消费金融简单理解就是依托消费场景而进行的信贷业务，消费金融公司不吸收公众存款，主要以小额和分散为原则，为国内居民提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

我国的消费金融是2010年才正式试点的，目前已经有9个年头，期间有27家消费金融公司获得批准，但真正正式营业的只有23家消费金融公司，他们分别是捷信消费金融公司马上消费金融公司，招联消费金融公司，兴业消费金融公司，中邮消费金融公司，海尔消费金融公司，中银消费金融公司，哈尔滨哈银消费金融公司，湖北消费金融公司，杭银消费金融公司，晋商消费金融公司，陕西长银消费金融公司，湖南长银五八消费金融公司，苏宁消费金融公司，北银消费金融公司，河北幸福消费金融公司，四川锦城消费金融公司，华融消费金融公司，上海上层消费金融公司，圣银消费金融公司，河南中原消费金融公司，包头包银消费金融公司，厦门金美信消费金融公司。

不过最近几年我国的消费金融公司牌照都抓得比较紧，银保监会一直没有放开消费金融牌照，所以一直都是这23家。不过从最新动态来看，2019年11月27日，银保监会发布批复，同意平安集团在上海筹建平安消费金融有限公司，平安消费金融公司也成为了我国第24家正式获准设立营业的消费金融公司。

除了平安消费金融公司获得批准设立之外，11月26日重庆银保监局也发布了关于《重庆农村商业银行参股设立重庆小米消费金融公司的批复》，同意重庆农商行参股设立重庆小米消费金融公司。

而小米消费金融公司是由小米集团控股，并由农重庆农商行参股的消费金融公司，如果不出意外，很快小米消费金融公司将会正式获得银保监会的批复，成为我国第25多家持牌消费金融公司。

当然除了平安跟小米在积极筹建消费金融公司之外，实际上目前很多金融机构以及非金融机构都在试图进入消费金融领域，并想方设法获得消费金融牌照。

而大家之所以这么迫切的想获得消费金融牌照，一方面是因为当前我国消费金融发展非常迅猛，每年增速非常快，而且未来增长空间非常大，这是一个非常大的蛋糕，所以各大金融机构都在虎视眈眈；另一方面是当前我国正在整顿网络贷款的关键时期，未来网络信贷包括消费信贷持牌营业将是一个大趋势。

最近几年我国的消费信贷发展非常迅猛，根据中国人民银行数据显示，我国消费金融规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%，其中短期消费贷款已由2004年的1253亿元增长至2018年9月的8.23万亿元，增长近66倍，而同期中长期消费贷款仅增长15倍。

而且随着我国消费不断升级，未来消费国民经济当中的比重会不断上升，对应的大家对消费金融的需求也会不断增加，这些消费金融不仅仅局限于大家网络购物分期，而是深入到线上线下各个领域当中，范围涵盖大众消费、婚庆、家政、养老、健康消费、信息消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费等消费等等。

但在我国信贷消费发展迅猛的同时，我国的消费金融却跟不上，所以过去几年出现了很多假的消费金融公司，这些所谓的消费金融公司并没有获得银保监会的批准设立，他们以消费金融名义营销，实际上实施的是放贷的本质，有些所谓的消费金融公司甚至做起了高利贷的行当。比如我们所看到的很多网络小额贷款公司，其实他们也属于一种消费金融公司的范畴，就是他们在大家购物的时候提供小额信贷支持，资金一般在500块钱到1万块钱之间。

但是那些不正规的消费金融公司利率都非常高，有些网络贷款日息可以达到5‰以上，折算下来年化利率可以达到180%以上甚至更高。这种网络信贷发展乱象给很多人造成了很大的伤害，有很多朋友因为借了网贷之后陷入了各种套路当中，钱越借越多，甚至有些朋友不甘重负而选择走上极端。

面对我国网络贷款发展乱象，最近两年监管部门重拳出击，严厉打击了各种网络平台，所以目前很多p2p平台以及网络信贷公司都出现了倒闭。

在监管越来越严厉的背景之下，未来持牌开展消费金融以及网络信贷将是一个大趋势。所以最近各大金融机构以及非金融机构都在开足马力，想方设法去申请消费金融牌照。

不过目前我国消费金融正处于一个快速发展的阶段，即便对于那些持牌消费金融公司来说，他们所开展的一些业务也未必符合监管的要求。比如目前有一些正规的消费金融机构打着消费信贷的名义，实际上做的跟高利贷差不多，只是他们变了个花样而已。比如某些消费金融公司推出的分期购物，分期利息加各种手续费和服务费一起，折算下来年化利率有可能超过36%，这个利率已经超过了最高法院所规定的高利贷红线。

所以我觉得，对消费信贷市场不仅要整顿那些不正规的网络贷款，对于那些持牌的消费金融公司也要进一步加强监管和整顿才行。