先给大家聊聊我对存钱的理解
在我的认知里，存钱=攒钱=储蓄，
追求的是安全保本，无论收益再高，都要建立在保本的基础上。
但实际中，不少人被收益吸引，原本存钱却成了投资。
这是完全不同的两回事。
当然有些投资大师比如巴菲特，能兼顾安全和收益，这是有前提条件的，
比如巴菲特80%的财富在60岁之后才挣到，老爷子拿着保险公司几十年的长期资源，能抗的住波动，我们普通人顶天一两年。
再比如市场环境影响，早些年买房，就是既安全又有收益，这是时代机遇，看你能不能抓住，
深圳已经跌回6年前的价格，没有及时出手一样被套，买点和卖点都很重要。
坦白说，我觉得能把存钱这件事想清楚的人，其实不多。
很多人存钱是没办法，市场上没有好的投资渠道
有的则是缓解焦虑，先存起来再说，
我们父母这辈人，大多存了一辈子钱，
我结婚的时候，我妈转给我10万支持我买房，
当时我鼻子就酸了！
打我6岁记事起，到如今快60岁，
节省了一辈子，很少看到她有大的消费，勤勤恳恳几十年，存10万对他们来说不是小数目。
我觉得对于普通家庭来说，存钱是有必要的，
但一味存钱并不会让生活过的太好。
很简单，钱会被通货膨胀蚕食，
舍不得投资自己，浪费了最宝贵的人力资本
还有舍不得花钱，眼界越来越窄，人穷志短也就越明显。
这里不展开太多，后面会细聊，今天主要分享一点干货，
如何存钱利率更高？
注意，如果你非常看重投资收益，可以不用看，因为下面我说的都不高。
要兼顾安全和收益，不是说没有，而是这些信息、资源，不是我们普通人能触碰到的，
这里我按时间维度分为短期和长期储蓄。
先说短期储蓄
短期一般指1年内要用的钱，钱不多的话就不存在长期短期，
我比较推荐以下几种方法：
一、活期存款，
50万以下保本保息，灵活支取，收益0.2%左右。
二、货币基金
比如余额宝或朝朝盈，风险评级R1，安全性相对较高，收益1.7%左右。
同时兼顾灵活性，可随时支取。
三、7天通知型存款
50万以下保本保息，收益1%左右，提前7天通知银行，就不会有利息损失。
四、R1和R2银行理财
银行理财根据底层产品不同，按风险从低到高，分为R1到R5级别。
R1是低风险，虽然纸面上无保本，但这类产品基本不会亏损。
以朝朝宝为例，看下这类资产的构成。
大部分都是定存、同业拆借还有债券，安全性还是比较高的。当然，并不是100%安全，有亏损的可能性的。
中低风险R2，只要不出现系统性风险，也是稳健的。
R3及以上就有亏损的风险。
四、定期存款，整存整取
50万以下保本保息，以招商银行为例：
3个月收益1.15%，6个月1.35%，1年期1.45%。
灵活性差一点，提前支取只能按活期计息。
注意！
有些产品给你承诺安全，但要小心，
安全不是靠嘴说，也不要看什么公司品牌，最安全的就是兜底制度，比如存款就是有《存款保险条款》，有法律做兜底。
2、中长期储蓄
这部分的钱至少未来3年不会用，
或者我们带着目的去存钱，一般的人生大事，比如攒首付，积累创业本金，退休金等等，
都是需要长时间积累的。
这里主要有以下几种储蓄方式：
分别是银行定期存款、大额存单、国债、增额终身寿。
一、定期存款
50万以下保本保息，以建设银行为例
2年期1.9%，3年期2.35%，5年期2.0%
可提前支取，但只能按活期计息。
注意，不同银行的利率有差距，
之前我写过，下调利率的顺序是大型国有银行→股份制银行→中小银行。
同时各地区之间也有差别，网上很火的存款特种兵，就是去某个高利率的银行开户存钱。
不过记得一家银行不要超过50万（存款保险条例了解一下）
二、大额存单
还是50万以下保本保息，
相比一般的定存有金额要求，最低20万以上。
可提前支取，但只能按活期计息。
以建设银行为例：
2年期1.9%，3年期2.35%，5年期居然没有（我看的时间为2024年3月6日）
之前大额存单利率会高一点，
唉，没想到变化如此之快。
说白了，银行不想你存钱了，存再多钱都一样，利率就这样了。
三、国债
国家信用背书，安全极高
