昨天一位粉丝拿着银行客户经理发的计划书，

问我这款保险怎么样，能不能买？

我看完直接给愣住了，

这是一款增额寿，计划书如下：

众所周知，增额寿是现金价值稳定增长，类似一个存钱罐，

银行一般会对标定期存款来销售，比如第5年就给足收益，可以退保拿钱。

实际中，我们通常只需关注最后一栏现金价值，

这个数是写在合同里的，白纸黑字，买完后哪怕合同上差一块钱，都可以去理论。

有的渠道为了方便客户理解，会增加一栏，比如上图中的当年收益率。

不过这份计划书太奇怪：

1、收益率有的是4%，有的是5%，有的是3%，关键顺序混乱，增额寿一直是现金稳定增长，怎么银行的不一样？

2、第7年就有5.10%的收益，什么理财能有这么高？好奇他是怎么算出来的？

关于增额寿收益计算方法，我在文章里写过多次

增额寿要看内部收益率（IRR）这个指标。

在Excel中填上每一年的资金流动，我们投入的钱填负数，

第30个保单年度，保单现金价值208640，

此时退保计算收益，在右侧输入IRR公式，得出结果

持有30年，真实收益为2.91%。

这个IRR收益也可以理解为复利，银行存款是单利，这个大家都知道，

增额寿IRR2.91%转化后为单利4.19%。

如果觉得麻烦，有专门的计算工具，

比如搜索小程序：增额计划书

第6年的单利实际是0.86%。

而银行客户经理发的产品收益率为4.85%。

我让粉丝问下客户经理怎么算出来的。

对方通过举例子来回答：

以第十年为例：

第十年的年末价值：118346 ，第九年的年末价值114973

那么第十年的当年收益率计算的就是：

（118346-114973）/100000=3.373%

这是完全没有科学依据的，如果只计算当年，那前面存了这么多年，岂不是白存了？

用这种方法，不明摆着忽悠储户吗？

以前市场不成熟，有一些乱象可以理解，

可现在都2024年了，居然还有这种低级的套路。

其实

我以前一直都认可银行，他们会比传统的保险代理人专业，靠谱。

因为银行的销售是员工制，对比保险公司的代理人有很大的优势。

比如学历高，员工素质高有一定专业水平，起码懂一些金融。

流动性小，工作稳定，不会出现过几天离职或找不到人。

银行可同时配置其他金融产品，给客户更全面的规划。

最关键的，

银行有老百姓的信任基础，这个是不需要去营销和教育的，

要知道，保险代理人为了获取客户信任，是要花几年时间去积累的。

可结果呢？

银行利用储户的信任狠狠地收割，

以前把保险包装成存款卖，现在明着卖保险，但在收益率这种细节上玩套路。

真搞不懂银行为什么要这样做？

一些大银行已经赚的盆满钵满了，还要这样忽悠卖保险，责任与担当呢？

此时我又想起了马云，他说：

银行不改变，我们就改变银行。

如果没有支付宝，可能我们转账都还要收手续费。

顺便给大家再科普一下银行的相关知识。

银行卖保险，其实就是对标存款

而且主打高收益，

但不会说什么时间能达到，什么条件下能取钱。

以及这个收益是如何算出来的。

另外

我不建议大家拿存钱逻辑去套在保险上。

因为这是两种不同的金融产品。

很简单，

很多人存钱是为了给以后看病和养老做准备。

那么存100万和保100万，哪个成本低？

30岁保额200万的医疗险，一年不到300块。

如果一年挣10万，存5万，存100万要存20年。

这还得是不换工作，不出意外的前提下。

当然，我不是否定存钱的作用。

我的意思是，先分析我们要解决的问题，

然后去找对应的工具。

根据我的研究，我发现很多银行的企业文化比较一般，

几乎都是业绩导向为主。

一些银行对员工的考核近乎疯狂，

别问我怎么知道，多少员工在网上吐槽干不下去了。

员工完不成任务逼着他们给自己买保险。

甚至爆出完成率低于70%给予支行长免职处罚

在这种压力下，动作自然会变形。

什么存款变保险，夸大收益，或者送米送油，变相返佣。

还有最近热搜上的取不出来钱，

银行要求储户证明你妈是你妈，你是你自己等奇葩现象。

在某些制度下，储户和银行员工都是受害者。

看来银行真的需要改变了。

最后

介绍一下豆哥：

豆哥从业保险10年，写公众号6年，原创文章500+篇，为1000多个家庭规划保障，协助理赔100+

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