近年来，国家对金融监管的力度越来越大，大家经常会看到某某银行被处罚✘✘万元，相关人员被罚款✘✘万元，甚至被禁止从事银行工作✘✘年的信息。
以2023年为例，2023年，国家金融监管总局、中国人民银行、国家外管局网站公示的银行罚单共计6648张，罚没金额共计311991万元，处罚机构2951家，处罚个人4669人。
从罚没金额看，股份制银行、国有大行、农商行占比居前三名。
从单笔罚没金额前十名看，最大的一单是中信银行的22475.18万元，最小的一单是建设银行的3791.88万元。但前十名中，建设银行有两单，合计金额23683.44万元；民生银行有三单，合计金额19750.25万元。
从处罚事项看，信贷管理领域受罚金额近15亿元，是受罚最重的领域，其次是结算与现金管理、配合监管、公司治理、反洗钱、员工行为与案防、国际业务、理财业务、信用卡业务等。
从处罚内容看，对机构的处罚包括罚款、没收、警告、责令改正、吊销金融许可证等；对个人的处罚包括警告、罚款、取消任职资格n年、禁止从事银行业n年最高至终身。
从上述情况看，监管部门的监管不可谓不严，处罚不可谓不重，体现了“惩前毖后，治病救人”的原则。那么，我们重检一下监管机构曾经的大额罚单，看看它的后续影响几何。
一、前些年监管机构开出的大额罚单
下面，我选择了广发银行、恒丰银行、浦发银行、民生银行四个单笔被处罚金额过亿的银行和华夏银行、中国银行两家虽然处罚没有达到亿元级别但特色明显（一家为理财，一家为原油宝）的银行相关处罚案例。
1、2017年12月8日，银监会官网公告，对广发银行开出7.22亿的史上最大罚单。银监会对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构“侨兴案”中的违法违规行为罚没合计7.22亿元，其中，没收违法所得17553.79万元，并处以3倍罚款52661.37万元，其他违规罚款2000万元。对广发银行惠州分行原行长、2名副行长和2名原纪委书记分别给予取消五年高管任职资格、警告和经济处罚，对6名涉案员工禁止终身从事银行业工作，对广发银行总行负有管理责任的高级管理人员也将依法处罚。
2、2017年12月29日，银监会发布一张天价罚单。处罚信息显示，恒丰银行存在未经银监会批准违规开展员工股权激励计划，部分高管违规在其他经济组织兼职，内控管理存在严重漏洞等共计17项违法违规事实，被银保监会没收违法所得7566.106815万元，并处1倍罚款7566.106815万元，对其他违规行为罚款1560万元，罚没合计16692.21363万元。并对五名该行人士处以罚款、警告不等处罚。
3、2018年1月19日，银监会披露了浦发银行成都分行775亿违规授信案相关处罚结果。四川银监局依法对浦发银行成都分行罚款4.62亿元；对浦发银行成都分行原行长、2名副行长、1名部门负责人和1名支行行长分别给予禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款，对195名分行中层及以下责任人员内部问责。
4、2018年3月16日，央行发出一则处罚公示，中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）因存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为，被央行给予警告，并处罚1.63亿元。
5、2020年12月5日，银保监会发布公告，就中国银行“原油宝”产品风险事件依法开展调查工作，对所涉违法违规行为作出行政处罚决定，对中国银行及其分支机构合计罚款5050万元。对中国银行全球市场部两任总经理均给予警告并处罚款50万元。对中国银行全球市场部相关副总经理及资深交易员等两人均给予警告并处罚款40万元。
6、2021年05月21日，银保监会发布公告，针对华夏银行部分理财产品信息披露不合规并使用理财资金对接本行信贷资产、出具的理财投资清单与事实不符或未全面反映真实风险等27条违法违规行为，依法予以罚款9830万元。同时，对时任华夏银行青岛分行计划财务部总经理予以警告并处罚款5万元，对时任华夏银行青岛分行行长予以警告处罚。
二、那些被监管机构重罚过的银行，后续影响几何？
监管部门处罚为果，相关银行违法违规操作才是因。监管机构重槌之下，相关银行都加大了整改力度，但同时一些银行也需要时间来逐步消化以往违法违规操作带来的严重后果。
1、对广发银行的后续影响：（1）广发银行至今经营业绩相对较差，3万多亿元的资产规模，净利润只有150多亿元；不良率1.64%，相对偏高；拨备覆盖率165.83%，相对偏低。（2）作为12家股份制银行的成员，至今仍未上市，成为仅有的两家未上市股份制银行之一。（3）成立于1988年的广发银行，和深发展（现平安银行）、招商银行同为经济发达地区银行，潜力巨大，但至今与上述两家银行差距巨大。
