两个月，收益-4.42%。

不知道的还以为是买了啥股票，但其实这不过是一款银行理财……

很多人买银行理财就是想求个“稳”，少赚没事，不要亏钱就好。

但某招上的这款理财产品，赤裸裸地让大家认清了现实：银行理财，也开始亏钱了。

我特意去查了一下这款亏钱的银行理财，在介绍这款产品“是否有风险”的时候，官方是这么回答的：

这苦口婆心的样子啊，像极了盯上小红帽的“狼外婆”……

很多看官经常会让我直接告诉他们买什么可以赚钱，我想说，这钱是你自己的，你花出去前难道不应该自己对它负责吗？

就连银行告诉你不会亏钱的产品，它都会翻车，更何况鄙人此等小人物呢？

今天，亏钱的这款银行理财，就是在给我们所有人敲警钟！

如果你要买银行理财，同样也要睁大眼好好挑，不是上面写着多少预期收益就一定能达到的。

2020 年以后，资管新规的过渡期满，保本型的银行理财产品就会彻底退出市场了，买银行理财更需要“火眼金睛”。

我知道还有很多人会选择在银行理财，所以有必要好好聊一聊“到底该如何选择靠谱的银行理财”：

1、要搞清楚收益率

首先，对于大家最关心的收益率，你应该先看看是“年化收益率”还是“累积收益率”，是“税前收益率”还是“税后收益率”。

比如，如果是浮动收益型，既不会保证本金，也不会保证收益，风险相对比较高，如果你购买这种理财产品，就要承担全部的风险责任。

对了，关于收益率还有一个“投资期”不能忽视。

投资期就是产品从开始到终止的一段时期，也就是算你收益率的一段时间。

而“募集期”（6天左右）和“清算期”（3个工作日左右），都是不计算收益的。

2、要看清产品投资对象

也就是，你要知道你的钱将被投放到哪个市场，具体投资什么金融产品，这些决定了产品风险的大小以及收益是否能顺利实现。

如果是“挂钩型产品”，也要具体分析它所挂钩产品的表现，比如在 2015 年顶部挂钩“沪深 300指数多头”的结构化理财，挂钩的部分就出现了大概率亏损。

对于这种挂钩指数的结构化理财来说，如果有“提前赎回权”的会非常有价值，一旦产品出现亏损，你可以提前赎回，如果指数大涨的时候，你也可以及时止盈。

3、 要看清楚发行主体

其实银行不仅仅卖自己的产品，很多时候也会帮基金、信托、保险卖产品，虽然在 APP 里面都叫投资理财，其实是不一样的。

如果发行主体是银行的，特别是自营的理财产品，安全性肯定比较高一些。

如何区分理财产品是谁发行的呢？

你只要多留心一眼理财产品的说明书就好了，里面都会注明发行人的。

4、 了解产品的运作模式

理财产品通常有以下几种运作模式：

第一种是封闭式净值型。

资金规模被限定，投资期间不能追加投资，也不能赎回，产品终止时按照“价值”来兑付，比如，结束的时候净值到了1.2，那你就赚了20% 。

第二种封闭式非净值型。

资金规模被限定，投资期间不能追加投资，也不能赎回，产品终止时按照“收益率”来兑付，比如买的时候约定为5%的预期收益率，结束的时候，就给你本金+5%。

第三种是开放式净值型。

资金规模不定，从开始投资期到投资种植期都可以申购或者赎回，申购和赎回的价格是按照每份产品的净值来计算，这个就和买公募基金一模一样。

还有一种是开放式非净值型。

资金规模不定，从开始投资期到投资种植期都可以申购或者赎回，按照产品份额申购，按照约定收益率兑付。

总的来说，银行理财虽然也有风险，但相对其他金融产品来说风险还是比较低的，但前提条件是你买的是真理财。

如果你买到了假理财，那可就很容易血本无归，这种就是俗称的“飞单”。

而且在打破“刚兑”的时代，以后银行理财亏本也不会是什么新鲜事了。

未来，想要真正地抗通胀，光看银行理财肯定是不够的，股票基金、指数基金、黄金……都得配上。

大家应该更多琢磨怎么找到靠谱的理财机构，比如公募基金或者证券的投顾，让专业的人帮你配置资金，而不是自己胡乱买。

就像当时买银行原油产品的那些人，其实他们并不了解原油期货或者运作机制，只是抱着搏一把的心态，最后总得栽在一些未知的坑里，得不偿失啊！