这几天，号称全国第三款惠民保险的“北京京惠保”上线了。作为一款号称79元保200万的保险，不少人还是挺关心的。毕竟两杯奶茶钱，提供如此高的保额，而且还不用体检，这确实是做到了“惠民”。

相信这几天比较关注的朋友可能对京惠保已经比较了解了，这个产品是北京职工医保、城乡居民医保以及公费医疗参保人群的补充医疗保险（重点内容后面会边分析边讲）。下面谈谈我对这款产品的个人体会和见解。总结起来就一句话：

40岁以下买了不亏，40岁以上物有所值。

但是，这个产品也没有许多人吹的那么高，到非买不可的地步。下面从我习惯的分析角度来稍微详细地讲讲。

首先，这个产品是真的很便宜。

京惠保这个一年保费一口价79元，不分年龄和男女老少，保额都是固定。其中，住院保障100万，恶心肿瘤特效药保额100万。可能有朋友对这个费用不是很有概念，那就简单给大家几个数据横向对比一下（当然这个产品其实很特殊，只是说明一下投保门槛）。

首先看“一老一小”保险，这个已经算是非常实惠了，毕竟有政府补贴。我给我儿子一年缴费是300块钱，2021年将上调到325元。如果没有政府补贴，一年要将近交2000。住院报销的封顶线也就20万。

再看大家都知道的微医保百万医疗保险，这个保费最便宜的是20岁有社保群体，年费率是150块左右。普通的投保人群，大多数在40岁左右，一年需要400块左右。

还有就是许多人很关心的孝心保，也就是给年纪大的父母投保防癌险，这个一年没个2000左右是买不来的。而且只能保10万，投保人年龄超过70基本上就买不到了。

那么这么便宜是不是买了就赚了呢？很显然不是。所以就要分析这个产品的第二点。

其次，这个产品赔付的力度非常有限，尽管它很便宜。这一点我详细给大家讲讲，毕竟买保险就是为了如果出事可以理赔嘛（这也是我买保险一贯的理念）。

第一，这个产品的定位是补偿型补充医疗保险，它不是给付型保险。什么意思呢？这里稍微给大家科普一下。

给付型保险通俗的来说，就是确诊疾病了，保险公司一次性按照合同约定理赔保额，不论被保险人实际上看病花了多少钱。那有朋友要问了，保险的基本原理不是只赔偿损失吗？如果这么赔，有人看病可能只花了5、6万，然后重疾理赔个100万、200万，他不是赚钱了吗？

这个地方给不懂的朋友科普一下，也是我上大学的时候老师给我解答过的。一般来说，保险只赔偿损失是对的。但是，因为现行科技水平和医疗水平下，人的生命只有一次，所以人的生命是无价的，对于人身伤害的损失理论上也是无价的。那么罹患疾病对投保人的损失是不可估量的，赔多少钱都不能认为被保险人实际上获益了。

不过可惜的是，京惠保这个产品不是给付型的，而是补偿型的（或者说赔付型的）。也就是说通常意义上完全符合只赔偿损失的保险基本原理。通俗点说，只有发生的医疗费用才能报销，而且还要满足保险事先设定的条件。换句话说，给付型保200万，可能就真赔200万，补偿型保200万，实际可能就赔个几千、几万。

那么大家用简单的逻辑想想就知道，给付型的产品一定比补偿型的要贵，而且贵的不止一点。这也就是为什么京惠保比很多市面上的产品便宜是有道理的。因为市面上大多数的重疾产品是给付型的，用确诊通知书申请理赔，一般理赔到账了就能直接拿来看病了。而京惠保是补偿型的，要用费用单据申请理赔，也就是说你真正要看病用钱的时候基本上必须先垫付，后面才能用得上。这是京惠保理赔力度不怎么给力的第一点。

