还记得去年10月，支付宝上线的“相互保”吗？号称想和你发生“一毛钱”的关系，9天吸引1000万人加入。

还记得去年11月，“相互保”褪下了保险的外壳，重新更名为“相互宝”上线吗？

还记得去年12月，“相互宝”的第一起理赔案件吗？

还记得今年3月，“相互宝”的一次拒赔，引起25万人投票的第一次陪审吗？

……

如今，支付宝再出大招！

一款缓解老年人大病风险的“老年版相互宝”横空出世！

这次互助计划专门针对60至70周岁的人群，0元加入，最高可享10万元保障。

仅仅上线3小时，就有11万人加入“老年版相互宝”，这也意味着，升级版的相互宝宣告成立。

那么，“老年版相互宝”的保障到底怎样？值得帮父母加入吗？

老年人购险障碍重重

国家统计局的数据显示，截至2018年底，我国60岁及以上老年人口近3亿人，占总人口17%。

这意味着每5到6个人里面，就有一个60岁以上的老年人了。

目前，我国每天罹患重疾的人数约1万人，而60岁以上老年人罹患重疾的比例占到60%。

这个群体的健康保障问题，也成为一个迫切的社会难题。

而癌症作为重疾险赔付的第一病种，在各大保险公司赔付案件中均占据了70%以上的比例。

我身边碰到很多人，成家立业了，有能力、有意识为自己的父母购买保险，可是却发现不尽如人意，凸显的问题主要有三个：

1、市面上针对老年人的健康险产品太少；

2、“健康告知”很难通过；

3、保费普遍都较年轻人高。

这三大问题成为老年人配置健康保险的“阿喀琉斯之踵”。

之前的"相互宝"虽然有5000万用户加入，但是存在一个限制：仅限30天-59岁之间的人群加入互助计划。

这就把60岁以上的老年人群体排除在外了。

眼下，“老年版”相互宝的推出，极大程度弥补了这一遗憾。

一人有难，八方支援

何为“老年版相互宝”？

说白了，就是专门针对60至70岁的老年人，单独成立的防癌互助社群。

加入的老人一旦患癌，可以申请5万（轻度癌症）或10万（重度癌症）互助金，这笔钱由成员一起分摊，每个救助者不超过1元钱。

我看了下“老年版”相互宝有几个地方挺吸引我的：

免费加入：不要一分钱，只要你年龄在60至70岁之间，身体健康，就可以自愿免费加入，后面再进行分摊。

兜底分摊：支付宝承诺兜底，每救助一个老人，每人分摊的金额不会超过1元钱。

金额固定：轻度癌症可申请5万元，重度癌症可申请10万元。

亲情扶助：父母加入"老年版相互宝"，可以父母自己操作支付宝加入，也可以我们儿女用支付宝来帮父母加入，尽我们的孝心。

理赔简单：不用到场、不用奔波。手机拍照上传，审核公示无异议，一次性全部到账。

也就是说，只要你加入了老年版相互宝，别人生病，你出钱行善，你生病了，大家众筹救你命。

与癌症抗争到底

看到这里，有细心的看官发现了：

“普通版”相互宝可以保障包括癌症在内的100种重疾，为什么“老年版”相互宝却只保癌症？

“普通版”每次分摊不超过1毛钱，为什么“老年版”每次分摊却是不超过1元钱？这可是翻了10倍啊？！

要回答这个问题，我们先想下“普通版”相互宝为什么限定30天-59岁人群加入？

原因很简单，相互宝在做的是一个互助计划，目的是让更多的人获得保障，因此“分摊金额”的多少就是一个吸引人的关键因素。

如果赔付率与预期产生较大差异，分摊金额居高不下，就可能会导致成员持续退出，进而影响到整个互助计划的稳定性。

因此，“普通版”相互宝通过年龄排除高风险人群，确保整体赔付率、降低整体分摊金额。

“老年版”相互宝也是同样的道理，因为承保60-70岁的老年人属于健康高风险人群。

要是把100种重疾都包进来的话，赔付率和分摊金额显然都会更高，而且会导致健康告知变得更为严格，失去了原有的意义。

而癌症作为重疾险赔付的第一病种，在各大保险公司赔付案件中均占据了70%以上的比例。

“老年版”仅保障癌症，这样既确保了最高发的重疾在保障之中，又可以降低分摊金额，对老年人而言性价比会更高一些。

在我们为60岁以上父母购买商业保险时，其实也是这个思路，配置“防癌险”的性价比会更高些。

把风险降到最低

综上，我还是那句话，“老年版”的相互宝也可以加入，但只能作为一个备胎来补充保额。

相比其他一年期的重疾险，它每年的分摊金额不超过188，很划算，但用它去替代长期重疾险绝对不行。

因为这种互助计划随时有可能终止，你的保障也就终止了。

而且其实它属于没人监管的灰色地带，将来理赔闹纠纷，投诉都找不到地。

而且除了极个别癌症之外，一般癌症的治疗费用都在10万以上，甚至远远超过10万，这还没有考虑治疗之后长期的康复费用。

和治疗费相比，老年版"相互宝"10万额度的互助金虽然能解决一些问题，但并不能100%解决问题。

因此，在经济充裕情况下，我们完全可以选择再搭配一款商业“防癌险”进行互补。

我个人比较建议的有两种配置思路：

1、防癌医疗险：一旦确诊癌症，前期治疗需要集中支出大笔费用，可以用“老年版”相互宝的互助金来解决这个资金流动性问题，后续的治疗费用则用防癌医疗险来报销。

2、定额给付防癌险：如果家庭底子薄，担心“老年版”相互宝仍然无法解决前期费用问题，则可以再搭配一款定额给付防癌险，提高给付保额。

对了，各位支付宝搜索「老年版相互宝」，就可以帮爸妈加入。

从今以后，你爸妈就是咱爸妈。