关于理财，它的必要性就不多说了，不管是意识到了货币会贬值，还是想要增加被动收入，实现财务自由，都足够充分。

作为一个行业资深的金融理财规划师，在日常的对客沟通中我发现，绝大部分的客户在计划实施理财动作的时候，都是直接着眼于产品，问的第一个问题就是：“现在有什么好产品？”

这种行为模式的形成就是在卖方销售的财富管理发展阶段形成的一种习惯。

卖方销售模式的大发展时期可以定位到2008年-2018年这个阶段。美国次贷危机以后，国内经济在“四万亿”刺激之下迎来快速发展，特别是以房地产的发展最为迅猛，各种理财类型的公司也是如雨后春笋般。

这个阶段的理财还有一个特点：刚性兑付。

以信托产品为例子，如果一个地产项目的集合信托计划在“刚兑”的大环境之下，每年能给你10%的利息，什么投资组合，什么风险偏好，什么收益波动，这些都没有意义。投资者要做的就是找到收益好的产品，投进去，单一产品投资就可以满足收益预期的时代，谈什么资产配置的逻辑都显得有些不合时宜。

2018年，随着“资管新规”的提出，理财产品“打破刚兑”，“全面净值化转变”等要求的细化，使得非标类固收资产面临新的监管环境。叠加一些内外部的环境，资产端的问题，管理端的问题，融资通道的问题都陆续开始暴露，财富管理市场经受着严峻的考验……

在“全面净值化”，任何单一产品都无法满足客户的投资期望时，如何构建组合就成了必须要解决的问题。但是，普通民众和家庭面对数以万计的金融产品，仅仅依靠过去积累的经验已经难以满足家庭理财的专业需要，因此，提供客观、专业、综合、长期的理财专业服务的理财规划师职业将会在家庭理财规划服务领域和社会经济发展中起到重要作用。

所谓“买方投顾”就是意识到人是财富的创造者，也是财富的消耗者，我们在研究理财规划涵盖的范畴时，不能仅仅局限于财务资源，还要关注财富的拥有者——人的本身。

理财规划是指以客户为中心，根据客户的财务信息和非财务信息，对客户有限的财务资源进行合理规划和资产配置；

以客户的幸福感的最大化为理财规划的终极目标，设计出一系列可调整的理财规划方案；

利用理财规划工具为客户提供现金规划、消费支出规划、子女教育规划、保险规划、纳税筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等一系列的综合金融服务；

将客户的资产、负债、流动性进行规划和管理，以满足客户在不同生命周期阶段的财务需求和财务目标，帮助客户达到降低投资风险、资产保值增值、财产合理分配和资产有效传承的目的，达到个人或家庭的财务安全和财务自由，充分体现客户的人生价值和意义，实现个人和家庭的幸福感的最大化。

再比如资产配置，资产配置是极具复杂和专业性的事情，不仅仅只是几个产品的简单组合，而是和人的生命周期阶段、财务水平、时间、区域、人生目标有直接关系。

比如人在青年期、中年期和老年期的资产配置肯定是不一样的。

青年期承受风险能力强，他们应该使用进攻型资产配置模型；

中年期风险承受能力小一些，他们应该使用攻守兼备型的资产配置模型；

而老年期，风险承受能力更小，一般要使用防守型的资产配置模型，等等

所以在买方投顾的财富管理阶段，当你想做理财时，不妨从这个问题开始：我有笔资金想规划一下，方便的话聊一聊[偷笑]