买房吧，求求了！想必是各级政府的心声。作为中国国情中，拉动消费的终极大招，结婚产业链一条龙上最最重的一环，上下游产业链之多关乎着众多经济核心指标。楼市回暖对于提振经济，稳定就业起到的都是压舱石的作用。国家也是使出浑身解数调控政策拉动购房成交量上升。

实事求是的说，这次祭出的公积金存量房利率下调，确实让不少有房贷者和观望者实实在在享受了实惠。2025年1月1日起，包括北上广等一线城市在内，多地存量住房公积金个人住房贷款将下调25BP。

调整后，5年以下（含5年）和5年以上首套公积金贷款利率分别由2.6%和3.1%下调为2.35%和2.85%，第二套公积金贷款利率分别由3.025%和3.575%下调为2.775%和3.325%。根据规定，2024 年 5 月 18 日前已经发放的住房公积金个人住房贷款，自 2025 年 1 月 1 日起执行新的利率。

现在都别买房，等房子白菜价再买？

现阶段，尽管楼市热度不高，但是不可否认房价还是很多家庭难以承受之重，即使买房，凑足首付也会使家庭背负长期房贷。除了刚性需求，不少观望者的心态都是：现在都别买房，等房子白菜价再买。他们认为不论政策再怎么刺激少花的钱在房价中比例还是太低，房价整体还是过高，让刚刚毕业工作的年轻人难以承受。

但是如果大家都不买房，很多人说的挤掉房地产泡沫。可能带来两个结果，一是房子依然不降价。原因是开发商在买地、贷款建房等成本领域已经花了巨额资金，低价赔钱卖房会使其无法覆盖成本所以很可能依然不会大幅降价出售。另一个结果就是房子彻底降价，但楼市彻底死掉。这样房子可能是便宜了，但是其他后果可能更恶劣。

我们知道房地产行业在国民经济中有着重要地位，关联着众多上下游产业，像建筑、建材、装修、家电等。居民积极买房能带动这些产业的发展，拉动内需，促进经济增长，稳定就业，让众多相关企业有活干、有收入，也就能保障相应岗位员工的薪资发放。

房地产死掉，可能房价从10000降到了5000，但是可能普通家庭面对的是降薪裁员，收入直接没有了，房价降了但依然买不起房。所以现在都别买房，等房子白菜价再买可能不太现实。

公积金贷利率下调大礼包

本次公积金贷款下调是为了与商业贷款利率协调，商业性个人住房贷款利率出现了较大幅度的下行，部分城市首套房贷利率已低至 2.95%，与首套公积金贷款利率的利差缩小。为避免公积金贷款吸引力下降，以及防止出现商业贷款利率与公积金贷款利率之间的倒挂，需要下调公积金贷款利率。

商业性个人住房贷款利率出现了较大幅度的下行，部分城市首套房贷利率已低至 2.95%，与首套公积金贷款利率的利差缩小。为避免公积金贷款吸引力下降，以及防止出现商业贷款利率与公积金贷款利率之间的倒挂，需要下调公积金贷款利率。

市场经济环境下，国家不可能直接干预企业让房价下降。只能通过政策手段，用降低利率、减免契税等方式鼓励购房。

在经济发展的特定阶段，政府为了促进经济增长、稳定就业等目标，采取适度宽松的货币政策，下调公积金贷款利率是其中的一项举措，有助于推动经济的良性循环。

确实近年来房地产市场面临一定压力，下调公积金贷款利率，能降低购房者的贷款成本，减轻还款压力，从而刺激购房需求，促进房地产市场的交易活跃度，推动房地产市场的复苏和稳定发展。

帮助购房者尤其是刚需购房者降低购房成本，使更多人能够实现住房梦，也有助于提升居民的生活质量和幸福感，同时释放居民的其他消费潜力，促进经济的整体发展。

以一笔金额 100 万元、期限 30 年的首套住房公积金个人住房贷款为例，选择等额本息还款方式，月供将由 4270.16 元降至 4135.57 元，减少约 135 元，总利息支出将减少 4.85 万元。这使得购房者有更多的资金用于其他生活支出或投资，提升生活品质。

与其他国家和地区相比，中国公积金贷款利率如何？

说起来，中国的公积金制度在世界主要国家中其实是非常少见的，世界上大多数国家没有公积金贷款制度，大家叫的上名儿的国家，可能也就中国和新加坡有。

以美国为代表，住房问题被当作私人的事情，政府只对贫困线以下的低收入者提供救济性的住房补贴，住房社会保障面相对较窄。大多数人到市场购房，住宅的投资、买卖和消费由市场调节，政府对有能力购房的人不直接提供财政援助，仅限于贷款购房者可以得到贷款利息冲减纳税基数的优惠。在这种住房制度下，市场机制在住房融资中发挥主导作用，没有形成类似公积金贷款的强制储蓄和定向贷款制度。

美国商业房贷利率根据不同的贷款期限和市场情况有所不同。2024 年，30 年期固定房贷利率平均为 6.84%，有预测称 2025 年底全美房贷利率平均达到 6.3%，2026 年将继续维持该水平；15 年的房贷固定利率平均 3.68%；5/1 ARM 利率平均为 3.53%（5/1 ARM 指的是前 5 年利率固定，之后 1 年就浮动一次利率）

在许多发达国家，金融市场高度发达，信贷产品丰富多样。例如美国、英国等，有完善的商业银行体系和多元化的金融机构，它们提供各种类型的住房贷款产品，满足不同收入群体和购房需求的消费者。这些金融机构通过风险评估和定价机制，为购房者提供个性化的贷款方案，市场机制能够有效地配置住房信贷资源，因此无需依赖公积金贷款这种特定的制度来提供住房融资。

英国也没有公积金贷款。2024 年，其 20 年期基准利率为 5.25%。

日本同样没有公积金贷款。从 2024 年 1 月起，日本五大银行降低 10 年固定的房贷利率，降幅之后的 10 年固定利率为 1.02%-1.52% 之间，非 10 年固定利率的话，一般为 0.3%-0.4% 之间，接近于零利率。

2024 年 8 月 11 日起，德国十年期建筑贷款的利率在 3.5%-4% 之间波动。

根据法国房贷观察所的预测，2025 年法国房贷平均利率将为 3.10%。2024 年 10 月法国房贷平均利率降至 3.46%，其中新建房产贷款平均利率为 3.41%，二手房贷款利率为 3.49%；按贷款期限划分，15 年期贷款利率为 3.34%，20 年期为 3.39%，25 年期为 3.45%。

像瑞典等国，实行市场社会保障型住房制度，以市场配置住房资源为主体，同时实施广泛的住房社会保障政策。政府为住房建设筹集资金，提供贷款，并通过优惠利率和补贴使资金费用和房屋成本保持在合理水平，还提供长期住房信贷、建立抵押贷款机构支持居民买房，实施住房补贴政策，如利息补贴和住房津贴等，此外对房产业主提供税收优惠和补贴。这种模式下，政府通过多种手段保障居民住房需求，无需公积金贷款制度来解决住房资金问题。