截至2025年1月，青岛市住户存款余额为14,764亿元，同比增长12.54%。结合青岛银行及相关报告数据，家庭存款分布呈现显著分层特点，具体分析如下：

一、整体户均存款水平

根据青岛市常住人口（约1048万）及全国户均2.62人推算，青岛家庭户数约400万户，户均存款约为36.9万元（总存款14,764亿元/400万户）。但实际分布极不均衡，需分层解读。

二、各阶层存款分布与比例

1. 高净值层（存款≥500万）

户数与占比：青岛拥有600万以上资产家庭26,300户，其中810户家庭资产过亿，占全省亿元资产家庭的20.25%。

存款特征：存款仅占其总资产的10%-20%，核心资产为企业股权、多套房产（如市南区高端住宅）。青岛银行通过“投行+销售+做市”模式服务此类客户，金融市场业务利润贡献达32.45%。

2. 富裕层（存款150万-500万）

户数与占比：千万元资产家庭10,200户（全省占比17.3%），集中于制造业企业主、外企高管，年均收入中位数约100万。

存款来源：30%存款来自房产租金（如黄岛区商业地产），青岛银行对公贷款余额23,702亿元（同比增长8.35%）间接反映企业主资金沉淀能力。

3. 中产层（存款50万-150万）

户数与占比：约15%-18%家庭（60万-72万户），以公务员、国企职工为主，月收入1.5万-3万，但房贷压力显著（住户贷款余额8,536亿元，月供占收入比50%）。

储蓄特点：依赖年终奖突击储蓄，青岛银行零售客户保有资产规模增长4.93%，但活期存款下降反映流动性紧张。

4. 基础层（存款10万-50万）

户数与占比：约40%-45%家庭（160万-180万户），医疗自费负担重，年均储蓄易被突发支出消耗。

储蓄能力：青岛银行此类客户利润率低（零售业务利润贡献仅18.93%），定期存款占比70%，低成本存款增速不足。

5. 负债层（存款＜10万）

户数与占比：约30%-35%家庭（120万-140万户），以95后新婚家庭、个体工商户为主，房贷负债占比超60%（一线城市首套房贷款余额平均280万）。

风险点：青岛银行零售存款中活期存款同比下降1.11%，反映低收入家庭流动性紧张。

三、区域与结构特征

城乡差异

市区（市南、崂山）户均存款或超80万元，胶州、平度等县域户均不足20万元。

东部沿海（如黄岛区）集中70%的百万存款家庭，与港口经济、制造业活跃度正相关。

存款结构

定期存款主导：青岛银行70%为定期存款，增量定期增速（17.46%）显著高于活期（-1.11%），反映居民防御性储蓄倾向。

成本压力：高定期存款占比推高银行负债成本，制约中低收入家庭融资能力。

四、总结与风险提示

财富集中度：1%高净值家庭贡献超30%存款余额，而基础及负债层合计占比75%，贫富差距可能抑制消费增长。

政策建议：优化普惠金融（如扩大县域医疗保障）、降低存款成本（提升活期占比），缓解分层矛盾。

如需更详细数据（如分区域存款排名），可参考中国人民银行青岛市分行报告或青岛银行年报。