今天再聊养老金，具体是养老金收付方式与人口老龄化的话题。先看两个案例：

案例一：快递员小李的“两难账单”

“每月工资7000，扣完房租、车贷和孩子的补习费，到手只剩2000多。还缴纳社保金？我连明年能不能干这行都不知道，交了几十年后能不能拿回来？”33岁的快递员小李，听说从2025年起延迟退休后，干脆断缴了已有半年的社保。

“不如现在多存点钱，老了还能应急”

案例二：农村养老的“4.5万元选择”

河北农民老刘59岁，因凑不齐补缴养老保险的4.5万元，如今每月只能领240元养老金，而同村李叔因补缴了养老金，月养老金近2000元。已开启旅游计划。

以上案例反映出一个深层矛盾：农村养老金缺口达78%（2023年《中国社会保障发展报告》）！触目惊心的现实！

再来看看年轻人的困惑：养老金现收现付制度下的“信任鸿沟”当前，养老金采用的是社会统筹与个人账户相结合的养老金制度。其中，社会统筹部分实行现收现付制，养老金以现收现付为主，

说白了就是年轻人缴纳的社保金用于支付当前退休人员的养老金。

这种“接力”模式本意是互助共济，但面对2025年60岁以上人口超3亿、占总人口21%的严峻老龄化趋势，难免让年轻人开始质疑：“我交的钱，未来还能轮到我领吗？

下面来看一组数据，探讨一下：人口比例失衡是否会撞上养老金危机？2025年，中国60岁以上人口将突破3亿，

平均每1.3个缴费者供养1个退休人员（来源于人社部数据）。那么预测到2050年，这个数字将变成1个年轻人养2.5个老人。

而更严峻的现实是：

缴费人数下滑，断缴率升高：

2023年灵活就业人员断缴率同比激增23%，2023年养老金缴存人数首次下降，灵活就业群体达到2亿人，断缴、退保现象加剧。

另外，替代率下降：企业职工养老金替代率从2000年的72%降至2023年的44%，

此外，人口结构失衡也是不可忽略的问题。

另有调查显示，仅少数年轻人相信缴纳社保对养老有用，一部分持观望态度。

综上所述，如何重构年轻人对养老金的信任？笔者认为：首先是制度必须透明化：让年轻人看到“钱去哪了”

从2025年起，全国养老保险统筹全面落地，养老金“统收统支”，地方挪用风险降低。建议定期公布养老金投资流向与收益率（比如2023年社保基金收益超5%），增强透明度。

其次，还可从以下方面改进：① 养老金“南水北调”

跨省调剂翻倍：广东、江苏等结余大省向东北、西北“输血”比例从4%提至10%，缓解东三省1个年轻人养1.8个老人的燃眉之急 。

②差异补偿：对高危行业实行“工龄加速累积”

比如室外工作满15年可提前5年退休 。

③ 国企利润“反哺”养老金池

将国有资本划转社保比例从10%提升至25%，年增资超5000亿元，这样便可覆盖2000万农村老人基础养老金 。

④建立多层次养老金体系，减轻社保负担，企业缴纳年金与个人养老金

鼓励企业为员工缴纳年金，个人养老金账户缴费补充。

比如：个人养老金账户年缴1.2万元可享税收优惠，长期复利下收益远超储蓄，强化复利效应宣传，

可以用数据说话——若30岁起每月定投2000元养老储蓄，按8%年化收益计算，60岁可积累298万元。

让年轻人明白：时间杠杆比缴费金额更重要 。

结语：养老金不是选择题，而是必答题。

当90后迈入退休时，中国老年人口将达4.8亿。而破解这个困局的关键，不是指责年轻人“短视”，而是要用制度证明：今天缴纳的每一元社保，都在为30年后的自己累积养老金筹码，为幸福的晚年生活铺底。

（数据来源：国家统计局《2023年统计公报》、人社部《养老保险基金运行报告》）