6月21日，多家银行的存款利率调整如期而至。此番调整指的是商业银行存款优惠利率报价方式由之前的“基准利率*倍数”改为“基准利率+基点”，而具体上限加点基数根据不同地区、不同类型的银行也会有所不同。

我们从国有四大行存款利率来看，一年期（含）以上的存款利率均有所下调，六个月（含）以内的短期利率稍有提升。调整后，定存利率最高3.25%，大额存单利率下调60基点以上，最高至3.35%。

按照利率市场化的需要，将之前由存款基准利率乘以上浮比例形成的存款利率，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。这和已经改革并完善的贷款市场报价利率（LPR）有异曲同工之妙。不过，利率自律机制目前为止，尚未明确提出各类银行存款利率上限的加点数具体是多少。

根据媒体报道及相关的市场分析认为，基点上限由自律机制确定，按照银行类别实行差异化管理。换句话说，就是自律机制很可能会给出一个“窗口指导价”，然后各大商业银行进行相应的调整。如此一来，像国有大行这种品牌知名度高的存款利率下调幅度必定会加大，而那些揽储难度较大的地方中小银行则不太可能下调更多。

具体来看，调整后，国有四大行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10基点、50基点、60基点，其他银行基点上限分别为20基点、75基点、80基点。很明显，不同产品利率上，国有大行的基点上限普遍低于其他银行10个基点以上。

举个例子来说，当前三年期定期存款的央行基准利率为2.75%，若按照国有大行和其他银行分别加50、75个基点上限算，它们的利率最高为3.25%、3.50%。而在同期限个人大额存单产品利率上，以60和80个基点上限来算，国有大行与其他行的存款利率分别是3.35%和3.55%。

值得一提的是，在大额存单方面，此前四大国有行曾推出最高利率3.9875%的三年期品种，而今三年期最高利率只有3.35%，下调60个基点以上。

整体来看，此次利率调整后，期限为1个月和3个月的大额存单利率有所上浮，6个月及以上的大额存单利率普遍下调。需要指出的是，有网友担心自己之前在各大商业银行购买的大额存单产品利率会不会有所变化，这一点大家可以放心，调整是指从6月21日起，那也就是说按照当日存入银行的存款利率计息，而不会影响到此前的存量存款产品利率水平。

总之，存款利率水平普遍下调已经是铁的事实，大家要学会适应这种调整，更要懂得实现财富保值增值的意义，不要寄希望单一的存款类产品，建议多渠道分散配置资产，以获取较高的收益。对于商业银行而言，此次调整有利于降低自身的中长期存款产品的负债成本，进而推动实体经济的融资成本下降。