在互联网企业的词条中，每一个鲜活的生命都有统一的称呼——用户，背靠巨大流量的互联网企业，除了要将这些用户“黏”在流量池中，还在想方设法将流量变现。
尤其是在P2P网贷机构退出历史舞台后，那些过去赔本赚吆喝获取的流量，纷纷横跨金融搞起了钱生钱的门道。
工信部数据显示，截至2022年末，我国各类高质量APP在架数量已超过258万款。据《金融时报》不完全统计，金融机构合作的平台企业有200余家，各家平台凭借自身流量的规模与质量差异，在与金融机构对接中掌握不同的话语权。
我们熟知的一些平台，大部分都有借贷业务。如抖音钱包中“放心借”“抖音月付”等，由深圳中融小贷公司提供服务，同时也可对接金融机构。
微博钱包中的“借钱”的贷款服务由金融机构提供，其首页列举的权威金融机构合作伙伴有浦发银行、南京银行等3家银行以及兴业消费金融公司。
微信里的“微粒贷”借钱由微众银行提供服务；今日头条因与抖音是“近亲”，其相关服务是“放心借”和“抖音月付”。
在一些企业放贷过程中，也会出现很多合规性的问题，如今年315期间，同程旅行旗下同程金融因“礼品卡”产品涉嫌变相高利贷而被央视曝光，该事件引发了广泛的关注。
此后，同程旅行关闭了APP的贷款入口，同程金融也对外回应称“将立刻对相关产品进行下线，同时对公司所有产品进行合规性检查，并全力配合相关部门的整改要求”。
作为线下贷款业务的重要补充，互联网贷款进一步满足了企业和居民合理融资需求，服务传统金融渠道难以触达的客户群体，不断提高金融便利度和普惠覆盖面。
但如今打开投诉平台，充斥着高利贷、资金池、砍头息、暴力催收、泄露客户隐私等投诉词条。值得庆幸的是，互联网贷款业务正在逐步走向规范化。
在政策层面，金融监管部门出台了一系列规范互联网贷款的办法，比如，2020年出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。
近日，金融管理部门针对股份行、城商行、民营银行互联网贷款业务下发通知，聚焦过度追求互联网贷款业务规模等问题，鼓励银行拓展自营渠道。针对平台企业的规定有《互联网用户账号信息管理规定》《互联网信息服务深度合成管理规定》等。
今年3月，中央网信办部署开展2024年“清朗”系列专项行动，提出开展跨平台联动，排查处置引流信息指向的“黑灰产”群组、账号、APP，违法犯罪线索及时移交公安机关。
助贷业务屡受监管关注
近日，经过3次受挫后，国内最大的在线音频平台喜马拉雅决定再冲IPO。4月中旬，喜马拉雅在港交所递交招股书。
若说喜马拉雅前三次IPO面临的是盈利难的问题，那么本次带着首次盈利的业绩再次冲刺港交所，它需要回答的是未来成长性的问题。
中国证监会要求公司说明助贷业务的具体形式；是否涉及投入自筹资金作为贷款资金来源，是否属于金融或类金融活动，是否已取得必要的业务资质许可；是否涉及征信业务，并说明业务开展是否符合相关规定；公司业务经营是否涉及贷后催收服务，是否存在用不合规方式进行催收的情形。
此外，证监会要求公司说明，报告期内各年金融服务业务规模、前五大客户名称和来自该等客户的收入占比、公司自筹资金投入规模及资金来源、公司向金融机构所收取费用占贷款利息的比重；报告期内金融服务业务是否存在被主管机构采取监管措施或实施处罚等情形，是否出现重大偿债风险等经营异常事项，是否构成上市的实质性障碍。
据悉，喜马拉雅目前涉及金融业务主要有贷款超市为助贷平台导流，旗下还有自营贷款产品“听小贝借钱”。
此外，喜马拉雅早在2017年左右就开始涉足金融领域，起初以联名信用卡业务为主，合作信用卡机构包括中国建设银行、中国工商银行、光大银行、华夏银行等。2019年，喜马拉雅进一步渗入金融服务业务，上线了借钱产品“万达普惠万e贷”、“新网银行好人贷”。
喜马拉雅还上线了借钱导流功能，位于“钱包”中作为广告位展示，目前主要合作方包括360借钱、榕树贷款、度小满、借钱呗、好会借等第三方机构。
喜马拉雅做助贷导流业务虽然没有参与金融核心业务，金融是强监管行业，从贷前到贷后各环节相关的监管也持续细化，喜马拉雅面临着无金融牌照做业务的风险。因此，遭遇问询后，喜马拉雅App“钱包”板块下线贷款导流业务，“借钱”板块已找不到入口，由“0元领活动”“积分兑换”等活动入口进行了替代。
值得注意的是，喜马拉雅借贷业务遭问询后，5月份货拉拉上线借钱业务，进军消费金融领域。除了消费金融，手握数张金融牌照的货拉拉，还将开辟经营贷业务。
产品信息显示，货拉拉借钱产品名为“圆易借”，最高额度20万元，年化利率10.8%起，与持牌金融机构合作放贷。据媒体报道，货拉拉借钱业务上线已有一段时间，目前仅合作少量头部持牌机构，布局相对谨慎。
