这段时间银行消费贷频频冲上热搜,而且就像坐过山车一样，大起大落。

先是银行消费贷利率不断创新低。

这两年在市场流动性不断增强的背景之下，银行各类信贷利率持续下降，尤其是消费贷利率下降，确实有点夸张。

在2024年各大银行消费贷的平均利率仍然达到3.4%左右，即便个别银行推出促销活动利率也只有3%左右。

但进入2025年之后，各大银行消费贷突然“变天”，利率持续走低。

前段时间就有部分银行推出了限时利率优惠活动，使用优惠券之后利率最低可以降低到2.49%。

虽然有一些银行利率没有这么夸张，但纵观目前市场上的一些主流消费贷，使用利率优惠券之后，利率普遍都是在2.6%~2.8%之间。

就在市场期待银行的消费贷利率会不会破2.4%，甚至破2.3%的时候，这几天各大银行的消费贷突然当遭到当头一棒。

虽然目前监管部门还没有推出正式的文件，但据一些银行内部透露，前两天一些大银行已经在内部推出文件对利率低于3%的消费贷加以管制。

从部分大银行内部透露的情况来看，消费贷主要有几点变化：

第一、停止利率低于3%的消费贷，很多银行都要求从2025年4月1日起，消费贷最低利率不能低于3%。

第二、如果有一些消费贷已经审批，而且已经批款，在3月31日之前可以正常提款。

这意味着利率低于3%的消费贷在轰轰烈烈推出几个月就胎死腹中了。

看到银行消费贷利率突然出现180度的转变，很多网友都感到挺失望的，而且对银行这种转变感到不解，为什么银行要取消利率低于3%的消费贷呢？

其实银行也有自身的考虑，虽然利率低有利于促进消费贷的增长，扩大市场份额，抢占更多的消费客户，但如果银行的消费贷利率过低，带来的问题也是比较多的，主要有几个方面。

第一、进一步压缩银行息差空间。

这几年在市场流动性不断增加的背景之下，各大银行的净息差持续收窄，2024年第4季度，我国商业银行平均净息差已经下降到1.52%，而且按照2025年市场流动性的走势来看，未来各大银行还会面临更大的息差压力。

在这种背景之下，各大银行都在想方设法稳住息差，一方面是下调存款利率，另一方面是稳住资产端的利率。

如果消费贷款利率一直在降，对银行来说可不是好消息，利率下降意味着净息差空间缩小，这对银行来说，营收和利润都会面临更大的压力。

为了防止净息差进一步收窄，银行叫停利率过低的信贷产品也是可以理解的。

第二、防止消费贷违规挪用。

消费贷只能用于消费，说白了就是专款专用，你可以拿去购买电子产品，拿去买车，拿去装修都可以。

但目前很多银行推出的低利率消费贷明显是存在缺陷的。

一方面是它的利率很低，比目前的房贷还要低，比如目前很多人的存量房贷利率都达到3.2%以上，而个别银行消费贷使用利率优惠券之后只有2.6%左右，相当于两者差了0.6个百分点左右。

另一方面是目前很多银行消费贷都是先息后本还款，就大大降低大家的还款压力，再加上现在各大银行又进一步延长还款期限，从之前的3年5年最长延长到最长7年，这无形当中会倒逼大量的存量房贷客户用消费贷去置换房贷。

如此一来，消费贷就属于违规挪用了，最终低利率的消费贷无法起到刺激消费的作用，这跟监管部门的初衷是违背的。

第三、低利率消费贷存在很大的套利空间。

各大银行在推出2.5%左右利率消费贷的时候可能忽略了目前市场上会存在的利率倒挂现象。

虽然最近两年很多银行的存款利率持续下降，但从实际情况来看，有很多小银行的利率仍然可以给到2.8%以上，甚至可以给到3%左右。

消费贷利率是2.5%，而且是先息后本还款，而小银行存款利率可以达到2.8%以上，这意味着这里面有0.3%左右的套利空间。

假设一个人从银行借了50万消费贷，利率是2.6%，三年先息后本还款，利息是总共3.9万。从银行借出来之后，他再通过虚假合同等各种方式把钱套取出来，然后存到一些小银行里面，假设某个小银行三年定期能够给到3%的利率，这意味着存款三年就有4.5万的利息，如此一来，三年时间就空手套白狼6000元，而且没有任何风险。

要是这个方法行得通，大量的人都这么搞，那就乱套了。

对于这个漏洞，监管部门肯定发现了其中的问题，所以及时叫停这些低利率的消费贷完全非常有必要。

当然，目前虽然各大银行叫停了3%以下的消费贷，但并不代表着它就会绝迹。

未来随着市场流动性不断增强，银行的信贷利率还会进一步下降，如果未来各大银行整体利率下降了，消费贷利率再次跌破3%甚至跌破2.5%也并非不可能。

如果未来存款以及信贷端利率同步下降，市场没有任何套利的空间，那利率低于2.5%的消费贷就有可能再次出现，这对于促进消费也是有很大帮助的。