这两年给父母咨询保险的人不少，

每次的沟通中，我发现最难的并不是产品，而是认知。

所以在进入主题之前，我忍不住要叨叨几句。

首先，

最可惜的是一些伙伴因为价格在纠结，拖到后面没有配置上。

坦白说，并不是买不起，而是你在做取舍。

380元一年的国家医保也有人觉得太贵了。

但不买的结果能承担的起吗？

记得三联周刊的一篇文章，采访一位年轻人对医疗费的看法，他说：

虽然我才月薪2000，但母亲躺在ICU一天就是1万多，我一年攒的钱连ICU一天都住不起，为了保命，只有买保险。

380元的医保，10年下来不过3800元，父母随便一次住院都不止这么多钱吧？

年纪大的父母，10年内不去医院几次，几乎不可能。

但凡经历过住院的，都知道医保只保基础，越是大的病，越是紧急的病，自费的越多。

自费能力有限的，就不得不考虑商业保险来补充。

其次是父母身体问题，

10个咨询里，起码一半都是带着一堆病历报告来的。

保险这东西是要在事前准备，事后再用上。

年龄越大发病率越高，任何人只要过了50岁就应该对健康高度关注。

但凡查出肺结节这样的，几乎可以跟保险说再见了，

我们在家庭健康管理，这方面太欠缺了。

最后是性价比

这个问题很简单，

几乎所有商品，网上用户一定是价格敏感型。

保险公司能拿出来在网上销售的，在产品设计时都考虑到了。

如果拿一款品牌溢价高的，相对同类贵很多的产品，不是找骂吗？

包括一些大公司也开始重视互联网市场，出了很多不错的产品。

所以没必要花太多时间去对比，更没必要去和传统线下对比。

好了，开始正题：

父母买保险有三个点需要注意：

1、年龄问题

年龄越大保费越贵，可挑选的产品越少。

比如重疾险，普遍限制在55周岁内投保；百万医疗险，普遍限制在60周岁内投保，少数可以到65岁，另外防癌险是70岁。

所以60、70岁分别是买保险的两个节点，一定要把握好。

2、健康问题

上了年纪，身体多少有点小毛病，

像高血压、脂肪肝、糖尿病、结节等常见问题。在买保险的时候，都可能被健康审核拒之门外。

但请不要放弃，也不要骂保险苛刻，

尽可能的放平心态，把专业的事情交给专业的人去做。

3、续保问题

目前的医疗险，大部分是买一年保一年，

今年买今年保，明年买就需要向保险公司提出续保申请，保险公司审核之后，才可以继续购买。

也就是保障内容再好，如果不能长期保障，也没有必要选择。

所以我们需要关注续保条件，特别是父母，本来可选择的产品较少，没有长期保障功能，有可能以后就没有选择了。

下面我总结了市场上，不管是政策类的还是商业保险，做了汇总。

先说政策性的保险

这种的有国家补贴，各方面都比较亲民，所以在购买商业险前优先考虑他们。

1、医疗方面

先看父母有没有加入本地的”新农合“（新型农村合作医疗保险），没有的话先入这个，能得到基本的门诊补偿、住院补偿以及大病补偿。

注意，医保政策调整后，把新农合和城镇居民医保统一改为居民医保。

再看看本地有没有进行大病医保试点，有的话也要参加。

通常，大病医保报销比例不低于50%，补偿限额有的地区高达20万，花小钱解决大问题。

比如我在的深圳，每年都会购买补充重疾，一年几十块，最高可以报销几十万，不要太好。

所以政策类的不用去考虑，能买直接买。

另外就是地方的惠民医疗，这两年比较火，身边也有不少朋友参加，

这里插一句，惠民保是政府鼓励支持或补贴，由保险公司来承包，本质上还是商业保险，好消息是商业味道没那么重。

不过令人担忧的一个问题是：

小城市如果参保人太少，池子滚不起来，不能形成良性循环，就很难维持，

加上限制本地参保，建议有需求的考虑全国版惠民保。

下面是我整理的11款全国性惠民保，

不限地域和时间，购买很方便，注意产品存在每年调整的可能。

1.众安保险-全民普惠保（公众号：水滴保）

2.泰康在线-360城惠保（公众号：360城惠保）

3.泰康在线-微医保普惠版（小程序：腾讯微保）

4.众安保险-众民惠

5.众惠相互-惠民保升级版（公众号：京东保险）

6.众安保险-全民普惠保2023（公众号：众安保险）

7.中银保险-全民保（公众号：中银保险）

8.众安保险-众民保

9.众安保险-中民惠民保（公众号：中民惠民保）

10.众安保险-安惠保（公众号：众安保险）

11.众安保险-安惠保升级版（公众号：众安保险）

其中我比较推荐的是第8个，众安众民保普惠百万医疗险：

