继余额宝之后，相互宝再次成为支付宝的国民现象级产品，但是与余额宝商业产品属性不同，相互宝的初心是“以善之名”。

2019年11月27日，杭州阿里Z空间，蚂蚁金服副总裁尹铭正式对外宣布，截至当天，全国已有超1亿人加入了支付宝上的大病互助计划“相互宝”，相互宝成为全球最大的互助社区。

从蚂蚁森林开始，支付宝就已经从金融普惠走向科技普惠，相互宝的走红则再一次让科技普惠的阳光洒下了更加广阔、更加僻远的地方。

从相互宝诞生之日起，就决定了它不可能成为一款保险产品。

相互宝的最早雏形，是阿里的员工互助计划“蒲公英”。“蒲公英”计划是阿里在2009年发起的员工互助计划，目前已经坚持了10年。阿里员工参加“蒲公英”后，如果遇到重大疾病或者意外，可以获得最高20万的互助金。员工也可以为配偶和子女加入，最高获得5万元互助金。

尹铭至今仍清楚得记得，2017年3月16日下午，他带着组员向蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋汇报由“蒲公英”计划衍生出的产品模型，但是却被井贤栋当场毙掉。井贤栋接连提出三个疑问：我们要做成另外一家保险公司吗？保障一定要先付费吗？我们能做好吗？

正是当年井贤栋提出的三个疑问，让相互宝诞生的时间推迟了一年半之久。但在这一年半中，尹铭带领团队重新以“互联网思维”进行产品思考，最终形成“免费加入，通过信用就可以获得保障”的相互宝，并订立相互宝的四大准则：实名制、无资金池、全程风控、公开透明。

尹铭将相互宝的建设比喻为盖房子，两三层的土坯房只需要几个泥瓦匠，但是万丈高楼却需要方方面面的顶级人才，相互宝也是如此。在过去一年半内，支付宝在医疗管理、信用风控、金融大数据等方面积累了丰富的实战经验，这才有底气完成如今相互宝一亿用户的平稳承载运行。

不了解的人会将相互宝误解为一款保险产品，但其实相互宝更多是一个平台，用科技的力量汇聚众人实现“一人生病，大家出钱”的大病互助。

2019年诺贝尔经济学奖得主阿比吉特·班纳吉与埃斯特·迪弗洛在他们合著的《贫穷的本质：我们为什么摆脱不了贫穷》一书中曾写道，“在健康方面，疾病预防工作即使再便宜，穷人也还是不会去做，因为他们只关心生病以后要花多少钱来治。”这就导致越是偏僻的地方，人们对于健康管理以及保险预防的意识缺失。根据调查显示，目前我国健康险的市场渗透率仅为10%左右，全国因病返贫占贫困人口42%以上。

相互宝的出现，极大推动了健康管理以及保险预防意识在僻远县域乡镇的普及。相互宝的1亿成员中，三分之一的成员来自农村和县域，近6成成员来自三线及以下城市。参与相互宝人数最多的十个省份为河南、广东、山东、四川、湖北、江苏、湖南、安徽、河北、浙江。

相互宝不仅不会对保险产品产生竞争，反而会助推保险产品的销售。英国《金融时报》的调查显示，1/3的相互宝用户受访者非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中，这个比例只有22%。可以说，相互宝正带来一场前所未有的全民健康保障教育。

在相互宝内部，曾经以为第一例相互宝赔付用户会是80后或者90后，令人意向不到的是第一例赔付用户竟是来自湖南的一位8岁小女孩熙熙。熙熙因为遭遇严重车祸接受了开颅手术，通过相互宝获得了30万大病互助金，目前已经康复并且顺利入学。

来自湖南省龙山县的胡友斌，意外检查出患有口腔癌，通过相互宝获得的10万元不仅缓解了疾病带来的巨大经济压力，还带动起全县加入相互宝的热潮，使得龙山县成为“相互宝县”。

在过去一年内，通过相互宝，一万家庭获得了帮扶。相互宝公示数据显示，受救助的11928名相互宝成员中，80后、90后占了49.4%，接近一半。最高发的前五种重疾为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、开颅手术、急性心肌梗塞。受助人数最多的省份为河南、山东、湖北、江苏、广东，均为人口大省。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，相互宝的发展是监管有序引导和企业自主创新相结合的又一个典范。相互宝的成员主要为收入中等甚至偏下的人群，是因病致贫的风险人群。相互宝的出现，让老百姓在社保医保之外用较低成本增加一份基础保障，可以成为我国多层次医疗保障体系的补充。

一个现象级产品的增长，总是伴随着争议，尤其是相互宝这样一个拥有面对全国数以亿计用户的产品。

关于相互宝的争议，有关于 “骗保”的流言，网上曾流传一则“移植甲状腺癌细胞可以骗相互宝互助金”的流言，这在当今医学都无法实现的事情，由于网络的放大效应一时沸沸扬扬。

再有关于领取互助金的标准，相互宝只是一个大病互助平台，在平台约定范围内的大病，符合标准才能领取互助金，但是一些用户没有仔细理解互助范围，一旦发生意外，便把相互宝当做投保产品，要求理赔。村上春树曾说过一句话，“在鸡蛋和石头的较量中,我永远站在鸡蛋一方”。这就导致一旦不符合互助标准的用户将事情放到网上，大多数网友选择了同情弱者，相互宝处境被动。

关于这些争议，尹铭表示，“任何的新事物争议是一定有的，相互宝虽然有质疑，但却一直在进步。”

2018年底，相互宝曾承诺，相互宝2019年的人均分摊金额封顶188元，超过部分由蚂蚁金服承担。而实际上，相互宝2019年的全年人均分摊金额预计在30元左右，相当于一顿午饭钱。相互宝通过互助方式，让普罗大众可以获得便宜的大病保障。截止到2019年11月27日，一年时间，相互宝将累计救助11928位重病成员，给出互助金18.75亿元。这些被救助成员在患病前，也在相互宝里帮助了其他重疾成员。

彭蕾讲，相互宝是她很喜欢的产品，因为它是支付宝爱与信任的延续。尽管相互宝无法完全替代保险类产品，但是它更大的意义在于对健康管理以及保险预防的意识普及，它借助互联网科技将更加普惠的善意与爱心下沉到僻远的县域乡镇，不断减少一个个“因病返贫”、“因病更贫”的悲剧上演。成长虽然伴随着争议，但是科技之光不会熄，爱心之火不应灭。