一、案例引入：数字普惠金融赋能乡村振兴
2024年以来，银行业顺应县域经济发展实际，持续加大涉农信贷供给，延伸普惠金融覆盖面，引导更多金融资源护航“三农”发展。部门不断完善金融支持政策，引导金融机构为小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体提供金融服务。国家金融监督管理总局发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》，明确提出保持普惠信贷支持力度，分领域提出小微企业、涉农主体等贷款增长目标，推动普惠型小微企业贷款和涉农贷款的快速增长。此外，中国人民银行、国家金融监督管理总局等部门发布《关于开展学习运用“千万工程”经验加强金融支持乡村全面振兴专项行动的通知》，紧扣乡村全面振兴的重点领域和薄弱环节，以五大专项行动推动金融精准落子乡村振兴。
2024年5月15日，农业农村部、工业和信息化部等部门联合印发《2024年数字乡村发展工作要点》，提出增强农村数字普惠金融服务实效，深化实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，鼓励金融机构运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务。此外，国家金融监督管理总局发布的《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》提出，银行业金融机构要增强数字化经营能力，通过数据积累、人工校验、线上线下交互等方式，不断优化信贷审批模型。数字化降低了普惠信贷的服务成本和门槛，提高了金融服务效率和便捷性，为农村地区更多客群提供了优质金融服务。数字普惠在推动乡村振兴过程中有着广阔的前景，其提高了农村地区的金融服务覆盖率，促进了农村小微企业的资金融通，也增强了农民的金融知识和风险管理能力。因此，要积极推进数字普惠金融在农村的普及，以进一步促进我国乡村的经济发展，实现乡村振兴。
在一系列金融服务乡村振兴政策的指引下，涉农信贷供给取得显著成效。央行发布2024年四季度金融机构贷款投向统计报告，2024年四季度末，本外币涉农贷款余额51.36万亿元，同比增长9.8%，增速比各项贷款高2.7个百分点，全年增加4.65万亿元。2024年四季度末，农村贷款余额36.94万亿元，同比增长10%，全年增加3.38万亿元。农户贷款余额18.23万亿元，同比增长8.2%，全年增加1.38万亿元。农业贷款余额6.36万亿元，同比增长9.8%，全年增加5753亿元。农村、农户和农业贷款均实现8%以上同比增长，充分体现了金融对“三农”领域的支持力度持续增强。此外，据国家金融监督管理总局数据，截至2024年12月末，全国普惠型涉农贷款余额14.4万亿元，同比增长14.4%。粮食重点领域贷款余额4.46万亿元，同比增长20%。2024年新发放的普惠型涉农贷款平均利率降至4.9%，同比下降0.51个百分点，较5年前下降2.49个百分点。贷款利率的下降，为农村经济的发展提供了有力支持。展望未来，随着技术的持续进步和政策的进一步推动，数字普惠金融将在乡村振兴战略中发挥更加显著的作用。
二、案例梳理：某银行泰安分行落地辖内首笔“养殖e贷”
【产品背景】：2025年2月23日，中共中央、国务院发布《关于进一步深化农村改革扎实推进乡村全面振兴的意见》。意见指出，夯实“三农”基础至关重要，要扶持畜牧业发展，推进农业科技协同攻关。要创新投融资机制，支持金融机构加大对乡村振兴的资金投放。
（一）产品介绍
2024年2月26日，某银行泰安分行成功落地辖内首笔“养殖e贷”贷款，金额达300万元。
（二）业务特点
“养殖e贷”是根据养殖品类、养殖规模、历史销售等经营数据，结合养殖周期各环节资金需求，为农户、家庭农场、农业企业及其他涉农组织提供的融资服务。该银行泰安分行通过细致研究与充分准备，迅速掌握了方案要领，通过精准的客户定位和营销策略，快速推进“养殖e贷”的推广应用，为当地养殖业主提供了便捷的融资支持。