它最大优势是没有健康告知+可投保年龄宽泛。

同时，它能保障社保内外医疗费用，且社保内外医疗费用免赔额各1万，还有质子重离子及院外肿瘤特药保障，所以保障总体要比一般的惠民保医疗险更好。

没有健康告知，理论上所有人都能买，且除特定既往症外的一般既往症住院都能赔！

而它所免责的五类既往症疾病如下：

有以上这些疾病的伙伴，依旧可以买众民保普惠百万医疗险这款产品，

但后续因该疾病及并发症就诊则不能获得赔付，其他疾病就诊还是可以获得赔付。

2、养老方面

看看本地有没有开展”新农保“（新型农村社会养老保险），有的话，建议加入，

具体情况大概说一下：

中央补助的基础养老金标准为每人每月55元。农民只要参保，即使每年缴纳最低标准的100元，也可享受国家补贴。

未来60周岁领取时，每月领取额度为个人账户全部储存额除以139。参保人死亡，个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承。

接着是商业保险

50岁左右，还可以考虑一定的商业险健康险作补充，预算够的话优先百万医疗险。

这是目前几款比较主流的20年保证续保产品，

不过基本上超过50岁就要体检，审核会比较麻烦。

一年期的产品，我比较推荐的是众安尊享e生2024。

这次升级新增加的责任，都是尖端的医疗技术，比如手术机器人，特效药的住院医疗费用等，都挺不错。

关键是最高70岁可投保，且不需要体检。

原因是众安是财险公司，只能经营一年期健康险，不能销售主流20年保证续保产品，所以放宽年龄就成了它的优势。

另外比较推荐的医享无忧惠享版

保证续保5年，最高投保年龄69岁，家庭投保时，最高年龄80岁

医享无忧惠享版，保证续保期相对市面上20年的产品，时间较短。

它的定位是，60岁以上买不了保证续保期20年的父母，以及身体有异常，健康告知过不了审核的。

其次可以看下专属健康险（比如防癌险），

健康核保和价格相比其他产品有一定优势。

拿中国人保的金医保1号防癌险来说吧

大品牌，价格还比较亲民，最大的特点是终身保证续保，不用担心以后买不到，

目前市场上一共有5款防癌医疗险：

￭ 中国人民保险-金医保1号

￭ 中国人民健康保险-好医保

￭ 太平洋健康保险-蓝医保

￭ 平安健康保险-微医保

￭ 平安健康保险-平安终身防癌险

接着是防癌重疾险，比如超级玛丽9号防癌险

30-65岁皆可投保，健康告知仅三条，非常宽松。

对于50岁的女性，20万保额，保20年，15年交费，每年保费3724元。

性价比非常高。

意外保障

50岁的年纪在农村基本还是劳动的主力，若父母在农村从事的职业有一定的意外风险，涉及诸如建筑、运输、渔业等，也可以考虑买一点综合（交通）意外险，

如果父母上了年纪，产品一般没有成年人保额那么高，

老年人群体身体机能下降，容易摔倒骨折，需要侧重意外医疗和骨折方面。

可以看下这款，中国人保大护甲5号

最高85岁可投保，以经典版88元来说，有5万意外身故伤残保障，1万意外医疗和5千元的骨折，还有救护车500元，

88的价格能有这样的保障，可以闭眼入。

另外支付宝上有一款，平安中老年人意外险，也不错，

50-80可投保，责任全面，性价比高。

其他类型商业保险的必要性相比以上略低，根据家庭经济条件和健康情况而定。

例如分红型等理财类保险，若家庭没有好的理财渠道，且每年有一定积蓄，可以考虑，但并不太推荐农村老人购买。

再比如家庭有长寿基因，爷爷、奶奶、姥姥、姥爷都90多岁，父母身体也很好，可以考虑养老年金，活的越长，领的越多。

差不多就这些了

最后

给父母买保险，最重要的是别拖。

身体情况、价格浮动、产品停售、甚至政策调整，都可能导致第二天买不上。

有人说没买不正好省到吗？

没错，

没出事确实省到，但这是概率问题。

但凡成熟一点的都不会去赌这个概率，

因为赌赢了，省的不过是几百几千，赌输了，几万甚至几十万的积蓄就没了。

保险的本质是防止家庭不被改变。

介绍一下豆哥：

豆哥从业保险10年，写公众号6年，原创文章500+篇，为1000多个家庭规划保障，协助理赔100+

10年来坚持客观中立，每一个方案都是我亲力亲为，每一次解答都耐心负责。

总之，豆哥帮你去挑选市场上最适合的产品，并且提供理赔协助，长期家庭保障管理等售后服务。

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