首先，我要指出来这是我看到的一位网友的提问，其实这个问题本身说明了大家对于存款利率调整的关心，但也反映出大家对存款利率调整的理解不准。

针对这位网友的提问，我注意到您还在使用“降息”一词，显然这是不对的。实际上，这可能并非个案，相信至今仍然有很多人对于此次利率调整存在着理解上的偏差。因此，有必要和大家一起完整的了解一下。

有一点是很明确的，所谓的“降息”即“存款利率下调”系误读，各位储户无须紧张。此次之所以出现变动，主要原因是存款利率的确定方式发生了改变，由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”，与贷款市场报价利率（LPR）的确定方式接轨。

我们要知道，根据利率市场化的需要，对现行的存款优惠利率报价方式进行调整，这是按照市场利率自律定价机制的统一安排和要求，各家银行的存款利率于今年6月21日出现调整，我们从国有四大行存款利率的调整就可以发现，利率总体上呈现出了“有升有降”的趋势，很明显并不是单纯的“降息”模式。比如说，一年期及以上的存款利率普遍下调，半年及以内的短期利率又是小幅上升。调整后，四大行定存利率最高3.25%，大额存单利率最高3.35%；非四大行之外的定存利率最高为3.50%，大额存单利率最高3.55%。

大家请注意，此次利率调整主要是因为商业银行存款利率报价方式从6月21日起由之前的“基准利率*倍数”改为“基准利率+基点”，但同时不同类型的银行又设置了不同的上限加点数。所以就出现了国有大行与其他地方中小银行存款产品利率水平各有不同，由于基点上限由自律机制确定，按照银行类别实行差异化管理。具体来说，国有四大行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp，而国有四大行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。

从这个角度来看，各家银行的定期存款利率调整后最高均低于4.0%，但这其实是针对三年期定期存款产品而言的，根据央行三年期定期存款基准利率2.75%+80基点上限最高也就3.55%，不过我们都知道央行并没有五年期定期存款产品的基准利率，这样一来，难免会有一些中小银行仍可能出于“揽储”的需要而在五年期定期存款产品方面自行提高幅度。换句话说，今后我们将看不到有银行的三年期定期存款利率超过4.0%，但还是有机会看到超过4%以上的，那就是个别小型银行的五年期定期存款或大额存单产品。

总之，此番调整旨在进一步明确存款利率上浮上限、引导中长期存款利率下降，这不仅有助于降低银行负债成本，进而推动银行降低对实体经济的实际贷款成本。而且还有利于减少短期存款与中长期存款之间的“利息差”，从而减少套利行为。但毕竟现实中存在着较大的揽储需要，特别是那些本身知名度不如四大行的，它们很可能会利用五年期定期存款没有基准利率的空档而有所上浮，这是完全可以的。