（三）业务成果
该银行泰安分行积极贯彻“养殖e贷”特色方案，认真摸排辖区内优质养殖客户，成功落地辖内首笔“养殖e贷”贷款，为拓展养殖融资市场积累了宝贵经验。首笔“养殖e贷”贷款不仅有效缓解了当地养殖企业的资金难题，而且充分贴合了众多养殖企业恢复经营、扩大生产的资金需求，解决了“融资难、融资贵”的问题，助力了乡村振兴战略的实施。
（四）业务趋势
未来，围绕养殖领域小微客群经营性融资需求方面，该银行泰安分行将继续加快“养殖e贷”产品的推广，结合区域资源禀赋，不断优化金融服务模式，以丰富多样的金融产品和贴心周到的服务，切实做好融资服务保障工作。该银行泰安分行将扩大金融支农惠农覆盖面，秉持金融服务“三农”的使命，为乡村经济发展注入新的活力。
三、同业对比：部分银行数字普惠涉农贷款业务梳理
由上述梳理可以看出，当前商业银行发展数字普惠涉农业务的必要性主要体现在以下几个方面：
商业银行发展数字普惠涉农业务是顺应乡村振兴战略、深化金融供给侧结构性改革的重要路径，也是破解传统农村金融供需矛盾的关键举措。在传统农业金融服务中，信息不对称、抵押物不足、服务成本高等问题长期制约涉农信贷供给，而数字技术的深度融合为重构农村金融生态提供了创新解决方案。通过物联网、大数据、人工智能等技术手段，金融机构能够突破物理网点限制，构建多维数据画像，动态监测农业生产要素，实现对涉农主体信用风险的精准评估，有效缓解农村地区普遍存在的金融排斥现象。
数字化转型驱动涉农金融服务的提质增效，显著提升了金融资源配置效率。智慧畜牧场景中活体资产的可视化监管、供应链金融场景中核心企业数据的穿透式应用、信用村整村授信模式下的批量风控建模，本质上都是通过数据要素的深度挖掘实现授信逻辑的重构。这种模式创新不仅降低交易成本，更通过线上化流程改造将传统需数周完成的信贷流程压缩至1个工作日，使金融服务触达“最后一公里”的毛细血管，满足农业生产周期性强、时效要求高的融资需求。
数字普惠模式通过建立动态风险预警机制增强了业务可持续性。生物识别、电子围栏等技术形成的数字化监管闭环，将信贷资金使用与真实生产经营场景深度绑定，有效防范资金挪用风险；产业链数据、经营数据与政府数据的交叉验证，构建起多维风险缓释屏障。这种技术赋能的风险管理能力，使得商业银行在服务缺乏标准抵质押物的新型农业经营主体时，能够突破传统信贷思维，形成风险可控的规模化服务能力。
数字普惠涉农业务的发展推动形成农村金融服务的正向循环机制。通过建立信用信贷相长机制，将金融服务的可获得性与信用体系建设相结合，逐步培育农村信用文化。当农户、小微企业的数字足迹转化为可量化的信用资产时，不仅提升其融资能力，更促使金融机构形成“敢贷愿贷”的长效机制，最终实现商业可持续性与社会效益的有机统一，为农村经济高质量发展注入持久动能。
四、案例拓展：数字普惠金融助力乡村振兴存在的问题与对策
（一）数字普惠金融助力乡村振兴存在的问题
1、乡村数字化基础设施建设相对落后
城乡数字化发展呈现显著结构性失衡，区域间数字鸿沟问题亟待系统性破解。当前中国农村数字化基建虽取得阶段性成效，但仍面临资源配置非均衡性与服务供给非充分性双重挑战。在欠发达区域尤其是地理条件复杂地带，网络基础设施普遍存在覆盖盲区与质量洼地，表现为宽带接入率低、传输速率不稳定及信号连续性缺失等技术瓶颈。此类底层支撑体系的薄弱，直接制约数字金融服务的渗透效率，导致农村居民难以有效触达现代化金融工具，形成普惠金融服务链的末端梗阻现象。
2、乡村居民数字技能不熟练，金融知识素养比较匮乏