2、对恒丰银行的后续影响：（1）恒丰银行至今经营业绩相对较差，1.3万亿元的资产规模，净利润只有60多亿元；不良率1.81%，是12家股份制银行中最高的；拨备覆盖率152.42%，相对偏低。（2）作为12家股份制银行的成员，至今仍未上市，成为仅有的两家未上市股份制银行之一。（3）2019年12月18日，恒丰银行召开临时股东大会，增资扩股、剥离不良等议案获得高票通过。2020年1月12日，恒丰银行引入1000亿元战略投资完成重组，中央汇金出资600亿成为其最大的股东。
3、对浦发银行的后续影响：（1）成都分行大案后，浦发银行业绩连年下滑，8万多亿元的资产规模，净利润刚刚超过500亿元，净资产收益率在9家上市股份制银行倒数第一。（2）市净率0.34，在9家上市股份制银行中倒数第二，就是说它1块钱的净资产，股市上0.34元就可以买到。（3）鉴于该行近三年业绩未能好转，2023年9月，浦发银行董事长、行长双双离职。（5）浦发银行昔日的“对公之王”美誉，近年来无人提及。
4、对民生银行的后续影响：（1）2020年9月、2021年7月，民生银行又因违法违规受过两次亿元级处罚，被银保监会分别罚没1.08亿元和1.145亿元，且被银保监会认定“监管发现问题屡查屡犯”。（2）民生银行业绩连年下滑，7万多亿元的资产规模，净利润只有300多亿元，净资产收益率在9家上市股份制银行倒数第三。（2）市净率0.33，在9家上市股份制银行中倒数第一，就是说它1块钱的净资产，股市上0.33元就可以买到。（4）资产质量较差，不良率1.55%，在9家上市股份制银行中倒数第二；拨备覆盖率142.21%，在9家股份制银行中倒数第一。（5）民生银行昔日的“小微之王”美誉，近年来无人提及。
5、对中国银行的后续影响：（1）中国银行的“原油宝”事件，给中国银行“外汇银行”、“百年大行”的金字招牌造成一定损害。（2）形成了巨额损失，包括赔付1000万以下小户20%的保证金和自行承担穿仓的部分共带来直接损失65亿元（不含此案被银保监会罚款的5050万元）。尽管60多亿元的损失与每年2000多亿元的净利润相比不算很大，但仍然是损失惨重。
6、对华夏银行的后续影响：（1）2021年12月16日，银保监会消费者权益保护局发布“关于华夏银行侵害消费者权益情况的通报”。列举了该行存在向个人客户销售高于其风险承受能力的产品，违规查询、存储、传输和使用个人客户信息以及违规向贷款客户转嫁成本等7类违法违规问题。（2）华夏银行业绩连年增长缓慢，3.9万亿元的资产规模，净利润只有250多亿元，净资产收益率在9家上市股份制银行倒数第二。（2）市净率0.35，在9家上市股份制银行中倒数第三，就是说它1块钱的净资产，股市上0.35元就可以买到。（4）资产质量较差，不良率1.72%，在9家上市股份制银行中倒数第一；拨备覆盖率160.06%，在9家股份制银行中倒数第二。
三、面对金融强监管，银行如何改进？
通过分析广发银行、恒丰银行、浦发银行、民生银行、中国银行、华夏银行六家银行相关处罚与后续影响，我们可以发现：一是处罚为果，违法违规操作才是因，管理不到位会严重影响银行的健康发展和业绩；二是监管部门的重罚，后续影响还是相当大的，如广发银行、恒丰银行的至今未上市，如浦发银行、民生银行、华夏银行的发展或下滑或缓慢……
面对金融强监管，银行必须要转变观念：
第一，高度重视金融强监管。随着2023年国家金融监管总局的组建和中央金融委员会、中央金融工委的设立，国家在对整个金融业的强监管已上升到建设“金融强国”的高度。强监管包括集中领导、坚决摒弃、破除、纠治、铲除等关键词，“长牙带刺”成为重要原则和方法，大额罚单就是强监管的重要措施之一。
第二，要深刻理解金融服务实体经济的重要性。金融服务实体经济不仅要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融五篇文章，更要让实体经济以低成本融到钱。从上市银行2023年3季报和2023年业绩快报我们可以看到，很多大行的营业收入都是负增长，利润都是个位数增长，减费让利是当今主旋律，单纯追求银行业绩的快速增长已不太现实。
第三，要充分认识到合规经营为银行经营之本。合规不一定马上产生效益，但违规操作，后患无穷。远的如交易员利森导致有233年历史的巴林银行倒闭，近的如上面的恒丰银行违法违规操作后须引入中央汇金作为战略投资者完成重组、浦发银行大案后五年尚未恢复元气。有一句名言说“如果你看到一只蟑螂出没，代表有成千上万只蟑螂在埋伏”，这就是违规操作的可怕。
没有规矩，不成方圆。能说服一个人的，从来不是道理，而是南墙。只有一步一个脚印，稳扎稳打，方为银行长久之道。
