收益率不高，保险期限长，资金流动性差，这是大家对年金险的最直观看法。
如果恰好急用钱，想退保可能本金还拿不回来，不少朋友觉得买年金险就是一个坑。
确实也有人吃了亏，因此，在很多人眼里，年金险一无是处，甚至觉得是保险业的大骗局，而40的她却不这么认为，主动买年金险。
通过跟她深度交流后，我想把她的观点分享给大家。
01 年金险有独到的特点
钱赚得多不一定就有钱，NBA球员都能赚很多钱，但新闻常有报道某退役球员生活困难。
保本是理财的第一铁律，市场金融产品很多，但像年金险一样保本且有不错收益率的产品却不多。
先抛开高收益的股票和基金不算，就拿大家比较常用的银行理财产品来看，虽然收益也不高，但却不能做到刚兑，2020年开始，银行理财不再保本，换句话说，买银行理财产品也有可能拿不回本金。
2015年5月1日起，《存款保险条例》正式开始施行，银行也是可以破产的，存在银行的钱也不能100%拿回来，虽然银行倒闭的概率非常低，但也是有破产清算的银行。
2020年11月12日，中国银保监关于包商银行股份有限公司破产的批复一文中明确同意包商银行进入破产程序。
银行都倒了，那么储户怎么办？
我国的《存款保险条例》规定，存款本息不超过50万元的，银行破产之后，可以获得全额赔付。而如果本息超过了50万元，则会按照50万元赔付，剩下的按照清算情况再处理。
可见，即使要存钱，也不能只看利息高低，也不能把鸡蛋都放在一个篮子里。银行的底线也要靠存款保险，换句话，银行保本的最后一道防线还要靠保险。
年金险很安全，100%保本。
年金险有一大特点，就是保险期限长，但即是劣势也是优势。
银行理财短则几个月，长则3-5年，咋一看，期限短意味着用钱更加灵活，即使急用钱也不存在拿不回本。
而年金险短则几十年，长则一辈子，如果急用钱，只能保单贷款或退保，前者利息较高（年化4.5%左右），后者可能拿不回本金，咋一看，确实不如银行理财。
但长也有长的好处，就目前来看，3年期银行理财产品有年化4%的单利收益，但3年后如果想继续理财，是否还有4%的年化收益呢？
如果把时间拉长来看，你会完全丧失这样的自信。
中国正从发展中国家步入发达国家的行列，GDP的增长率变低，银行利率稳定持续下行是大概率事件，放慢进入负利率时代是政府高层想解决的事，但同时也意味着迟早要进入负利率时代。
看样子，负利率时代是历史的必然产物，大家手中的长线资金买银行理财产品显然不是最优选择，年金险长期锁利功能正好满足大家需求。
02 要买收益确定性高的产品
看得见摸得着的确定性收益是理财的重中之重，买高收益的股票，就一定比中低收益的年金险赚得多吗？
细究下两个数字，你会发现很有意思的一件事，假如你手中的股票是10元钱一股买的，如果想变成20元，那么就必须增长100%，如果从20元跌回10元，只要跌50%。
因此，股价的回撤往往是最坏的消息，哪怕是跌了10%，广大股民坐了好几次过山车后往往就回到了原点，甚至亏了钱。
年金险就有点类似于龟兔赛跑中的乌龟，不仅步子小而且步伐慢，但最后却战胜了活蹦乱跳的兔子。
明白这个道理后，选择买确定性更高的固定收益类年金产品是个不错的主意。
为了便于大家理解，三木有必要把几种常见类型的年金险给大家作个简单介绍。
1、固定收益类年金险
年金的领取白字黑字写进保险合同里，被保人只要按照合同定期领取年金，通过测算，被保人可获得确定性的收益率。
举个例子：
30岁的意先生给自己买了一份养老金，每年交费10万元，交费3年，累计交费30万元，计划满60岁开始领取养老金，领取规则如下：
60周岁-87周岁，每年按时领取32600元；
