一些朋友表示参加养老保险领取的养老金达不到最低工资标准，这是什么原因呢？像山东省目前的月最低工资标准有三个档次：2200元、2010元和1820元。如果说退休人员的养老金要达到1820元的水平，灵活就业人员需要缴费多少年呢？
退休养老金低于最低工资标准的原因？说实话，最低工资标准真的不能够限制养老金。国家在制定最低工资标准的时候说的很明确，它是指劳动者在法定工作时间或依法签订劳动合同约定的工作时间，提供了正常劳动的前提下，用人单位依法应支付的最低劳动报酬。
最低工资标准里面有很多限定条件，比如说劳动者、工作时间、合同约定、正常劳动、用人单位支付等等。而社保养老金指的是参加了养老保险的个人，达到法定退休年龄时，按照法律规定享受到的社保基金待遇。
退休人员不需要再提供劳动，各种消耗相对降低。而且不需要考虑赡养人口、工作准备消耗、社保公积金等等负担。像山东省的最低工资1820元，扣除社保公积金个人负担部分以后，最低待遇实际上只有1300多元。
灵活就业人员养老金怎么计算？参加养老保险产生的养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分构成。
①基础养老金等于退休上年度社平工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
山东省目前还没全部使用全口径社平工资计算养老金，主要使用的是人社部门公布的养老金计发基数。2024年大部分人退休使用的是7678元计算养老金。这一计发基数本身就高于全口径社平工资7359元，而且全口径社平工资并不包括个体工商户、灵活就业人员、农村劳动者等难以统计收入的人群。
平均缴费指数一般在0.6~3之间，很多灵活就业人员为了降低缴费负担，选择的是60%档次缴费。
在平均缴费指数0.6的情况下，每缴费一年领取0.8%的养老金计发基数，每月基础养老金大约是61.4元。这一部分只要缴费档次固定，每年缴费年限计算出的基础养老金都是一样的。
②个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
这一部分是跟本人缴费基数挂钩的，比例是8%。比如说2024年按4416元最低基数缴费，每月个人账户能够积累353.28元，一年为4239.36元。当然，个人账户每年还会计算利息，利率一般比银行定期存款利率要高。像2024年是2.62%，2016年甚至高达8.31%。
灵活就业人员一般是55岁、60岁退休，对应的养老保险个人账户计发月数是170个月、139个月。
如果是60岁退休，计算出的每月个人账户养老金是30.5元。
以上两部分相加，可以看出每缴费一年产生的基本养老金待遇是91.9元/月。
另外，早些年由于缴费基数低，养老保险个人账户余额积累的钱数少，尽管个人账户记账利率高，但是赶不上社平工资增长率，相对个人账户养老金还是有点缩水的。
如果按照每缴费一年产生90元养老金计算，差不多灵活就业人员按60%档次缴费缴费20年养老金才能领到1820元。
目前山东省的养老保险已经实现了全省统筹，在任何一个地区养老待遇都是这样计算。相对于最低工资标准2200元的地区，可能就需要25年左右的养老保险缴费了。
