前两天一个大家都没太重视的新闻，我们国家也可能搞401k了。

虽然我并不是太相信他们可以强制或者半强制大家买，但是如果真可以大盘长牛，又提供个税延期，这个事情确实不能忽视可能性。

为什么呢？先来看一组数据。

根据中国公安部门公布的数据，2019年，中国出生人口为1465万人，比2018年减少了58万人，人口出生率为10.48‰。

2020年更甚，出生人口为1003万人，比2019年多了一个460万的巨大断崖。

这也是2000年至今，中国人口出生率的最低值。

联合国的预测，中国人口将从2025年起呈现下降趋势，到2065年减少到约11亿人。

而之前中国社科院发布的《人口与劳动绿皮书》也提出，中国人口负增长或提前到2027年来临。

真不是我吓唬你！目前国内人口问题已经非常严峻了。

但是，震撼归震撼，问题还是要积极面对。

我们知道，随着出生率的下降，人口的暴跌，给整个社会带来最大的威胁就是养老金的问题。

养老金，最简单的理解就是，年轻一代工作，缴纳养老保险来养父母那一代。

但现在这种循环出了点问题，年轻人太少，未来会越来越少，而老人太多，未来会越来越多，年轻人交的保险不够养老人了。

那会出现什么情况呢？

像日本一样，老人也要去上班。各大超市、商场、便利店甚至是办公楼都可以看到弯着腰、满脸皱纹的老人。

说白了，就是要你延迟退休。

想想我们国内，父母50多岁时，就已经子孙满堂，承欢膝下，享起天伦之乐了，要是像日本那样，老了之后还要起早摸黑上班，恐怕内心一万个不愿意吧。

那年轻人的养老金不够，自己攒钱给自己养老可以吗？当然没问题。

但是，我们设想一下，如果人口一直跌，那人力一定会贵到离谱，你年轻时候攒的钱，到老了可能根本不算钱。

再加上现在全球还在大放水：

仅一年，美联储就印了3.2万亿美元。

相当于中国从改革开放到现在，靠着辛勤劳动，用无数的钢铁、袜子、毛衣、塑料玩具等攒下了3万亿美元的外汇储备。

而我们这40年的辛苦，美国印钞只花了一年。

所以，我们辛苦攒一辈子的钱，能跑得过印钞机？

根本没有人能跑过印钞机。

钱会越来越不值钱，你以为自己攒了二十年的养老钱，没想到二年就用完了。

网上有个段子：最凄惨的并不是，人没了，钱还在。而是钱没了，人还活着。

那对于这些问题，美国是怎么处理的呢？通过401K计划。

上世纪80年代初，美国就开始了401k计划。

我们都知道，美国人热衷提前消费、不爱储蓄，时间一长，养老就成了重大的社会隐患。

401K计划就很好的解决了这个问题。

这项计划执行起来很简单，美国企业会跟员工共同建立一个账户，双方定期向这个账户内注资，同时将这个账户交给可靠的基金管理公司打理，获取一定的收益。

这笔钱，员工退休后就可领取，作为养老金使用。

一直以来我们国家也在寻找类似401K计划的方式。

2018年5月，我国公布了第一批经营个税递延商业养老保险业务的名单，这种商业保险被媒体称为中国版“401K计划”。

这个401K计划类似于我国的企业年金，参与者每月的部分工资都会被划入401K账户，同时企业按一定比例存入资金，账户中的钱交给第三方管理，用来投资各种金融资产，企业也会提供几种投资组合供员工选择。

这个计划的诱人之处在于税收优惠，养老金每月从税前工资中扣除。

同时401K账户中的投资收益还享受延迟纳税，在退休取出时才统一交税。

相当于现在的税，几十年后再交，掰起指头算算，确实是个大利好。

401K计划也类似于基金定投：唯一不太一样的地方就是，401K是退休后取，基金账户随时可取。

总的来说，401K计划推行的目的是希望能够解决我国养老金收支不平衡的问题，也让每个人的老年生活多一份保障。

那如果中国版“401K”计划诞生了，我们究竟是多缴社保好，还是投资401K计划好呢？

我认为：社保可以按最低基数缴付，同时尽可能多的投资自己的401K账户。

原因：1、由于各种历史原因，目前国内大部分省市的社保基本是空转的状态，没有什么生息资产。

2、401K账户在我们个人名下，账户的资产是看得到摸到着的，心里踏实。

3、募集来的资金长期存在于资本市场里，就意味着可以源源不断给资本市场供血。

而资本市场是服务于实体经济的，能够带动企业发展，带动就业，增加员工收入。

那员工收入增加，为了避税及获取收益也会更多的买入401K计划。

看出来了吗？这其实就是一个良性循环。

所以，401计划不仅对个人有利，从长远看对资本市场及市场经济都有积极的影响。

就拿股市来说，401K计划中的大部分资金将长期、稳定投资于证券市场，也就意味着长期投资股市的资金有一个新的来源，同时也有利于抑制股市较大的波动。

据测算，按 20%的入市比例，若按企业年金缴费人数计算，预计每年能带来 443 亿元增量资金；

若按基本养老保险参保人数计算，每年可带来的资金增量约为5515亿元。

如此大的体量进入股市，那A 股市场的长牛行情，就指日可待了。

其实，决定养老制度的本质是人口结构，如果十个年轻人来养一个老人，那当然游刃有余，根本不需要401K计划了，但现在的问题在于人口老龄化加速，且人口不能持续快速增长。

算来算去，恐怕一个年轻人要养三个以上老人，那最好的办法就是年轻的时候为自己的老年积攒财富，就需要有看得见、摸得着、算的清的401K计划。

唯有好的制度才能促进养老储蓄的发展。

总的来说，我们国家的经济整体是向上的，所以投资401K也是个不错的选择。

但现在政策还没有落地，在这之前，我们还是要有“养老靠自己”的意识，完全依赖别人，可能会输的很惨。

最后，建议大家看一下日本NHK出品的纪录片《无缘社会》，恐怕你对养老，对人生会有更深刻的领悟。

提醒大家，这部纪录片有点压抑。但是，胜在能帮你审视当下的生活状态，警示未来生活的风险。

年少努力，总比老来辛苦更容易接受些吧。