起存门槛100元，比较低，但需要预约购买。
可提前支取，不过国债付息日和到期日前15个工作日是不能办理提前支取业务，收取1%的提前支取手续费，损失一部分犀利。
最新国债利率，3年期2.63%，5年期2.75%。
四、储蓄保险：增额终身寿
这是我写的比较多的，感兴趣的可以看看过去文章，
这里我抓要点给大家讲下。
首先安全方面，
受《保险法》保护，保险公司如果破产，由监管来指定新保司来兜底。
其次灵活性
最快的3年回本，可通过减保取出不分，也可全部退保取出。
最后收益方面
保底年化在2.3%-3.0%；某些分红型可以突破3.5%；
目前整个利率都在下行，存款、国债、保险无一幸免。
最好的办法是锁定长期利率，且未来5-10年不会用到的钱，建议期限有多久，就买多久。
下面来看看钱放在不同地方，收益差距能有多大。
以30岁女性，一次性存50万为例，
选取招行3年期定存，利率为2%，
在实际中，到期后继续存的话，一般会把利息也算上，那么等于复利。
所以3年到期后，本金加利息，再存3年，如此循环。
不过需要考虑到利率不断下行
所以这里保守一点计算，每3年利率下调0.3%，到1.1%就不变了。
接着
储蓄保险，这段时间比较火热的产品是增多多5号，
把它跟存款做对比，
保险就像一个8年期存单。，到了第8年，折算单利能有2.93%，
开始超过招行存单，且后面雪球越滚越大。
第15年现金价值759000，折算单利3.45%，比存单多139635元。
假如这笔钱放久一点，当养老用，到了60岁退休再取，
现金价值高达1182000，比存单多453468，
差距能有45万！
快赶上本金的一倍。
这些都是白纸黑字写进合同，保证安全，甚至超过存款，因为银行只保证50万金额以内的安全。
流动性方面，存单每3年可取回，
储蓄保险在第七年回本，可以减保取出，稍微慢一点。
我的建议是除非特殊情况，否则不要动，因为取出来后，复利的本金就少了。
需要用钱可保单贷款，随借随还，非常方便，
有的朋友可能会嫌收益低，但又不想冒太高风险，下有保底，上有希望。
那么就可以考虑，现在非常热门的分红险。最拔尖的分红险，保底收益锁定2.3%左右，不逊于大额存单太多。
我们来直接对比下收益：
可以看到分红险在第四年就回本了，相比前面的增多多5号，快了3年。
在第六6年，收益超过存单，
第8年，折算单利突破3%，第14年，折算单利突破4%。
第15年，保单现金价值高达814752，比存单多近20万。
如果时间再拉长一点，放到60岁退休再去，保单现价高达1445655，折算单利6.3%，
比存单多717123元。
那么问题来了，保险公司经营能力怎么样，能不能做到上述分红？
我看了下中意人寿披露的20-22年的数据，
所有的分红实现率均超过100%，20-22年所有产品的平均分红实现率分别为133%、126%、116%。
可以说是市场里比较优秀的。
分红险的构成有的朋友还不太清楚。
是2%-2.4%左右的保底收益+1.4%左右的分红收益
=3.5%左右的实际收益
就算做最坏的打算，也有2%以上的收益，不会比存单差。
其实买分红险就牺牲0.5%的确定收益，去搏更高一点的收益。
怎么说呢，
打破刚兑，利率下行已经是肉眼可见，
整个经济增速下滑，不可能再像过去那样了。
可以参考香港的保险市场，为什么收益能做到5%，因为保底非常低，消费者承担了大部分风险。
最后，总结一下。
如果是短期一两年要用的钱，建议在银行里面选择，比如我经常用招商银行，
活钱放朝朝盈，再配置一点定期存款，比如半年后买房，就存个车款，专款专用。
如果是5-10年或更长储蓄，可以考虑储蓄保险，比如增多多5号，可以视之为存单的替代方案。
如果还想要高收益，可以考虑现在火热的分红险，
2%-2.4%左右的保底收益+1.4%左右的分红收益
第4年回本就能回本，第6年开始收益超过存单。
好了
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