大家好，^-^ 我是可以让你了解更多金融知识的“道叨”！

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众所周知，这边除了小部分群友是多元化投资的策略，大部分群友都还是指望着存款利息抵御通胀的。

所以这几天民营银行们不断地“下架”一些存款产品，给普通用户是造成了不少影响的。

大家都被逼着去研究、讨论如果添加白名单、银行的屏蔽策略是什么....

这周我会找个合适的时机，再总结一期可售的产品。

本期主要聊的是基于早上郭主席的几段讲话（来自银保监会国新办新闻发布会答问实录），可以让大家了解下一些现状。感受下银行方面的一些情况，也会对你选择银行存款来说会有些帮助。

按照历史的数据来看，2020年信贷规模整体还在增加，且增幅是超越2019的。2018年的增幅是15.6万亿，去年的增幅是17万亿，今年达到了19.6万亿。每年的贷款都是净增长，贷款增速保持12%左右。去年情况非常特殊，增长速度非常快，量非常大。但全年没有超过13%。（但主要还是下半年开始收缩了，尤其是房地产的部分）

与信贷规模的持续增加，相对应的是什么呢？是银行业不良资产认定和处置大步推进，2017年至2020年累计处置不良贷款8.8万亿元，超过之前12年总和。其中2020年，全年就处置了不良资产3.02万亿。而且2021年将保持处置力度不减，甚至这个力度还会增长，甚至到明年。

这个对一些中小银行来说，压力还是不小的。

同时这里与之关联的几个情况，我也简单梳理下：

1.房地产金融化泡沫化势头得到遏制，2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速；

2.地方政府隐性债务增量风险已基本控制，存量风险化解正有序推进；

3.大中型企业债务风险平稳处置；

经过去年这些情况，首先几个信贷主体的风险还在，并没有完全解决。其次这些处置，目前看应该还需要不少的时间。

所以整个信贷的部分，2021年应该还有不少路要走，尤其是互联网信贷。

最近有些朋友也拿一些项目来问我，有些是城投的、有些是某企业、甚至还有....如果你很清楚内部的情况，了解其中的风险也就罢了。但是99.9%的朋友都是两眼一抹黑，压根就不知道。某种程度上，让人看了蛮心酸的。

本次讲话聊到了银行保险方面的数字化转型助力开拓普惠金融新局面，但是却只谈了电子支付、数字信贷、线上保险。

而且在讲话中还重点提了建行的“小微快贷”产品，可以预见互联网信贷的部分虽然出台了各种各样的监管措施，但是2020年的成就还是被肯定了。

而且很有可能在2021年，还会有新的增长部分。

今天还特地提到了互联网民营银行，网商银行、微众银行、新网银行（心疼你一下）。总体来看，金融规则统一监管。也强调了，按照行业相同的规则进行监管。所以纵然你突破了异地揽储，但是在利率、产品层面也是会被卡的死死的（话说真的卡的死死的了吗？）。

同时，我们也有一些互联网民营银行，像蚂蚁金服下面有网商银行，腾讯下面有微众银行，四川也有一个互联网银行，我们都是鼓励发展的，但是也必须按照金融规则实行统一监管。我们不认为有什么限制、不允许他们发展的金融业务，但是我们做任何业务比如保险、信托、租赁等金融业务，都必须按照行业相同的规则进行监管。我相信，这样的要求经过调整以后，这些机构会很好地适应，能够得到更健康的发展。

一方面，监管也在肯定四大行的成绩。甚至用四家大型商业银行经营效率已接近国际先进水平，在劳动生产率、成本收入比、盈利能力、科技创新等方面实现赶超的话语来表扬。

另外一方面也在用“稳步推进中小银行深化改革和化解风险，积极推动发行2000亿元地方政府专项债补充中小银行资本”来描述中小银行，着实有些许心酸。

另外在报告里也提到了一个增速的部分，平均水平已经放在这里了。等各个银行2020年年报出来时，不妨可以对比下2019年的数据，也许就会有不小的发现。

2017年-2020年，银行业和保险业总资产年均增速都降到了比较低的水平，银行业是8.3%，保险业是11.4%，大体只有2009年-2016年间年均增速的一半

但是有这么一句，委实让人喜忧参半。“深化金融供给侧结构性改革，牢固树立“以客户为中心、以市场为导向”的理念，培育发展更多专业化特色化金融机构，进一步开发符合人民群众需要的银行产品”。

“以客户为中心，以市场为导向”、“符合人民群众需要的银行产品”，戳心了啊。抱着乐观的心态，让我们看着吧。在2021年里，“银行产品”究竟能出现什么样的新形态，“真令人期待啊”。

流动性增加以后，由于经济已经高度全球化，中国的经济和其他国家的经济密切相连，外国资本流入中国数量会明显增加，我们也看到增长确实比较快。中国经济目前还是恢复性增长，我们的资产价格有很大的吸引力，和其他国家相比利差比较大，外国资本流入是必然的。但是到目前来看，规模和速度还是在我们的可控范围内，我们也在继续研究怎么采取更有效的办法，一方面鼓励资本要素跨境流动，越来越开放。另一方面，我们又不能造成国内金融市场太大的波动，我们有信心把这个工作做好。

揣测大佬的意思是，未来肯定是会有波动，但是这个波动不会太大的（考虑存款之外的选择时，可以把握下）。当然前面大佬还说了，国外的经济泡沫问题。甚至担心国外金融资产泡沫哪一天会破裂，具体不评价，拭目以待吧。

肯定有很多政策还会延续下去的，让利比较多的是贷款利率，因为今年整个市场利率在回升，我估计我们贷款的利率也会有回升，我们几位董事长都在这里，可能会有所调整，但是总的来说，利率还是比较低的。

按这段讲话来看，如果不出意外贷款利率肯定会涨。其实想想银行都在加快处置不良，那怎么处理呢？除了控制新增信贷资产的质量之外，更多的还是要扩大收入。扩大收入，要么规模、要么利润。去年疫情之下，加息说不过去，今年也许会是一个很好的机会。心疼一下之前转LPR的群友们。

最后借用下大佬的话：投资是有风险的，无论是个人还是机构，还是企业，投资都是有风险的，大家一定要认识到。