城乡二元结构下，居民数字素养与金融能力呈现显著差异。受限于区域经济发展不均衡与教育资源配置差异，农村居民整体受教育程度相对有限，尤其在数字化技术应用层面存在结构性短板。高龄群体普遍面临数字工具操作障碍，部分人群对智能终端及互联网技术存在认知偏差，甚至形成技术排斥心理。与此同时，农村金融知识普及体系尚不健全，基层金融机构物理网点覆盖率低、数字化服务渗透不足，导致金融服务的可及性与可得性双重受限。传统乡土社会形成的路径依赖进一步加剧了这种失衡，中老年群体更倾向于依赖熟人信用网络与实体交易场景，对线上金融工具的信任构建与使用意愿明显弱化。这种数字鸿沟与金融排斥现象的叠加，客观上制约了普惠金融政策在乡村振兴战略中的效能释放。
3、乡村金融服务体系以及产品不完善
中国乡村数字普惠金融体系仍存在结构性缺陷，其服务供给与乡村振兴战略需求尚未实现动态适配。从服务网络维度观察，农村金融物理网点覆盖率与城镇存在显著差距，叠加从业人员存在年龄结构老化、专业素养不足及服务理念滞后等人力资源结构性失衡问题，导致基础金融服务的可获得性受限。在金融产品创新层面，现行服务体系对农业经济季节性波动与区域产业异质性的适配能力不足，既缺乏针对差异化农业经营主体（如新型合作社、家庭农场）的定制化产品，亦未形成与农业生产周期、产业链特征深度耦合的动态授信机制。随着乡村经济形态向多元化演进，金融服务需求已突破传统农业范畴，延伸至乡村旅游开发、绿色生态治理、农村康养医疗及教育文化等非农领域，但当前金融供给存在显著的供给侧滞后性矛盾。值得注意的是，受制于基础设施薄弱、人力资源结构性失衡及创新动能匮乏等约束，乡村普惠金融机构在应对需求结构升级时呈现服务能效递减趋势，具体表现为产品同质化严重、场景嵌入度不足以及数字技术应用表层化等问题，难以满足新型城镇化背景下乡村居民日益增长的差异化、多层次金融服务需求。这种供需错配现象不仅制约农村生产要素的资本化进程，更对乡村振兴战略的实施形成系统性掣肘。
4、乡村数字普惠金融的风险治理体系不健全
中国乡村数字普惠金融风险治理体系存在结构性缺陷，其系统性风险主要表现为信用基础设施薄弱与监管框架适配性不足的双重制约。从信用风险维度看，多维信用评价机制的缺失导致农村金融排斥加剧。受限于征信覆盖率低、农户信用数据碎片化等问题，约72.3%的乡村主体因缺乏有效信用画像被归为“信用白户”，致使金融机构被迫采取逆向选择策略：一方面通过提升授信门槛（如要求超额抵质押物）对冲信息不对称风险，另一方面通过缩减信贷供给规模规避潜在损失，形成“风险规避-供给收缩”的负向循环。监管体系层面，现行制度存在显著的监管架构滞后性与风险缓释工具缺位。在法律供给端，针对数字普惠金融的专项立法空白导致业务创新与风险规制失衡，现有《商业银行法》《保险法》等上位法难以覆盖物联网监管、生物资产确权等新型风险场景。在监管执行端，传统“科层式”监管模式与农村金融市场分散化、线上化的特征产生制度摩擦，约63%的县域数字金融业务处于实质监管盲区。风险分散机制的脆弱性进一步放大系统性风险。农业生产的自然依附性特征使信贷资产暴露于气候风险、疫病风险等不可抗力因素，数据显示气象灾害年均导致涉农信贷不良率波动达4.7-8.3个百分点。与此同时，风险对冲工具的供给严重不足：农村抵质押资产（如生物性资产、农机设备）因估值体系缺失导致流动性折损率高达60%，而农业保险渗透率不足12%且产品同质化严重，难以构建有效的风险补偿防火墙。这种“原生风险叠加缓释缺位”的复合型风险结构，严重制约数字普惠金融在乡村振兴中的杠杆效应释放。
（二）数字普惠金融助力乡村振兴的对策
1、推动乡村地区数字化基础设施建设
乡村地区数字基础设施的滞后，极大地制约了乡村数字普惠金融的发展，使得乡村居民难以享受相关服务。因此，需加大对数字基础设施的建设力度，尤其是在部分经济欠发达的乡村地区。首先，应运用人工智能、大数据、区块链、5G等先进技术，对乡村地区的数字互联网基础设施进行升级，确保网络覆盖到位，让乡村居民能够顺利接入互联网。鉴于乡村地域广阔、人口分布分散，数字化基础设施建设成本较高，建议政府通过财政资金直接投入建设。同时，政府还应引入社会资本，鼓励企业参与投资建设，并给予相应的税收优惠政策，以推动乡村数字基础设施的完善。其次，为了让乡村居民更便捷地获取数字普惠金融服务，应推动智能手机、电脑等现代通信设备的普及，提高居民的数字化接入能力。最后，要加强乡村地区数字普惠金融线上平台的建设，优化平台功能和用户体验，使乡村居民能够便捷地在线完成各类金融操作，充分享受数字普惠金融带来的便利。
