气候变化下，极端天气日益增多。更多、更强的高温热害、干旱、洪水和病虫害，正在威胁着全球的农业生产。其中，靠天吃饭的小农户受到的冲击最大。

农业保险因为提供了对自然灾害、意外事故和疫病等造成的经济损失的保障，对小农户维系生产生活至关重要。

然而，相比起发达国家动辄数百英亩的大型农场，发展中国家的小农户大多分散居住。这让需要现场定损、核损的农业保险的赔付难度大大增加。比如，当发生大面积的自然灾害时，核损需要同时投入大量的人力物力；而如果自然灾害持续进行，核损甚至都无法顺利进行。但如果赔付不能及时到位，家底单薄的小农户不仅当下的生活将难以为继，耽误农时还意味着他们无法投入下一季的农业生产，让他们的生计和长远发展都面临更大的风险。

以约定好的天气指数作为理赔标准的天气指数保险，将有望改善这一局面。举例来说，我们为某种气候敏感作物以干旱作为投保条件进行保险。保险中将约定作物生长时段的降雨量阈值，如200毫米：当降雨量小于200毫米以下，赔付就会触发，每少一毫米就会按照百分比增加赔付；若少到一定的程度，假设为120毫米以下，则触发极值，赔付达到最大额度而终止。这样一来，定损将客观的第三方数据作为依据，小农户将能更快收到赔付。

目前，在中国云南，一款以气候敏感作物咖啡作为试点的天气指数保险正在设计之中。其中不仅引入了多元大数据融合、机器学习等方法，对气象数据、遥感数据进行深入分析，找到更为合理的关键数据指标；还通过座谈调研、实地探访等方式量化了多方需求，在有效运用公共资金的同时，建立让小农户更加容易接受的产品体系。

咖啡天气指数保险将基于卫星遥感、气象站和咖啡地块长期观测数据，制定降水量和气温的阈值。在设定的三个不同的生产阶段：开花、结果和收获期，以实际降水/气温突破约定的阈值为依据自动触发赔付，不需要核实具体损失。

此外，这一咖啡天气指数保险还将在埃塞俄比亚西达摩（Sidamo）地区开展对比研究，希望为更多发展中国家设计和开展农业天气指数保险项目提供知识与经验，让小农户不再靠天吃饭，而是能为极端天气上“保险”。

气候变化这场全球危机，“贡献”最小的家庭和社区受到的影响却最大。为帮助小农户更好地适应已经到来的气候变化，盖茨基金会正与多方伙伴携手寻找并支持众多有前景的创新解决方案。

天气指数保险就是盖茨基金会与中国自然科学基金委员会就帮助低收入国家应对威胁农业生产的气候挑战，联合发起并资助的研究项目之一。希望通过天气指数保险补偿由于极端天气给小农户带来的经济损失，让他们的辛勤劳作得到有力的保障，守护好他们通往未来的繁荣之路。