一些银行的内部事务或近期活动，让储户觉得他们对银行了如指掌，从而彻底消除心中的疑惑 。这种全方位的身份伪装，使得储户在毫无察觉的情况下，陷入了他们精心布置的销售陷阱。

（二）话术 “迷魂阵”

除了身份伪装，误导性的销售话术更是他们迷惑储户的 “致命武器”。在推销保险产品时，他们故意混淆存款与保险的概念，将保险产品描述成一种特殊的存款形式。“这款产品和存款一样安全，而且收益比普通存款高很多，您存进来就相当于多了一份保障，还能获得更多利息。” 这样的话术让许多储户误以为自己购买的是一款高收益的存款产品，而忽略了其保险的本质 。

为了吸引储户，他们还会毫无底线地夸大保险产品的收益。用一些极具诱惑性的语言描绘出一幅财富快速增长的美好图景，比如 “这款保险产品的年化收益率能达到 8% 以上，比市面上任何理财产品都要高，几年下来您的本金就能翻一番。” 然而，他们却对收益的不确定性和风险因素只字不提。保险产品的收益往往受到多种因素的影响，如市场波动、保险公司的经营状况等，根本无法保证达到他们所承诺的高额回报 。

在介绍保险产品时，他们会刻意隐瞒退保损失、保险期限、理赔条件等重要信息。对于退保损失，他们要么轻描淡写地说 “提前支取可能会有一点小损失，但影响不大”，要么干脆避而不谈。而保险期限，也被他们模糊化处理，让储户误以为可以随时支取。至于理赔条件，更是被他们用专业术语一带而过，使得储户在购买保险时，对未来可能面临的理赔困难一无所知 。当储户在后续需要退保或申请理赔时，才发现自己陷入了重重困境，不仅本金遭受损失，还可能因为不符合理赔条件而无法获得应有的赔偿。

（一）合同里的 “弯弯绕绕”

储户在被误导购买保险后，拿到的合同往往隐藏着诸多陷阱。其中，退保损失条款堪称 “吸血黑洞”。许多保险合同规定，在一定期限内退保，储户将承担高昂的手续费，甚至可能只能拿回极少部分本金。以某款银行代销的保险产品为例，合同中规定，若在首年退保，只能退还现金价值，而现金价值仅为本金的 30% 左右 。这意味着储户一旦在第一年发现自己被误导想要退保，就会损失 70% 的本金，多年的积蓄瞬间大幅缩水。

收益计算方式也是合同中的 “迷魂阵”。保险产品的收益通常并非像销售人员承诺的那样固定，而是与多种复杂因素挂钩，如市场投资收益、保险公司的运营成本等。合同中对收益的表述往往模糊不清，使用一些专业术语和复杂的计算公式，让普通储户难以理解 。有些合同中提到的预期收益，只是一种理想状态下的估算，实际收益可能远远低于预期。而当储户在购买保险时，销售人员却不会详细解释这些复杂的收益计算方式，只强调高收益的可能性，让储户误以为自己能轻松获得高额回报。

（二）信息泄露的 “黑色通道”

银行向保险公司泄露储户信息的行为，已成为一条隐藏在金融行业背后的 “黑色通道”。储户在银行办理业务时，出于对银行的信任，会提供大量个人信息，包括姓名、身份证号、联系方式、家庭住址、存款金额等 。然而，部分银行却将这些宝贵的信息随意泄露给保险公司，用于保险推销。保险公司在获取这些信息后，会对储户进行精准营销，频繁拨打储户电话，发送推销短信，让储户不胜其扰。

更可怕的是，这些被泄露的信息还可能被不法分子利用，引发一系列诈骗风险。一些诈骗分子通过非法渠道获取储户信息后，冒充银行或保险公司工作人员，以各种理由诱骗储户转账汇款。他们可能会声称储户的保险出现问题，需要进行资金验证或补缴费用，或者以高收益投资为诱饵，骗取储户的钱财 。由于他们掌握了储户的详细信息，使得诈骗行为更具迷惑性，许多储户在不知不觉中就陷入了诈骗陷阱，遭受了巨大的财产损失。这种信息泄露不仅侵犯了储户的隐私权，也严重威胁到了储户的财产安全和个人信息安全，让储户在金融市场中陷入了极度的不安与恐惧之中 。

（一）佣金与回扣的诱惑

在银行保险销售乱象的背后，隐藏着一条错综复杂的利益链条，而佣金与回扣则是驱动这一链条运转的关键因素。银行作为保险产品的重要销售渠道，与保险公司之间存在着紧密的利益关联 。保险公司为了借助银行庞大的客户资源和良好的信誉，将大量保险产品推向市场，往往会向银行支付高额的销售佣金。这些佣金比例之高，令人咋舌。以一些分红型保险产品为例，银行代销首年的佣金比例可达保费的 30% - 50% 。这意味着，每成功推销出一笔 10 万元保费的保险产品，银行就能获得 3 万 - 5 万元的佣金收入。如此丰厚的利润，使得银行在保险销售上动力十足。

除了公开的佣金，还有见不得光的回扣在暗中作祟。部分保险公司为了让银行员工更加积极地推销自己的产品，会向银行内部工作人员提供额外的回扣。这些回扣形式多样，有的是现金直接支付，有的则是以购物卡、礼品等形式发放。据业内人士透露，在一些保险产品的销售中，银行员工每促成一笔业务，可能会获得几百元甚至上千元的回扣 。这种回扣的存在，极大地腐蚀了银行的销售队伍，使得一些员工在利益的驱使下，不惜违背职业道德和法律法规，误导储户购买保险产品。他们不再关注储户的真实需求和利益，而是将保险产品的销售作为获取私利的工具，严重破坏了金融市场的正常秩序。