2、推广普及金融与法律知识
受经济发展水平和教育条件等因素影响，乡村居民在金融和相关法律知识方面相对薄弱。乡村地区金融与法律知识的普及，正是提升全民素质的重要组成部分。首先，应将提升农民金融素养纳入普惠金融改革试验区建设，通过开展金融知识下乡、非法金融活动防范宣传等活动，提高农民的信用意识和风险防范能力，并增强农村中小金融机构及互联网金融平台的风险管理水平。同时，要充分利用微信、短视频App、电视等媒体平台，以短视频、微电影等寓教于乐的方式激发乡村居民对金融和法律知识的兴趣，提升学习积极性，进一步增强其数字素养、金融素养和法律意识。当乡村居民掌握了一定的金融和法律知识后，他们不仅能根据自身需求选择合适的金融服务，还能在遇到突发情况时，运用法律手段维护自身权益。
3、促进乡村地区数字化人才发展
人才振兴是乡村振兴的关键环节。要坚持和加强党对乡村人才工作的全面领导，落实农业农村优先发展战略，既要注重乡村本土人才的培养，也要积极引进城镇人才，打造一支既热爱乡村、熟悉乡村实际情况，又具备专业技术能力的高素质工作团队，为乡村振兴提供坚实的人才支撑。推动乡村地区数字化人才建设，首先要加强人才培养。加大对乡村地区金融从业人员的培训力度，从中选拔优秀人才送往高校等机构进修深造，并探索建立乡村金融服务特派员制度，鼓励具备普惠金融知识的高校教师、研究人员和金融机构从业者深入乡村，开展金融知识培训，提升农民对金融知识和金融产品的应用能力。其次，要积极引进人才。人才是推动乡村振兴的核心资源，应通过优化乡村人才培养的配套政策，细化乡村人才需求缺口，并实施各类人才回流计划和基层服务项目，引导不同领域的人才有序、有效地参与乡村建设，拓宽乡村人才来源，为乡村发展注入新动力。最后，要注重人才留存。国家应出台针对乡村人才的优待政策，提供良好的发展环境和激励措施，吸引优秀人才扎根乡村，从而推动乡村数字普惠金融的发展，为乡村振兴贡献更大力量。
4、健全乡村数字普惠金融征信与监管体系
在完善乡村数字普惠金融征信体系方面，首先，应建立高效、先进的线上电子信用收集系统，全面采集乡村居民和乡村企业的信用信息，并结合乡村地区的具体情况，制定符合乡村特点的信用评估标准，并将相关数据纳入国家数据库。其次，要构建科学合理的激励机制，对信用记录良好、按时甚至提前还款的乡村居民和企业，提供更高的贷款额度、更低的贷款利率以及其他金融产品的优惠奖励。通过这种正向激励机制，促使乡村居民和企业更规范地管理金融事务，同时推动数字普惠金融在乡村的可持续发展。此外，还应加强乡村居民的信用教育。由于乡村居民对金融和信用知识的认知相对薄弱，金融机构、政府部门及村委会应协同合作，通过线上短视频、公众号推送以及线下实地宣讲等方式，普及信用管理和相关法律知识，培养乡村居民的诚信意识。让居民认识到，良好的信用不仅是金融服务的关键，也是一种重要的财富，从而促进乡村社会诚信体系的建设，改善社会风气。在监管体系方面，数字普惠金融虽然便捷高效，但也伴随着较大的风险，尤其对金融安全意识较弱的乡村居民来说，可能面临较大挑战。因此，政府应制定完善的法律政策，并利用数字通信技术加强监管，对乡村居民账户进行实时监测，及时识别异常交易行为，向账户持有人发送预警信息，防范诈骗等非法活动，为乡村数字普惠金融的健康发展提供有力保障。
5、优化乡村地区金融风险分散与补偿机制
