文 | 金融八卦女特约作者：铁马

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《繁花》里的宝总虽然在股市上风起云涌，但是人家可是把“兜底”想得很明白，例如和玲子等人入股夜东京，就好比买了一份保险。

玲子说，作为保险，总归不想去用它，但夜东京就好比保险公司，宝总平时交的钱就是保险费，当宝总需要的时候，夜东京就可以挺身而出为宝总“兜底”。

每个人可都想有自己的夜东京，虽然人前说着“阿拉一把梭，明早单车变摩托”，但背后的状态是“个么要不然还是看看保险吧”。

好在，现如今买保险已经不是宝总这样的“顶豪”才能有的投资。随着互联网保险的蓬勃发展，越来越多平价实惠的保险出现了：从最小的运费险、小病小灾、预防大病的健康险、还有带有储蓄功能的寿险、登山滑雪的意外险、小猫小狗都要买个宠物险。

这两年，国内的互联网保险平台和保险公司，产品和服务也是“卷”到了新高度。

对普通人来说，买保险第一要务是先保身体健康。最近，支付宝APP上的保险平台“蚂蚁保”公布了其“金选”保险服务的2023年度报告，其中有一组数据就很能说明这种趋势：2023年是走出疫情冲击后的第一年，平均每天有超过5W+人次在蚂蚁保上搜索“医疗”“养老”“健康”相关的保险产品。2023年投保“金选”医疗险的用户同比增长30%。

这说明，许多人都在努力用最小的成本，换一个有兜底的明天。目前，蚂蚁保“金选”的入选产品中，最多的也是健康险，一共37款。

1.

/ 用“标准”，治好保险的“选择内耗” /

中国保险行业协会去年7月披露的最新数据显示，产品库共有人身险产品40005款，其中在售产品8849款。这还只是人身险产品，如果再加上其他险种，想要挑选出适合自己的保险，难度可真是炒股的N倍。

很多人选择保险往往是被周围熟人“种草”，或者是自己在社交平台上学习攻略，但往往信息比较碎片化，而且各家测评说法不一，缺少系统的标准。

所以蚂蚁保“金选”两年前开始做保险“精选”这个模式，从全市场几千款产品中，筛选出综合竞争力最高的那些，大大缩小用户的选择难度，这是保险服务模式上的巨大逻辑转变。

年报数据显示，运行2年来，共有多家保险公司的81款产品入选“金选”，包括37款健康险，22款意外险，13款寿险和9款财产险，用户选择更丰富。在其中近40个产品细分类别上，蚂蚁保“金选”都引入了全行业评分最高的产品，实现了品类全、产品优的服务布局。

蚂蚁保“金选”的“五维模型”，确定了一套量化的保险产品力评测标准。这“五维”就是投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和保险公司经营，是选择保险的核心筛选维度。

即使我们对保险了解不多，也能在这个“保险超市”里快速挑选出综合实力最强的“五边形战士”，谁更接近五边形就选谁。

而且“金选”的入选产品会随着市场变化而更新，在动态追踪市场3000多款保险产品的基础上优中选优，以季度为单位进行产品池的更新，以确保入选产品在全市场的综合竞争力。

这种标准统一清晰的保险严选模式，不仅让原本很优秀的保险产品被更多人看到，也催生出了更多优秀的保险产品，让消费者可以用更优惠的价格买到性价比更高的产品。

2.

/ “金选”模式，卷出更多高性价比产品 /

懂保险的朋友都知道，买保险最重要的是适合自己。不同年龄段、不同身体状况、保障需求，适合的产品是不一样的。也正因为如此，这两年的保险产品越来越精细化，细分满足不同客群的需求。

以爆款百万医疗险“好医保”为例，在蚂蚁平台上，好医保这些年已经从当年单一的医疗险保险，迭代成了针对少儿、成人、老人及三高群体的保险保障，产品类型涵盖门诊险、住院医疗险、防癌医疗险、高端住院医疗险等，而且在去年还升级了“0免赔”版本。

回想当年，蚂蚁保和几家大保司联合推出的“好医保”，曾经掀起了百万医疗险的购买热潮。而去年6月“好医保·长期医疗”率先推出“0免赔”版本，行业内又有超过20款百万医疗险跟进。

这样一来，消费者在市场上可选择的种类变多了，价格也很实惠。比如好医保0免赔版本的长期医疗险，35岁的中年人，一年保费也就550左右，年轻人的话就更便宜了。

另外一个很“卷”的险种就是意外险。蚂蚁保“金选”的数据也显示，2023年“金选”意外险从10款增加到22款，旅行意外险销量增长超4倍，尤其是境外旅行险增长超10倍。根据出行目的地、交通方式不同，保险公司加速供给了申根国旅行、亚洲旅行、全球旅行等多品类旅游意外险。此外，2023年下半年还出现了家庭共享型意外险，一人投保全家共享保额，将性价比拉到了新高度。

不难看出，蚂蚁保“金选”这种模式，一定程度上激发了行业的产品创新。

3.

/ 写在最后 /

保险行业一直有个不可能三角，即保险公司想要追求足够利润，代理人则需要佣金更高的产品销售起来更有动力，投保人则需要价格便宜且性价比高的产品。

在互联网代理平台介入后，这种不可能正在逐步化解，最终实现共赢。作为连接用户和保险公司的第三方机构，代理平台立场更为中立，可以站在用户角度去做全市场的测评和筛选，帮消费者找出性价比更高的产品，同时也能让供给侧的保险产品信息更加透明。

作为普通消费者，只想说，希望行业都能按照“金选”这样的标准卷起来，让每个想从“阿宝”成为“宝总”的年轻人，都能买得起可以为自己兜底的“夜东京”。