大家好，^-^ 我是可以让你了解更多金融知识的“道叨”！

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昨天有群友问了我一个产品，说是滴滴平台又开始放水了，说是有款4%以上的稳健理财产品。还是类活期的~

其实说别的平台，我还不信，但是你说是滴滴平台，我还是有点信。激起我的探索欲望，立马下载了前几天已经删除的客户端。

然后就是2个字，“失望”！这不是老酒装新瓶的操作嘛！

不行我要叨叨几句！所以本期就来聊下滴滴平台这个“小金罐”。

开始看下面内容前，我先给个个人观点，活动很精彩，但请慎入！

这是一款你可以在它的app首页上清晰找到的产品，除了最赚钱的“贷款业务”以外，它就是当之无愧的C位了！

以4%+的近1年历史年化收益率，牢牢地抓住大部分朋友的眼球。

本着求知的心态，点了进入，但是映入我眼帘的是“小金罐”三个字。顿时脑海里浮现出了熟悉的感觉？好像在哪里见过....

对了！“小金保”！京东金融上的“小金保”。诸多群友曾接到推销电话的“小金保”！。

果不其然，看了下这个“小金罐"，还真就是保险理财产品。背后其实是弘康人寿的弘康悦享长盈终身寿险（投资连结型），说白了就是投连险。

投资连结保险好不好，我不评价。但是几乎所有的保险理财（想写所有，想想还是谨慎一点），在我的认知看来就是鸡肋（回头找几期，我们展开细讲）。

它的本质是保险公司利用自己的投资能力，为你提供保障和理财服务。当然，保险公司在其中会收取一定的资产管理费，但是所有的投资收益和投资损失还是由客户承担。

如果有看过道叨之前文章的朋友，应该不难发现。现在“小金罐”背后的这个弘康人寿的产品，就是之前京东小金保底层的那个投连险。

就是同一个投连险产品，详细部分可以翻阅下我之前的文章。

不过现在去看京东金融的小金保，新用户看到的已经不是弘康人寿的弘康悦享长盈终身寿险（近一年历史年华收益率为4.31%），而是中融人寿的中融融易享两全保险了（近一年历史年华收益率为5.44%）。

我在2020年6月份的时候，写京东金融的小金保时候（底层是弘康悦享长盈终身寿险），它近1年年化收益率是5.4%。对比现在的4.31%，整整降了1%都不止。

这个意味着如果你当时是奔着5.4%去的话，1年过去了，但是实际收益才4.31%。

关键的关键，还不是这1%的收益差异的。而是你至少有25%的资金要被锁住整整5年！而截止目前，时间才过去了1年。

对某些朋友来说，可能就是一个煎熬了。

不过话说回来，京东金融的小金保的操作可谓是精彩啊。居然直接换了底层产品，实现了维持产品的高利率形象。高，实在是高啊！

先聊下值得说道的优点部分。

1.此类产品的管理人都是寿险公司，按照保险法和历史经验来看，倒闭的可能性极低。

2.虽然本质是5年期的产品，但保险公司可以提供保单质押贷款，75%的本金是有流动性支持的。

3.虽然每次申购都有个1%初始费用的部分，但是搭配奖励金制度（满5年返），也算是补偿吧（类似某些年金、万能险的持有奖励）。

4.身为保险产品，所以有个15天犹豫期的部分，所以也算是一个反悔机制。

5.略显鸡肋的保险责任（身故），账户价值20%、40%、60%的额外给付（年龄不同，比例不同）；

再聊下缺点部分吧。

1.略显杂乱的费用，比如1%的初始费用机制、跟年龄有关的风险保费（其实就是身故责任的赔付的成本）、退保费费用（首年至第5年费用分别为账户价值的5%，4%，3%，2%，1%）；

2.近1年历史收益的展示，其实是值得吐槽的，如果真去看滴滴小金罐背后的2个投资账户的话，弘云1号（近30天4.4%）、弘云2号实际收益率（近30天3.1%）。

3.5年期着实太久，基本可以横跨了2级市场的一个牛市和熊市，为了4%+收益的，为什么不选择存款呢？

产品聊完了，再多聊几句，滴滴平台上这周在推这个产品的活动吧。

5元新手红包，是可以操作一下的。甚至100元，返个8元奖励，操作下是OK的。其余的就都算了吧，妥妥的就是被套牢了。

滴滴，辉煌不在了，甚是惋惜啊~