满88周岁，可以一次性领取260800元；
89周岁-终身，每年再按时领取32600元；
假如不幸60岁之前身故，取累计已交保费和现金价值两者之大；
60岁之后身故，保证领取额度为：（88-养老年金开始领取年龄）×基本保险金额+8×基本保险金额，也就是36倍的基本保险金额。
通过计算，可以得出如下结论：
从上表看，因为保证领取比较高，如果意先生80岁之前身故，收益率相对比较高，如果意先生比较长寿，也有不错的收益率，不足就是每年领取的钱不是很多，稍不合理。
2、浮动收益年金险
即使是浮动收益年金险也不是完全浮动的，一般是固定收益+浮动收益的组合形式，常见的年金险为万能型年金险。
产品结构为主险（固定收益）+万能账户（保底+浮动收益）两部分组成，主险为快返型，一般保单满5年开始领取，领取的钱进入万能账户，只要不拿出来，继续累计复利增值。
万能账户可以往外取钱，也可以往里面存钱，相比传统型年金险更加灵活，流动性更好。
举个例子：
Ⅰ.主险固定领取
45岁-46岁每年领取6万元；
47岁-49岁每年领取31870.82元；
50岁一次性领取106236.06元；
Ⅱ.万能账户
所有返还金自动进入万能账户，财富二次增值，月复利计息，保底利率1.75%，上不封顶，账户可追加可领取，自由支配。
因为万能账户的收益是浮动的，按照不同的预期收益率得到以下利益演示表。
从上表看，运用不同的收益率获得的最终收益差距巨大，购买时记得重点关注保底收益，因为利率下行，肯定也会影响保险公司的盈利水平，不要被高档收益或现结利率迷惑。
3、增额终身寿险
增额终身寿险兼顾了年金险和寿险的两大功能，保额年复利递增，保单持有时间越长，寿险保额越高，保单的现金价值也越高。
受益人可以等被保人身故领取身故金，投保人也可以通过减保（部分退保）的形式把钱领出来。
采用退保，一张保单可以当孩子的教育金用，也可以当自己的养老金用；不退保还可以作为财富传承给下一代。
相比传统年金险固定的领取规则，增额终身寿领取更加灵活，完全可以按照投保人的意愿领取。
举个例子：
从上表看，这款增额终身寿年复利收益稳定在3.50%以上，30岁交费，到80岁时现金价值翻了5倍多，可退保领取约160万。
03 她最终选择了一款养老金
不同类型的年金有各自的优势和不足，投保人可根据自己的需求或偏好选购合适的，而她选择了一款固定收益的养老金，目的非常明确。
40岁的她计划从60岁开始，每月领取5000元，年总领取6万元，活多久就领多久，开心过好每一天是目标。
她选择10年交费，每年交费64870元，10累计交费64.87万元，她将获得以下保证。
1、若她60周岁前身故，保险公司给付累计已交保费或保单现金价值两者取之大给受益人；
2、若她满60周岁后身故，保险公司保证给付20年，也就是120万元；
3、若她身体健康且长寿，每月5000元可以一直领下去，活多久领多久。
此产品的领取规则简单易懂，三木就此养老金的投保和领取规则做了简单的测算，得出以下结论：
从收益率看，因为可以保证领取20年，如果满60岁后不久就不幸身故了，那么年收益复利高达4.28%。
从上表很明显地看出，被保人短寿或长寿，收益率都比较高，若按照中国城市平均寿命80多岁计算，收益率也有复利3.0%以上。
这款养老金还有一大优势是，领取的生存金相对合理，完全满足她的养老需求，不像前面的例子，虽然收益率更优，但是领取的生存金太少，不太合适。
在利率持续下行和平均寿命不断增长的大背景下，为了保证退休之后能够享受高品质的养老生活，拥有这样一份年金险确实是不错的选择。