（二）业绩压力下的 “不择手段”

银行将保险销售任务与员工绩效紧密挂钩，这一做法在一定程度上加剧了保险销售乱象的滋生。在银行内部，保险销售业绩成为衡量员工工作表现的重要指标之一，直接关系到员工的奖金、晋升等切身利益 。为了完成保险销售任务，员工们承受着巨大的压力，在这种压力之下，一些员工逐渐失去了理智，采取了 “不择手段” 的销售方式。

在某银行的季度考核中，规定每位员工必须完成一定金额的保险销售任务，否则将扣除相应比例的绩效奖金。为了避免奖金受损，一些员工在向储户推销保险时，完全不顾及储户的风险承受能力和实际需求。他们会夸大保险产品的收益，淡化风险，甚至故意隐瞒重要信息，误导储户购买保险 。还有些员工为了完成任务，会对储户进行频繁的电话骚扰和上门推销，给储户的生活带来极大困扰。这种将业绩压力转化为违规销售行为的做法，不仅损害了储户的利益，也让银行的形象和声誉受到了严重影响。长期来看，这种短视的行为还会破坏银行与客户之间的信任关系，削弱银行的市场竞争力，给银行的可持续发展带来巨大隐患 。

（一）监管为何屡屡 “失灵”？

面对银行保险销售中的种种乱象，监管部门并非毫无作为。多年来，一系列监管政策相继出台，从规范销售行为到加强信息披露，从限制合作机构数量到明确销售资质要求，监管的触角不可谓不广 。然而，现实却令人失望，违规行为依然屡禁不止，监管似乎陷入了一种 “按下葫芦浮起瓢” 的困境。这背后，有着深层次的原因。

从处罚力度来看，目前对违规行为的处罚往往难以形成足够的威慑力。一些银行和保险公司在违规销售后，所面临的罚款金额与他们通过违规行为获取的巨额利益相比，简直是九牛一毛。以某银行违规销售保险产品为例，其因误导销售被处以数十万元的罚款，但该银行通过此次违规销售获取的佣金收入却高达数百万元 。如此低廉的违规成本，使得一些机构和个人不惜铤而走险，将监管规定抛诸脑后。

监管手段的落后也使得监管效果大打折扣。在金融科技飞速发展的今天，银行保险销售的渠道和方式日益多样化，线上销售、电话销售、智能推荐等新兴模式层出不穷 。然而，监管部门的监管手段却未能及时跟上这些变化的步伐。传统的现场检查、报表审查等监管方式，难以对海量的线上销售数据和复杂的销售流程进行全面、有效的监督。一些违规机构利用监管漏洞，通过线上渠道大肆进行误导销售，而监管部门却难以及时发现和制止 。

此外，监管协调机制的不完善也是导致监管 “失灵” 的重要因素。银行保险销售涉及银行、保险两个行业，需要银保监等多个监管部门协同合作。但在实际监管过程中，各监管部门之间往往存在职责不清、沟通不畅、协调困难等问题 。这使得一些违规行为在不同监管部门的缝隙中得以滋生和蔓延，无法得到及时有效的处理。例如，在银行向保险公司泄露储户信息的问题上，银行监管部门和保险监管部门之间的职责划分不够明确，导致在处理此类问题时出现互相推诿的情况，使得储户的权益得不到有效保障 。

（二）重建信任的 “药方”

为了重建储户对银行和保险行业的信任，让金融服务回归保障财富的本质，我们迫切需要开出一剂 “药方”。

监管力度必须进一步加强，提高违规成本是关键。对于违规销售的银行和保险公司，应加大罚款力度，没收违法所得，并对相关责任人进行严肃问责，情节严重的，应追究其刑事责任 。只有让违规者付出沉重的代价，才能从根本上遏制违规行为的发生。同时，监管部门应建立健全长效监管机制，加强对银行保险销售的日常监管，定期开展专项检查，及时发现和处理问题 。

规范销售行为是当务之急。银行和保险公司应加强对销售人员的培训和管理，提高销售人员的专业素质和职业道德水平。销售人员必须持证上岗，在销售过程中，要如实告知客户产品的性质、特点、风险等信息，不得误导客户 。同时，应建立健全销售行为回溯制度，对销售过程进行全程录音录像，以便在出现纠纷时能够有据可查。此外，还应加强对销售渠道的管理，严禁保险公司人员冒充银行员工进行销售，规范银行与保险公司之间的合作关系 。

提高消费者金融素养也是不可或缺的一环。金融监管部门、银行和保险公司应加强金融知识普及和宣传教育，通过举办金融知识讲座、发布风险提示、开展线上宣传等多种方式，向消费者普及银行保险产品的基本知识、购买注意事项和风险防范方法 。让消费者了解保险与存款的区别，学会识别销售误导行为，提高自我保护意识和能力。只有消费者具备了足够的金融素养，才能在面对各种金融产品时，做出理性的决策，避免陷入销售陷阱 。

金融服务的本质是保障财富、服务实体经济，而不是沦为少数机构和个人谋取私利的工具。我们期待监管部门能够切实履行职责，加大监管力度，规范市场秩序；期待银行和保险公司能够坚守诚信底线，回归服务本源，为储户提供真实、可靠、优质的金融服务；更期待每一位消费者都能增强金融知识，提高风险意识，在金融市场中保护好自己的合法权益。只有这样，金融行业才能健康、稳定地发展，真正成为经济发展的有力支撑和保障 。