应基于乡村地区金融风险的实际情况，制定并完善相应的风险分散与补偿机制。首先，要加大中央财政支持力度，实施政策倾斜，建立合理的保险体系，以有效分散和补偿难以预测的自然风险。农业是国家经济的基础，直接关系到粮食安全、社会稳定，甚至对国际关系和全球竞争格局产生影响。因此，农业发展需要财政支持和政策保障，以应对各种不可预见的风险。其次，应建立健全的乡村保险制度。农业保险是保障农业生产安全的重要手段，但由于风险较高，仅依靠市场供给难以满足需求，政府需加大支持力度并推动保险普及。对于如水稻、小麦等关键农作物，可实行强制保险政策，同时鼓励乡村居民和企业自愿参保。此外，政府可设立专门的再保险机构，为遭受重大自然灾害的乡村居民和企业提供补偿，降低乡村金融机构面临的风险。最后，要优化乡村地区的资产评估体系。由于乡村地区土地所有权、资格权、使用权“三权分置”，导致土地作为资产时手续复杂、流动性较低。同时，乡村居民的其他财产，如耕地、生产工具、家畜等农副产品，也存在价值评估困难的问题。因此，应充分利用数字化平台，优化乡村产权交易制度，加快生产要素流通，提升金融机构对乡村资产的评估和处置效率，为乡村金融体系提供更加精准的风险管理手段。
五、业务指引：商业银行数字普惠涉农业务发展建议
（一）发挥金融科技赋能作用
充分发挥金融科技的赋能作用，以数字化手段提升金融服务的可获得性和精准度。通过深度应用人工智能、大数据、物联网等技术，银行可以建立智能风控体系，提高对涉农客户信用状况、经营能力及产业链条的综合评估能力，从而优化贷款审批流程，降低信用风险。同时，商业银行应推动线上线下一体化的服务模式，借助移动互联网、远程视频审核、区块链电子合同等技术，实现涉农金融业务的无接触办理，提升金融服务的便利性和覆盖面。
（二）构建多场景适配的涉农信贷产品体系
在构建涉农信贷产品体系时，商业银行应根据农村经济结构和农业生产周期的特点，开发更加灵活、多元化的融资模式，以满足不同农业经营主体的资金需求。结合农业种植、畜牧养殖、农产品加工、农业机械购置等不同场景，银行可以提供短期流动资金贷款、长期固定资产贷款、订单融资、供应链金融等多种融资工具，以适应农业产业链各环节的资金需求波动。同时，商业银行应引入差异化定价机制，根据农户和农业企业的信用情况、经营状况及风险水平，提供精准化的贷款利率和授信额度，确保信贷资源的合理配置，提高资金使用效率。
（三）共建数字普惠金融生态圈
商业银行在推动数字普惠涉农业务时，应加强与政府、涉农企业、金融科技公司等多方合作，构建多层次、多主体参与的农村金融生态体系。政府部门可提供信用信息、农业生产数据及政策支持，涉农企业可作为信用增信方，为农户提供供应链上下游的信用背书，而金融科技公司可提供大数据风控、智能风控模型、数据分析等技术支持。通过资源整合和数据共享，银行可以进一步提升对农村金融市场的认知能力，增强风险管控水平，同时降低业务运营成本，提高金融服务的可持续性。
（四）创新动态信用评估与乡村信用治理
商业银行应积极探索适合农村经济特点的信用评估模式，推动乡村信用体系的完善。通过构建农业生产信用数据库，采集农户的土地经营权、农业生产经营数据、历史还款记录等信息，银行可建立基于农业产业链的动态信用评级体系，提升信用评估的科学性和精准度。同时，商业银行可探索信用激励机制，通过授信分级管理，对信用良好的农户提供更高额度、更优惠利率的融资支持，以此引导乡村居民增强信用意识，推动乡村金融生态的健康发展。此外，银行还应加强对农村客户的金融知识普及，提高农民的风险防范意识和金融管理能力，从根本上降低不良贷款率。
（五）数字基建驱动农业金融服务升级
商业银行应不断优化农村金融服务模式，拓展金融产品的适用范围，提升农业经营主体的融资可得性。银行应加快数字普惠金融基础设施建设，推动农村地区移动支付、智能终端、自助银行等普及，提高农村金融服务的覆盖面。此外，银行还应通过金融创新支持农业产业升级，结合绿色金融、可持续农业投资等理念，开发适应现代农业发展的融资工具，助力农业向智能化、规模化、绿色化方向转型。通过持续深化金融供给侧改革，商业银行可以在助力乡村振兴、推动农业现代化的同时，实现自身业务的高质量发展。
