关注保险的朋友应该都听过好医保。

从内业视角来看，目前增量市场已到顶，接下来是存量市场的竞争，拼的是精细化运营， 是内功。

从用户视角来看，保险该买的都买了，后面主要关注服务，比如理赔体验，产品更新换代等。

所以我的内容很早就不再以测评为主，而是会提供不同角度更全面的来看待一款产品。

比如财务规划、医疗资源、售后服务、行业认知、互联网思维等等。

想要产品对比的朋友，可直接拉到后面。

好了，进入正题

先聊聊我眼中的好医保是什么？

其实很早的时候，我就认为好医保走的是IP路线。

相同的如平安e生、蓝医保、金医保、尊享e生。

其核心是为了传播和成交。

在正式场合，比如打保险公司电话或在法庭上展开辩论，都不能说好医保。

因为合同上压根就没有好医保这几个字，真正的产品名字如下图：

那IP是什么？

很简单，李佳琦是IP，罗胖是IP，酱香拿铁一样也是IP。

不过在保险里面做IP有点难，而且存在一定风险。

比如家喻户晓的平安福，就是平安人寿推出的一款典型IP产品。

为什么网上会有很多骂声？

因为平安把这款产品卖给了全国所有人，哪怕收入只有几百元的农民，也是买一两万的平安福。

很多人出于对品牌和IP的信任购买，并不清楚实际的保障内容以及是否适合自己。

不过好医保吸取了这个经验，出了很多定制款，来满足不同需求。

目前的好医保系列一共有9款产品。

那么新的问题来了，用户该选择哪款产品？

正常情况，我们会在APP里浏览产品信息来做决策。

这里有一个关键点很多人容易忽视：

商业保险是用来补充社保的，尤其是报销型的医疗险。

在中国，绝大部分人的第一保障是社保。

那么到底要不要补充，如何补充社保？

这其实才是首先要搞清楚的问题。

所以这两年来，我不断科普社保，我不奢求每个人都了解的非常详细，但起码对社保要知道个大概。

以前保险业务员的话术，什么从头发保到脚，把保险吹上天，真的给行业造成极坏的影响。

其实有的人并不一定需要买医疗险，

比如福利好的单位或公务员，条件困难的农民，身体有疾病的。

包括我自己现在是自由职业，灵活缴纳社保，

坦白说我研究完社保，觉得现在交职工社保并不划算，以及政策型的惠民保对我意义也不大，所以当下我更看重商业保险。

感兴趣的可以翻下之前的文章，

我想说的是保险需要了解每个人的情况，以及尊重对方的意愿。

这9款好医保，背后的保险公司并不都是一家。

有平安的，有人保的；有财产保险公司，有健康保险公司，

不同的公司经营理念不一样，理赔流程不一样，也就是说就算产品一模一样，最后体验可能也大不相同。

这不是性价比问题，但好医保不会展示，没法靠一个手机屏幕来展示。

另外，

好医保会给产品贴标签，比如0免赔，旗舰版，高端版。

我看完第一感觉是有点乱的，

因为好医保在大众心理已经是一款极致性价比的产品。

搞个旗舰版，难道之前的不行吗？

搞个高端版，难道之前的是低端吗？

买个报销医疗费的保险，有必要搞这么复杂吗？

其实好医保把逻辑顺序搞反了。

保险一直都是复杂专业的，支付宝好医保想简化展示信息，

但简单的背后是需要大量复杂的工作。

直接给结论，说你买这个，他买那个，其实并不好。

就像医生看病一样，给病人开药一分钟的事。

但前提一定是先有专业检查，B超、抽血、心电图等等。

接着我们要搞清楚，好医保主要是一款百万医疗险。

用来报销社保后的住院费用。

关于百万医疗险一定要看这篇文章：误导最严重的保险：百万医疗险！

文章里我强调了4个核心：

第一、1万免赔额，决定了保大不保小。

第二、不要全指望一款产品解决问题，还有其他的大头费用同样需要转移风险。

第三、社保结算是前提条件。

第四、产品的稳定性，续保问题需保持关注。

但这几点，好医保并没有过多展示。

关于产品对比网上有很多测评文章，基础的不展开，这里我挑重点来说，也是容易忽视的几个地方。

1、好医保0免赔、旗舰版、高端版

你可以说是创新，但本质上我认为是贴标签。

这里0免赔，真实的赔付比例并不是100%。

1万元以下的部分按30%赔付，

这和我们平时所了解到0免赔的中高端医疗是有差别的，有一定的误导。

注意：20年保证续保版的，没有0免赔，目前只有6年和1年版。

旗舰版和20年版相比，旗舰版的免赔略有优势，它是和6年版一样的免赔规则，而20年版则是每年1万。

并且旗舰版虽然会贵一点，但实际上是一份保证续保20年的百万医疗、搭配一份保证终身续保的防癌医疗险。

14种特定疾病，包括癌症和心血管疾病，可以做到终身保证续保。

这个产品会比你单独去买20年版、搭配防癌医疗更便宜。

2、20年保证续保并不是优势

网上大V都推荐这款，其实更多的是缓解用户焦虑和从众心理。

20年版在我看来有几个不足点：

首先重疾共享1万免赔额，

其他家的比如金医保是0免赔，自家的好医保6年版也是0免赔，对比之下等于要多掏1万块。

