中国人保的“金医保3号”百万医疗险，号称“保障全面、性价比高”，但条款复杂难懂？别急，今天用大白话帮你拆解清楚，从投保规则到每一项保障，手把手教你搞懂它到底值不值得买！

一、先说优势：为什么选它？

保证续保20年：合同写明20年内不涨价、不停售，生病理赔过也能续保，安全感拉满。

家庭投保折扣大：4人一起买保费打85折，全家保障更划算。

免赔额能递减：如果3年内没理赔，每年免赔额降1000元，最低可到7000元（家庭单共享免赔额）。

外购药直接赔：抗癌特药（比如120万一针的CAR-T）0免赔，100%报销，不用自己垫钱。

二、投保规则：谁能买？怎么买？

年龄限制：普通医疗险：出生28天到60岁都能买；失能收入险（可选）：16-55岁才能加。

职业要求：1-4类职业（比如办公室职员、教师等低风险职业）。

续保条件：保证续保20年，20年后需重新审核；院外特药责任只保1年，第二年可能涨价或停售。

家庭折扣：2人95折、3人9折、4人及以上85折（但零免赔医疗、失能险、外购药不参与折扣）。

三、必选责任：基础保障有啥？（必选责任只有4项，但保额高、覆盖全）住院医疗保什么：住院费、手术费、化疗费、床位费、检查费（比如CT、核磁）等。保额：每年最高报销200万。报销比例：用医保先报销，剩下的100%全赔；没用医保的话只赔60%。特殊门诊医疗保什么：肾透析、癌症放疗、器官移植抗排异治疗等长期门诊治疗费用。报销规则：和住院医疗共用200万保额。门诊手术医疗保什么：不需要住院的小手术，比如白内障手术、肠胃镜切除息肉等。报销规则：同样用200万保额，0免赔。重大疾病医疗保什么：癌症、心梗、脑中风后遗症等120种大病，治疗费全包。保额：单独400万，和普通住院不冲突。福利：0免赔，确诊直接赔1万现金（比如癌症确诊就给1万，用于应急）。四、可选责任：7项加购保障，按需选配（重点关注前3项，实用性最高）质子重离子治疗保什么：在上海质子重离子医院（治癌症顶尖医院）的放疗费用。报销规则：0免赔，100%赔付，和重疾400万保额共用。外购药保障保什么：医院买不到的昂贵抗癌药（比如CAR-T、靶向药），直接赔。保额：最高200万，0免赔，100%报销。重疾住院津贴保什么：因重疾住院，每天补200元，最多补60天（相当于白拿1.2万）。轻症/中症关爱金保什么：确诊40种轻症或20种中症（比如早期癌症、轻度脑中风），各赔1万。零免赔医疗金保什么：小病小痛的门诊费（比如肺炎住院花8000元），免赔额降为0，但报销比例降为50%。失能收入损失险保什么：因意外伤残或25种疾病（比如瘫痪）无法工作，每月赔5000或1万，最长赔10年。注意：家庭投保需统一选同一档保额。外购医疗器械费保什么：医生要求外购的医疗器械（比如心脏支架、呼吸机），最高赔100万。五、其他关键信息：这些细节别忽略！等待期：疾病等待期90天（意外无等待期），期间生病不赔。医院范围：二级及以上公立医院普通部，特需病房、私立医院不报。健康告知：高血压、糖尿病、结节患者需核保，不符合可能拒保。价格参考：30岁有社保，基础版保费约300元/年，加全部可选责任约600元/年。

总结：适合谁买？家庭主力：20年保证续保+高额特药保障，适合长期抗大病风险。预算有限：基础版性价比高，加购可选责任可按需搭配。关注外购药：需要CAR-T、靶向药等昂贵治疗的人群必选外购药责任。

避坑提醒：

家庭单共享免赔额，如果家人身体较差容易住院，建议分开投保。院外特药责任不保证续保，优先选择包含终身特药险的产品（如太平洋蓝医保）。

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