近日，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，2024年末信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.27亿张，较信用卡发卡量巅峰期的2022年四季度减少8000万张。人均持有信用卡和借贷合一卡0.52张，同比下降3.7%。

自从1985年中国银行珠海分行发行首张人民币信用卡"中银卡"以来，信用卡在中国已经走过了漫长的40年的旅程。当时还是采用手工压卡机的时代，单卡审批需2周。

2002年，招商银行在上海成立国内首家独立信用卡中心，开启"信用卡工厂"模式，首年发卡突破百万。

2006年，建设银行信用卡中心挂牌，引入FICO评分系统，员工规模迅速扩张至3000人。

2010年，五大行完成信用卡中心法人化改制，工商银行牡丹卡中心员工峰值达6200人。

2015年，平安银行信用卡中心启用深圳6000㎡智能客服中心，坐席人数超4000。在信用卡中心巅峰期，招商银行信用卡中心在2018年的员工总数达到8500人，其中地推团队3200人，风险控制1200人，客服中心2600人，IT开发1500人。交通银行太平洋信用卡中心在2019年的上海张江总部+全国38家分中心，合计达到6700人。

近年，信用卡使用率的下降源于金融科技发展，监管重塑行业要求跟消费行为代际变迁。

1. 金融科技冲击波。

首先是支付场景替代，2023年移动支付占比达86%，信用卡线下刷卡交易量同比下跌23%。二维码支付成本仅信用卡的1/3，促使300万小微商户停用POS机。

其次是信用产品迭代。蚂蚁花呗用户7.5亿，京东白条年度活跃用户3.2亿，美团月付在餐饮场景渗透率达61%，替代信用卡优惠券功能。

2. 监管政策重塑行业。

2021年的利率改革：取消信用卡透支利率上下限，加剧价格战（部分银行利率降至12%）。

2022年整顿新规：禁止睡眠卡超量（人均持卡量从2.7张降至1.9张）；规范分期业务披露（某股份行分期收入骤降42%）；限制大学生办卡（青年客群流失率超60%）。

2023年数据治理：严格管控客户信息使用，精准营销效率下降35%。

3. 消费行为代际变迁。

1995-2012年出生的Z世代54%偏好"先享后付"，对比信用卡的36%，有大幅提升。

抖音钱包月活超2亿，直播带货场景绑定率78%。

Z时代信用敏感度提高，信用卡注销率（18-25岁）达27% 。

那么，在信用卡中心关闭潮下，动辄几千人的信用卡中心员工该怎么实现职业转型呢？

首先，信用卡中心员工需要重塑能力方向。掌握数字技能，如Python自动化报表（VBA已淘汰）、SQL客户画像分析；场景运营，如学习电商平台规则（如抖音小店运营）、私域流量管理；合规素养，如获取CAMS反洗钱师、CDPSE数据隐私认证。

以下是信用卡中心员工的六大转型赛道。

消费金融：平安普惠2023年接收银行系员工超2000人，风控岗年薪中位数28万。

财富管理：转型基金投顾需通过证券从业+投顾资格双证，招商银行"T型人才计划"提供带薪培训。

金融科技：头部平台支付产品经理年薪40-80万，需具备Axure原型设计能力。

跨境金融：深港跨境支付专员需求激增，要求熟悉FEC牌照与SWIFT GPI。

农村金融：建设银行"裕农通"团队扩招，县域市场急需信用卡地推转型人才。

信用修复：新兴蓝海市场，帮助客户处理征信异议，客单价可达3000-10000元。

成功转型的案例不少。

例如：原广发卡风控专员：考取CFA后加入腾讯微众银行AI风控团队，薪资涨幅160%。

前中信卡客服主管：创立信用管理MCN机构，培训500+主播普及金融知识。

工行卡产品经理：转型新能源汽车金融，设计"充电桩分期+碳积分"组合产品。

对于行业演进与个人应对策略，我们有如下建议：

1. 信用卡形态进化： 虚拟卡占比从15%提升至49%，部分银行停发实体卡。数字人民币硬钱包集成信用功能，苏州试点"数币信用卡"。

2. 监管科技(RegTech)机遇。自动生成监管报告系统开发岗，年薪达80-120万；交易监测规则工程师成为紧缺人才，需熟悉FATF最新指引。

3. 个人战略选择。

35岁以下：冲击数字银行核心岗位，需在2年内完成云计算+机器学习技能升级。

35-45岁：转型B端场景金融，发挥商户资源积累优势。

45岁以上：专注合规咨询领域，输出从业经验获取第二曲线。

这场信用卡产业的数字化迁徙，本质是金融服务从"塑料卡片"向"数字生态"的进化。对从业者而言，转型不是告别过去，而是将二十年积累的客户洞察、风险直觉、场景理解，转化为新时代的竞争壁垒。正如Visa首任CEO迪伊·霍克所言："货币终将数字化，但信任永远需要人性温度。"在支付方式更迭的背后，真正不朽的，是对信用本质的深刻认知与服务创新的永恒追求。

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