其次是外购药方面

目前大部分对院外肿瘤特药的赔付规则如下：

以有医保身份购买，医保目录内的药品，未先用医保结算，按60%比例赔付；医保目录外药品，按100%比例赔付。

好医保20年版的赔付比例为90%，另外肿瘤特药还有免赔额，与住院医疗共用1万免赔额，保障的肿瘤特药数目最少，且不包含天价的细胞免疫疗法药物……

比其他产品差不少。

3、关于保证续保

我们要记住一点：

保证续保是不完整的，因为没有保证价格，且也不可能保证价格。

我把几款主流的产品做了下对比：

这几款都是20年保证续保，20年内没有任何问题。

保证续保期间届满后再次续保，就需要注意了：

如果该产品没有停售，那么四款产品续保都需要经过保险公司审核同意才行；

也就是说，到时候能不能续，全看保险公司脸色。

我们来假设一下，60岁投保，等20年保证续保期结束，已经80岁。

这中间多多少少会去医院，毕竟年龄摆在这里。

假如你是保险公司，客户因为年老多病，一直躺在医院，不断地治疗花钱，

你要一直给客户报销，支出远超收取的保费，

此时到了80岁，你还愿意给客户保下去吗？

我觉得对于目前的保险公司来说很难，因为数据样本不够，无法预测是否能能盈利。

商业保险要赚钱，一款产品可以短期亏损，但长期来看绝无可能。

另外

如果产品已经停售，四款都不能再续保，但好医保长期医疗险20年版有点特殊，

承诺可免健康告知续保升级至公司指定的其他医疗险产品。

听起来不错，安全感十足，

不过前提是指定的其他产品不能太差，

可又没有明确写清楚，只能希望保险公司做个好人。

保证续保期间届满后最高可续保年龄是什么意思呢？

以长相安为例，如果20年保证续保期间届满后，被保人年龄已经满80岁，那就不能续保。

这里好医保写的100岁，

但价格只公布到63岁的，到时候要买，万一涨价太狠也是个问题。

说完产品，到了最后关键的环节，

4、健康告知

本来这需要业务员的专业知识，

但好医保的模式是彻底的互联网，通过产品来完成整个闭环（不需要人）

所以它的逻辑完全不一样。

我们先来看下好医保的健康告知

短短3条，非常简单

2年内住院、手术或连续服药30天以上；是否患过下列疾病或症状；是否2年内有过拒保、延期等记录。

根据《保险法》第16条，对于客户如实告知义务的定义已经写得非常清楚：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

换句话说，没有问到的不用告知，

那么3年前、5年前的住院不用告知，

体检查出问题，没有问到这个疾病名称，或者某些指标异常等等全都不用告知。

可以这样说，好医保是目前健康告知最宽松的产品。

对比同样是中国人保出的金医保

则严格太多。

问题来了，同样是百万医疗险，还是同一家公司，为何健康告知差异如此巨大？

如果没有研究过几百份产品条款，没有看过大量拒赔的法律文书，是很难搞清楚里面的门道。

这里的核心是：

是否如实告知，只影响到保险公司在两年内是否有权解除合同。

而那些既往症，你告知不告知的，都永远赔不到。

很简单，之前有病史，但健康告知里没有问到，我们就算买了保险，事后出险照样不赔。

比如好医保6年版的条款，我给大家解释一下

第一句话的意思，如果是故意没有告知，且这个问题很重要，告知的话有可能通不过，保险公司直接先解除合同，先跟你撇清关系。

第二句话的意思，如果故意不如实告知，那么之前的事故不赔，而且钱也不退。

总结一下，想故意骗保没门，而且你交的钱还会打水漂。

第三句话留了情面，如果是过失，比如忘记了前两年身体有异常，那么不赔，但还是把钱退给客户。

这几条其实是搬的《保险法》第十六条，

好医保的健康告知宽松，关键靠的是既往症。

这是我见过比较苛刻的，去理论或举证都比较麻烦。

所以哪怕好医保健康告知问的很少，他的风险其实也大不到哪里去。

到时候以既往症先拒赔，

此时的我们身患疾病，又不懂保险、法律等专业知识，是很被动的。

去投诉也得拿出依据，对薄公堂成本更高。

说这么多，目的不是说好医保差，我也买了好医保，但我是吃这碗饭的，确实可以不用人来服务，只需提供产品就行。

但对普通人来说不一定适合。

我做了这么多年保险，总觉得自己跟新人一样，

其实就是敬畏这行，

不仅产品多，条款复杂，里面的门道也多，需要不断地学习积累。

最后

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10年来坚持客观中立，每一个方案都是我亲力亲为，每一次解答都耐心负责。

总之，豆哥帮你去挑选市场上最适合的产品，并且提供理赔协助，长期家庭保障管理等售后服务。

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