为了稳定房地产市场，央妈最近动作不断，很多人都在盼望着国家能够出手，统一调整存量房贷利率，降低他们的月供负担，不过这注定只是不切实际的黄粱一梦。

尤其是2017-2019年买房子的那一批人，他们的房贷利率都有不同程度的上浮，房贷转化为LPR后，利率加点都比较高，还有一部分人选择的是固定利率，一点也享受不到房贷降息的红利。

对于幻想国家统一下调存量房贷利率的人，我想对他们说，央妈的发言人已经说得非常清楚了，国家不可能出手，统一调整存量房贷利率，存量房贷利率下调不可能有什么转机，存量房贷利率下调不可能由国家和央妈出面统一解决。

别再幻想了，别再等待了，国家不可能直接下文件，让银行直接降低房贷利率加点，或者把固定利率改成浮动利率，购房者得主动跟银行去协商沟通，或者申请变更《房贷合同》的内容约定，或者申请新的贷款置换现有的高利率房贷。

我们先来算一笔账，如果按照之前5.4的利率贷款一百万，月供5615元，还款总额202万。如果利率置换到3.8，贷款100万，月供4659元，还款总额167万。在月供上几乎少了1000 元，在总额上少还35万元。

毫无疑问，如果能够降低存量房贷利率，的确可以大大减轻一部分借款人的月供负担。我个人就有两笔存量房贷，一笔是基准利率上浮10%，最初利率是5.39%，一笔是基准利率上浮5%，最初利率是5.05%。

后来，在房贷利率转换成LPR时，我都选择转成浮动利率了。老实说，对国家统一调整存量房贷利率，我个人不抱有任何希望，也不敢有任何的非分之想。

我们一起来看看央妈发言人的原话：按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

我们一起来解读这段话的意思。

一、市场化，房贷利率已经市场化，下调存量房贷利率是市场的事情，不是国家和央妈的事情。二、法制化，银行和借款人签署的《贷款合同》受到《合同法》的保护，银行、借款人、国家和央妈都必须遵守法律，银行和借款人的合法权益受到法律保护，调整房贷利率必须依法进行。三、自主协商，下调存量房贷利率这件事情，是银行和借款人的私事，你们应该自主协商，不能要求国家和央妈违背市场化和法制化的原则，替你们去解决这件事情。四、支持和鼓励，对于银行和借款人自主协商调整存量房贷利率这件事情，央妈原则上不仅不会反对，反而是支持和鼓励的。

有的小伙伴说，在2008年金融危机发生时，国家为救房地产，直接给贷款人房贷利率直接打7折，所以，这次国家也可以统一调整存量房贷利率。

说真的，对于这样的小伙伴，我个人觉得你们这是想当然、一厢情愿、刻舟求剑，现在的情况和2008年已经截然不同了。

以前的房贷利率锚定是基准利率，在基准利率上浮动一定的比例，基准利率和浮动比例由国家规定，国家能够通过调整基准利率和浮动比例，统一调整存量房贷利率。

现在的房贷利率锚定的是5年期的LPR，国家只能通过调整5年期的LPR利率，进而调整存量房贷利率。房贷利率加点是借款人和银行的私下约定，不同的城市、不同的区域、不同的人、不同的银行、不同的时间段，房贷利率加点都不一样，房贷利率加点在合同期内不变，受到《借款合同》和《合同法》的保护，国家是调整不了的。

2008年，房贷利率没有市场化，为了救房地产，国家有条件统一调整存量房贷利率。现在房贷利率已经市场了，为了降低购房者的月供负担，国家只能调整5年期的LPR利率。

国家无法调整房贷利率加点幅度，更加无法把你自己选择的固定利率的《房贷合同》，调整成浮动利率的《房贷合同》。总而言之，现在国家已经没有条件统一调整存量房贷利率了。

还有一些小伙伴，居然把央妈发言人的讲话，理解成存量房贷利率有希望统一下调了。对于这部分小伙伴，我只能说，你们的理解能力，还有待提高。在参加高考时，我的语文成绩最差，比物理、化学和英语低了几百分，我都能理解央妈的话，你们却能彻底误解央妈的话，我也是彻底醉了。

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