前天我皮肤有点痒，

一开始还好，后面越来越痒，实在受不了去想去医院看下，

我知道有人会说网上查一下，或者直接问药店人员推荐拿点药先用着，

但我习惯了找专业的人给出建议后再采取行动，尤其是关乎健康和钱这两方面。

正好我在外面，离我不远的是深圳市第二人民医院，直接过去看现场能不能加个号，之前有过几次这样的成功经历。

很可惜！候诊的人几乎坐满大厅，诊室门上贴着大大的一张纸条：

今日已满，谢绝加号！

好在我预期不高，只是过来碰下运气，

这里我插一句，我给家人买的中高端医疗含国际部/特需部，

自己还是有点舍不得，条件差一点就差点吧，自己作为男人多抗一下也没什么。

只能看普通门诊的话，排队就无法避免。

接着，我只能线上先预约挂号，

我选了离我家近的协和医院，最早能挂到的是12号，

也就是说要等6天，唉，真的太痒了！

当然，我也可以自费去看国际部或私立医院，

不过仅挂号费就要大几百。

作为一名保险科普博主，每次遇到类似问题，我都会刻意去让自己深度体验，

在面对疾病和意外时，该如何做决策。

有些朋友觉得没什么，忍几天又不会怎么样，

没错，皮肤瘙痒确实没什么。

但朋友们，这仅仅只是看个门诊，是生活中很常见的一个小问题，

请问：

如果是大一点的痔疮、阑尾炎、息肉什么的需要做个手术，又或者是更严重的心脑血管疾病，甚至恶性肿瘤，

那种扎心的疼痛，能忍受多久？

在关乎到家人性命的时候，试问谁敢等？

请原谅我的啰嗦，这么久了还没进入产品环节。

我们没意识到的风险才是真正的风险，大病是小概率事件，大部分人都没经历过，

但只要一次，可能就会导致家庭崩塌。

所以，为了增加我的感受，我调研了不少真实案例，

比如我看过B站纪录片《人世间》，在第二季第五集，

一位来自山西晋中的女博士闫宏微，确诊三阴乳腺癌，

该片记录了整个抗癌过程。

我特别喜欢看纪录片，喜欢这种真实的感觉，而且很容易代入，假如是我，我会怎么做？

为了治疗，闫宏微几乎耗光了家庭的全部财力，

去到美国MD安德森癌症中心寻求希望，还没开始治，只是检查和问诊费用，就已经花了2万4千美元，

十几万轻飘飘就没了，太吓人了。

这就是现实，哪怕只有一丝希望，也要砸锅卖铁试一试。

有空闲的可以去看下，保证可以增加当下的幸福感，

我的感受是，一家人平安健康就已经超越多数人了。

另外还有前《凤凰周刊》主编师永刚，43岁确诊肾上腺皮质癌，

这是一种100万人才有1人确诊的罕见病，

被判活不过一年，国内寻医问药无果后，他远赴美国MD安德森癌症中心。

在10年的治疗过程中，他共历经2次手术、5次复发转移、4次急诊、6个周期的放疗，

赴美就医10年，他记下自救实录：希望帮到更多人

关键他把整个抗癌过程写成了一本书《无国界病人》，上个月我买来看了。

可以说是我近一年收获最大的一本书。

因为他的职业是编辑，把每个细节写的非常细腻，

感受程度不亚于纪录片或访谈，看完每一个章节，我的心情久久不能平复。

另外，

他是有一定社会影响力的，动用了他可以调用的人脉资源，帮他去联系最顶级的医院和医生，

可即便这样，仍然很艰难。

我们普通人没有人脉，没有医生朋友，

却可以通过一份保险来获得最顶级的医疗资源和服务。

2、三款不错的产品

大家先结合这个图来看下

我们平时接触到的医保、百万医疗险、公司补充医疗等等，在中高端医疗前面，就是小弟弟。

因为它都能涵盖。

区分的标准是什么？

以我的经验来说就一条：

你想去哪里看病？

是去公立医院？去了是看普通门诊还是特需/国际门诊？

还是去私立医院？是选国内私立，还是港澳台或国外医院？

也就是说你处的环境决定了你的医疗品质。

给大家看下深圳的港大医院国际部

医疗是一个金字塔结构，越下面的人越多，越拥挤。

如果有一定的条件，请尽量选择跟自己相符的医疗水平保障。

目前市场热销的三款中产医疗：

密密麻麻，看着就上头。

先不着急分析条款和优劣，我来给大家解释一下信息多的原因：

中高端医疗，覆盖了很多百万医疗没有的责任，比如：

1、0免赔额，有的则比较灵活，比如安盛这款可选0/5千/1万多个选项

2、多了医疗器械费、手术植入器材、西式医疗费等责任，这些都是一般产品没有的，

在中端医疗里，有的公司有，有的公司没有，另外额度也有区别，对比起来就有点复杂。

3、不同的责任组合，对应不同的价格，于是分成了计划一、计划二，在百万医疗险里就只有一个计划。

所以别看只对比了三款产品，但每款产品都有4-8个计划，等于对比了十几款产品。

4、还有增值服务，没有加进来，价格的话也只对比了一种情况，

这其实已经是缩减的不能再缩减的对比。

我在分析完中端医疗后，如果是我给自己买，我会这样考虑：

首先相比我之前的百万医疗险，哪些没有保障到的，可以来补充。

比如0免赔额、门诊责任、特需国际部等。

接着对照实际中，我去医院的情况，哪个适合我，

比如孩子可以带个门诊，大人的话考虑0免赔，老人的话需要就医绿通等增值服务。

选择好以后，最后对比一下价格，

看看哪个性价比更高。

至于品牌的话，目前这几家口碑都还不错，

安盛天平是外资，平安不用说，众安经营百万医疗险时间最久，也比较稳定。

比如选安盛卓越馨选，30岁女性，特需计划二，1万免赔，

一年1000元。

以后去看病，直接上国际部/特需部，不用再排队，而且环境超棒。

尤其是遇到大病，要去省城大医院，时间格外重要。

当然，如果没有或需要看特需，去看普通部，可以不用走社保，

全部100%报销，

核心是可以不受集采，DRG/DIP限制，医生可以放开束缚用比较好的药械。

顺便我给大家总结一下，相比常见的百万医疗，优势在哪里：

1、限制二级或者二级以上公立医院普通部；

2、限制只能报销院内药房开出的处方药；

3、限制院外开药病种和药品清单；

4、限制报销比例（未经医保只能报销60%）；

5、慢性病、既往症不予承保；

另外再补充中端医疗两个隐藏的优势：

第一，有没有社保价格差别不大

前面案例我选无社保，价格是1000，有社保是952

相差不到50块。

原因是国际部、特需部这些地方是用不了社保的，所以如果能报销最好的治疗，就不会去普通部走社保。

其次，是现在医保控费，DRG/DIP大家都知道了。

未来大家看病，如果走社保，无论什么病，都有费用限制，哪怕你说自费想用先进的药，也不可以。

曾经的饱和治疗没有了。

那么有了中高端医疗，就可以实现医疗自由，去最好的医院，用最好的药。

第二，中高端医疗稳定性更好

理由是有足够的利润，池子够大够稳健。

大家都担心产品停售，不妨深入思考一下，保险公司为什么要停售？

如果赚钱会停售吗？

就算亏钱，中高端医疗用户群体素质较高，对于医疗通胀这些有认知，涨价大概率也能接受。

最后

保险有任何不清楚的地方，可以随时咨询豆哥