不过，5月23日，在货拉拉的APP内，借钱入口已经无法找到。其信贷产品“圆易借”的公众号内，为第三方导流的贷款超市页面也无法打开。
货拉拉在线客服表示，借钱服务“圆易借”业务正在进行维护升级，“为了给您提供更好的服务，借款入口将在升级期间暂时下线。”客服还表示，具体的上线时间需要关注货拉拉平台的通知。
值得注意的是，去年9月8日，中国证监会网站发布境外发行上市备案补充材料要求公示，要求货拉拉公司补充说明关于股权架构、股权激励以及业务合规性等事项，并请律师进行核查并出具明确的法律意见。此外，货拉拉的商业保理、小额贷款、私募基金等金融类业务被重点关注。
根据公示补充要求，在业务合规性方面，中国证监会要求货拉拉说明公司境内主要运营实体开展融资租赁、商业保理、小额贷款、私募基金管理等相关业务的展业情况、合规性以及占发行人财务报表相关数据的比例，以及取得金融管理部门监管意见情况。
牌照在手依然暂时下线借钱业务
喜马拉雅快速下线导流页面，主要是因为其手中并无金融业务牌照，而货拉拉开展各类金融业务的基础是掌握了多张牌照。
据悉，货拉拉旗下拥有小额贷款（广州易人行小额贷款有限公司）、融资租赁（广州易人行融资租赁公司）、商业保理（广州易人行商业保理有限公司）等地方金融牌照，为其开展小贷、融租、保理业务提供合规支撑。
货拉拉还拿下了保险经纪牌照，开展保险代销业务。货拉拉App中“买保险”页面显示，代销产品覆盖中国平安和小圆保险经纪的至高500000元意外保障，以及短期交通意外险、一年期意外险等等多个产品。页面显示，保险服务由广东小圆保险经纪有限公司运营。
根据企查查信息，广东小圆保险经纪有限公司法定代表人为张燕梅，2023年2月完成更名和股权变更。该公司为广州啦啦保信息科技有限公司的全资孙公司。与货拉拉旗下多家公司有相同电话。可以看出，该公司是2023年被货拉拉纳入麾下的。
而本次因快速下架备受关注的产品，是在APP内上线了借贷产品“圆易借”，“圆易借”公众号认证主体为“广州易人行小额贷款有限公司”。企查查显示，易人行小贷唯一股东为啦啦大湾区信贷有限公司，法定代表人为陈国基。
据悉，易人行小贷成立于2019年12月，注册资本仅为2亿元，暂不满足《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中“经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本”的明确规定。
另外，“圆易借”公众号名称变更记录显示，2020年4月17日注册，次日认证“啦啦金融”，2022年5月认证“易人行小贷”，2023年3月认证“小圆小贷”，半年后，2023年9月认证“圆易借”。也是2023年9月，货拉拉曾因金融业务遭遇监管问询。
证监会要求货拉拉在冲刺港交所上市的过程中，补充说明其金融业务的合规情况，特别是关于公司境内主要运营实体开展融资租赁、商业保理、小额贷款、私募基金管理等相关业务的展业情况、合规性以及占发行人财务报表相关数据的比例，以及取得金融管理部门监管意见情况。
货拉拉另一个产品是 "易人行"。根据相关隐私协议，"易人行" 的提供方为广州啦易信息科技有限公司及关联公司，简称为 "小圆金科"。相关企业包括易人行小贷、广州易人行融资租赁公司，深圳货拉拉科技有限公司，小额贷款服务的提供商及其他第三方合作机构。
针对快速下架借贷产品"圆易借"，客户对外回应是正在维护当中。但因为赶在了喜马拉雅遭问询后的时间节点，因此货拉拉下架产品事件备受关注。即便如此，在互联网投诉平台“黑猫投诉”，依然能够看到不少有关货拉拉借贷产品的合规性投诉。
一位用户5月26日投诉表示：“货拉拉平台的圆易借，借了钱，纵容催收公司无辜冻结，平台帐户余额，骚扰借款人以外的人员。”在投诉理由上赫然写着——货拉拉圆易借纵容催收公司，无辜冻结账户余额，骚扰第三方人员。另据用户投诉表示，在货拉拉司机版上申请借钱，审核没通过。但消费者表示电话被他们卖掉了，各大平台电话轰炸。
值得注意的是，恶意催收的投诉并非个案。“该公司通过货拉拉平台放款8000，已经还了4200，本月还1444，我的货拉拉平台11000余额被他们公司冻结，导致还款失败他们公司恶意催收。”另一位消费者如是说。
从合规性角度来看，货拉拉在此时下架借贷产品，或许也是在做合规性的整改工作。
不过，从纯个人角度来说，笔者对于互联网公司涉足借贷领域本身便没有任何好感，有些人借钱是周转和应急，但有些人借钱本身便是因为没钱，还要靠吸这些人身上的血，社会责任完全被抛在利益的后面。
