大家好，^-^ 我是可以让你了解更多金融知识的“道叨”！

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从毕业至今有十来年了，工作经历算是比较“坎坷”的。往大的层面上去看，都还是在金融行业。但是往细的层面去看，就很杂，银行、支付、保险都算是经历过了。

无论到哪个公司、哪个岗位，其实都会有不同的经历和理念。但是在外资银行的那段经历，是尤为难忘的。甚至对我的一些习惯、做事方式的影响是最大的。

除了养成了有些时候说话会中英文混杂的“装B”范之外，带来最重要感知就是2个字：“细节”。

银行内部会有一些十分细节的规定要求，比如本人离开工位（哪怕是几分钟上个厕所），电脑是必须锁屏的。同时不得留存任何客户资料在桌面上等等，这种事一旦被抓到，立马就是“处分”的。

相反，据我了解的大部分的中资银行是万万有这么细节的要求（当然，不是说外资银行有多好，只是一些在细节的管理层面部分，确实有它的一些独到之处）。

当然，以上的部分只是我在整理一些产品信息的时候，对“年轻时候的经历”回忆（怀念那段经历，回不去的过去）。

所以本期，我们聊几个银行理财子公司活期理财产品的“细节”，也许可以给你打开新的视野。

最近银行存款的部分没什么特别的消息，除了部分头铁的还在坚挺。大部分银行其实都已经销声匿迹了，默默的、低调的揽储（请容许我不在公开场合，去拆穿它们了，都不容易）。

存款也就这样了，但是有些思路活跃的银行，纷纷开始走代销理财这条线了。

而在代销理财这条路里，目前出现最多的，就是银行理财子公司的理财产品。而这些银行理财子公司的理财产品，最适合在网上销售、对接平台最多的，就是低风险的类活期理财产品。

但是，关键的问题来了，细心的朋友有没有发现，似乎同一个银行理财子公司的产品，在不同平台七日年化收益率是不一定相同的。

我整理了之前做存款很火且目前有接银行理财子公司产品的银行，给各位贴个表。

有没有发现，同一时间，兴银理财产品的七日年化收益率是不同！再仔细看产品说明后，我才发现,看上去似乎是同一个产品，但原来背后不是同一个产品啊！难怪利率不一样！

还是以兴银理财的产品为例，我们从表面来看，利率不同的背后是因为产品不同。但是如果我们追问一句，为什么差不多的产品，会有不同的利率呢？就会有新的发现！

我们先聊2个常规的操作。首先，最直白的部分，就是产品持有底层资产的不同的。

这种产品按产品说明书来看，主要是一些固定收益类的部分。一般背后对应存款（对，没错就是存款，但跟个人存款不同，会有协议存款、同业存单等区别，但差别不会太多）、债券等债权类资产的比例不低于80%。

其次是市场与操作的因素，存款的部分，大家其实都是差不多的。一般拉开收益差异的部分，就是在债券上。要知道债券本身是会随着市场的情况，产生波动的。而管理人对这批债券的操作时机，往往就影响产品的收益率。也就是所谓的“释放收益”（你可以看到产品短期的高利率）。

但是你以为，就这些套路了吗？哈哈，并不是！

这个费率部分，其实是很多朋友都会忽略的。但是真的是十分值得，拿出来说道说道！

首先这些理财产品，往往会用0申购费、0赎回费来吸引你的眼球。很多小白会真的以为，这种产品没有任何的费率。但事实真的如此吗？

我们以这些银行理财子公司为例，背后的费用一般会有3个。

1.销售服务费

2.投资管理费/固定管理费

3.产品托管费

这些费用会有多少呢（看下图）？

看懂了吗？某些银行代销产品的产品销售服务费，最高可以达到0.5%。而综合费率最高的和综合费率最低的差距也有0.5%之多。

整整年化0.5%的差异，一扣完，你说最后给到用户的最终利率能高到哪里去？

当然某些平台还会有免销售服务费的活动（限时的，目前几个事到3.31日结束），也导致了某些平台产品利率会更高，具体我就不点名了。各位自己看表就能猜到了~

我不认为“细节”一定可以决定成败！但是某些细节，其实多观察，就会有不同的收获。

比如上文聊的银行理财子公司的产品！当然这些都是T+1起息的~你可知道有些银行理财，可是T+0起息的？