学习过理财的朋友，应该都见过标准普尔家庭配置图，

如下图：

记得我是大学第一次看到，当时我的反应是：

兜里就几百块生活费，就算省吃俭用一年最多攒一千，压根就没法实践，况且我也不想过得太憋屈。

对于这种自己不是很认可的知识，说实话我学不进去，或者学了不过是应付考试。

参加工作以后，前两年我做销售，工资都能过万。

那时我的理财是50%放在活期里面，比如余额宝。

剩下50%拿去定投基金赚取收益。

20岁出头的我，对于疾病和意外没有太多感知，也对养老、教育感觉不到需求。

反正在深圳，大家几乎都只有一个想法，

搞钱。

后面我觉得定投基金太慢，正好那两年P2P火热，买了一点试试，

没几天朋友通过小道消息，告诉我早点撤退，躲过一劫。

这件事引起了我的反思：

现在撑死一年攒10万，算我运气好，年化收益做到10%，一年多出1万块，

对于想要在深圳扎根，仍然是杯水车薪。

所以还得要提升人力资本，也就是自己在职场中的价值。

想清楚后，我才有了离职的勇气。

现在回过头来看，哪怕有点小事业，但努力学习积累经验，提升人力资本仍然是非常重要的。

我们大部分人都是靠人力资本在赚钱，而且大概率一辈子都是。

快递员、外卖员、文员、运营、销售等等。

如果不想工作到老，要么退休前赚够足够多的钱，要么就提前规划好，退休后能一直有现金流。

后面几年，我自己经历了几次疾病，有感冒也有住院，我的父母因为年龄大了，身体出现问题也住院了两次，

让我对疾病开始重视起来。

再过了几年，我组建了自己的家庭，有了爱人以及孩子。

对于孩子，我最在意就是平安健康。

这可能是人的天性，当身份转变为父母后，这种爱就会油然而生。

看着孩子一天天长大，我脑子里不停地规划着未来，

以后带他去哪里玩，如何培养兴趣爱好，如何给他的教育留足预算，

甚至等我老了以后，不要给他添负担，我得早点做养老规划。

孩子不到1岁，我就买给他了不少保险，

有保障也有储蓄，甚至基金定投也改名为儿子教育金。

接着问题来了，

孩子的这些规划，要顺利落实，唯一的保障就是父母。

如果我出了问题，失业或者疾病，都会影响到孩子。

所以反过来我又增加了自己的保障。

看似给孩子买保险，实则是给自己减轻负担，同样，看似给自己买保险，实则给家庭减轻负担，

越思考让我越领悟到保险的魅力。

回到主题，标准普尔家庭象限图，

其实我已经在做了，

可以这样说，大部分家庭都有标准普尔家庭图，

但如果业务员拿着这个给你生搬硬套，就很讨厌。

或者给一个刚出社会的大学生讲养老、养教育，无异于把梳子卖给和尚。

聊聊我对这个图的一些思考：

1、日常花销

图里建议10%，3-6个月的应急金。

我感觉大家应该准备了3-6年的，看看这两年银行存款猛增就知道。

面对未来不确定以及信心缺失，只有钱在手里才能缓解焦虑。

这也是一种需求，我觉得合理。

评判标准我认为是：

手里的钱能让你晚上能睡个踏实觉。

2、保命的钱

20%有人觉得多了。

看你怎么算了，社保也是保险，难道能说自己没出钱吗？

每个月的工资可是扣除社保后才发的。

招聘上写的待遇都是税前，且没有扣除社保的。

正常上班，一年社保少说要几万块。

对很多人来说已经占比20%了。

所以商业保险我不建议买太多，

普通家庭首先配个基础的医疗和意外，几百块搞定，不要给自己太大压力。

这就是保命的。

重疾险是收入补偿型，是保钱的，

业务员如果不停地给你推销，可以考虑告诉他真相。

3、生钱的钱

以前我挺看重这块的，但这个需要能力。

投资是一项技能，需要刻意练习。

千万别高估自己。

别拿之前房价上涨、或者股票里的牛市来骗自己，

去掉历史进程，大多数人是很难赚钱的。

所以这几年中产很难受，手上资产全部亏损。

比例不重要，先了解自己，知道自己的能力圈，再来决定投资。

4、保本的钱

这个我觉得普通人可以多一点。

像我就在不断提高比例。

因为我知道赚钱主要靠人力资本，

创富了下一步就是守富。

不要觉得我很自律，可以抵御诱惑，老老实实存在保险里，是一个不错的选择。

记得我上大学时，父亲把钱借给一亲戚拿去投资，后来亏损还不上。

导致我学费都出现了问题。

现在我自己有孩子，我不可能说，孩子你上大学等一下，爸爸投资亏损了，等我赚了钱你再去上学。

有些钱是雷打不动的。

最好别乱折腾。

最后

什么图、什么理念的都不重要。

本质都是为了让我们过得更好，

但如果你是一个懂生活，会思考的人，

其实每个细节已经现出来了。