第二，这个产品作为补充医疗保险只补充社保，但是只补充住院和癌症，免赔额还很高。

前面已经说了，这个产品是补偿型产品。那么，就必须要关注它补偿的范围，也就是通俗点说什么情况下能赔。京惠保赔偿的范围有两个，一个是住院，前提条件是在二级及以上公立医院治疗产生的费用，社保已经结算过了，然后对于个人自费的部分，在免赔额之上的可以赔（至于药品范围我就不多讲了，那个普通人知道了也没啥意义）。另一个是恶性肿瘤特效药，也就是癌症特效药。我们分开来详细分析一下。

先看住院这部分。我的结论是，非常的不给力。因为有2万免赔额的限制，所以虽然是100%报销，但实际上的效果可能非常不理想，甚至基本没有。为什么这么说呢？因为这个赔付的前提是社保报销之后的个人部分，那么就要结合北京社保的政策来看。

北京社保医保对于报销的比率并不低，那么假设在职职工今年住院看病花了20万，全部在医保范围之内。这个20万住院的花费不算少了吧，实际医保报销以后住院个人自费的费用是多少呢？我告诉你，就按照报销最少的三级医院来算，自费的部分还不到1万5，还够不到京惠保的赔付标准。

什么意思呢？就是一年住院都花了20万了，自费都1万5了，按照现在的保险合同约定来看，京惠保一分钱都不会赔的。多少人一年住院能花20万呢？要知道特需、VIP病房、国际部这种公立医院里“真正花钱”的，京惠保可是不保的（不保是合理的）。所以住院这部分对于在职职工基本可以忽略，可能对退休职工还有点用。

然后看恶性肿瘤特效药。我的结论是，这算是这个产品的唯一亮点。但是也不能太乐观了，毕竟受限于医保目录。《我不是药神》听过吧？受限于医保目录意味着很多进口的、先进的药瓶是用不上的。不过前面也说了，老年人防癌险的价格是很高的，比京惠保贵的不是一星半点，承保人群还有限制。所以79元，还能要求更多吗？能报销已经很给力了好不好，而且还报销90%，允许医院里拿不到的药去院外买，简直是良心产品。

第三，能给父母子女买，但我理解，实际上只能给实际居住在北京的父母子女买，外地父母子女能否享受到，还得官方解答。

很多人看中了不限户口、不限年龄，打算给父母买一份。我只能说这种想法目前有点乐观。如果严格按照，北京二级以上公立医院、社保先行结算的要求的话。父母如果没有北京户口，甚至说没有北京医保（包括居民医保和外地迁过来的医保），目前来看好像不满足理赔要求。但是我毕竟没有深入研究过，只能说能不能赔还是个未知数。

而且，京惠保是要求5种疾病事前告知的，这里面就包括恶性肿瘤。换句话说，之前已经确诊过恶性肿瘤的，再投保这个，只能保其他疾病了。

最后说一下，我对这个产品目前研究的结论。简单来说就下面三条：

第一，我个人倾向把这个产品看做一个“缩水版”的防癌险产品，用这个定位来认识它我觉得再看买不买是比较简单且合适的，它的作用绝对没有网络上吹得那么厉害。

第二，它是一个很便宜的产品，虽然保障的范围不怎么给力，但架不住便宜啊。从防癌险的角度来看，这个价位的话，40岁以下买了不算亏，40岁以上可以说物有所值。40岁以上包括自己给父母买的意思。

第三，这个产品适合谁，我认为最主要的还是给被保险人在60岁以上的，也就是给父母买比较合适（前提是满足赔付要求，这个因为我没有深入研究，还希望大家自己努力或者找专家解读一下）。如果60岁以下，但是没有给自己买过任何重疾险的话，这个给自己来一份也是很有价值的。其他人我目前来看不是很有购买的必要。

最最后提示一下大家，分析只是拿出主要的条款来看，而且是我的主观分析，不能代替大家自己去看条款，特别是除外责任。大家想买的话，可以看完再研究一下条款后决定。