在写正文之前，我们先来做一个小小的调查。
你有多久没有使用信用卡了？
我估计很多人已经连续几年没有接触过信用卡了，即便有人还在用信用卡，其实也只是为了刷几笔免除年费而已。
信用卡现在对于很多人来说已经变成一种鸡肋，食之无味，弃之可惜。
在这种背景之下，银行的信用卡业务也发生了翻天覆地的变化。
以前银行的信用卡业务可是众多银行发展的重点，为了获取更多的客户银行可是拼红了眼，给推荐人返佣，给持卡人优惠、送礼品都是很常见的。
在各大银行大力推动之下，我国信用卡也迅猛发展，并在2021年达到巅峰。
2021年当时我国信用卡以及信贷合一卡的保有量高达8亿张，人均信用卡超过0.56张。
但现在信用卡业务已经开始逐渐萎靡，而且出现了很多不好的迹象。
一、信用卡发行量萎缩。根据央行公布的最新数据，截至2024年末，我国信用卡以及借贷合一卡保有量是7.23亿张，同比下降5.14%，一年就减少了4,000万张信用卡。
如果跟2021年巅峰时期相比，降幅更多，三年时间就有7,300万张信用卡消失。
二、信用卡死账增多。至于目前各大银行信用卡坏账余额和比重是多少？我们没有看到具体的统计数据。
但我们可以从各大银行个贷不良资产的处置大概看出来。
这两年很多银行都在加快处置个贷不良资产，仅仅是2025年以来，各大银行所挂拍的个贷不良资产笔数就超过200笔。
这里所说的不良个贷主要包括个人消费贷和信用卡，其中信用卡不良资产是重头。
这里面很多不良资产都是死账，是5级分类当中的“损失”，也就是银行已经采用各种手段去催收，也起诉到法院了，但法院通过追查各种资产之后发现欠款人仍然没有任何资产可以执行，所以只能终本。
最后迫于无奈，银行只能将这些不良资产打包出售，而且价格非常低廉，从很多银行挂牌的资产价格来看，起拍价都低于0.5折，甚至个别银行不良资产包只有0.08折左右，这跟白送几乎没有什么区别了。
而且从最近两年各大银行不良个贷资产处置的规模来看，有迅速增长的趋势。
根据银登网公布的数据显示，2024年全年，通过银登中心转让的不良个贷共计2258亿元，是2023年的1.8倍。
另外不良个贷转让笔数大幅增长260%；
不良个贷背后的借款人也从2023年的342万增长到了555万，同比增长62.28%。
三、银行纷纷关闭信用卡运营中心。信用卡曾经对银行来说可是香饽饽，更是被银行寄予厚望。
但如今银行的信用卡高峰期已经过去，留下的更多是一地鸡毛，虽然现在很多银行信用卡存量很大，但是客户的使用明显下降，经常使用的客户，一不小心还出现不良了，这对银行来说是非常头疼的。
面对这种市场环境的变化，银行也只能忍痛割爱，纷纷关闭信用卡中心。
根据国家金融监管总局官网公布的数据，进入2025年以来，全国至少有12家银行信用卡分中心获批终止营业。
这些银行涉及广发银行、民生银行、交通银行等等一些大行。
其中交通银行太平洋信卡短短三个月时间更是一口气关闭了9家信用卡分中心，这里不乏深圳分中心，兰州分中心，南昌分中心等。
看到这很多网友都无法理解，曾经很多银行都将信用卡作为业绩增长的发力点，前几年都是想方设法争取更多的信用卡客户，为什么现在突然纷纷关闭运营中心的呢？
道理很简单，因为信用卡不能给银行赚钱了，甚至有可能成为银行的累赘，而这里面的深层次原因，我觉得有三方面。
一方面是信用卡增量时代已经结束了。经过十几年的高速发展之后，我国信用卡的保有量已经很大了，相当于全国一大半人都有信用卡。
但随着我国人口进入负增长，信用卡市场已经逐渐饱和，以前那种发卡量迅猛增长的时代不可能再出现了。
没有太多的增量客户，银行也就没有必要留那么多信用卡分中心，这时候主动关闭，反而可以节省成本，提高效益。
另一方面是电商给信用卡造成了巨大的冲击。这几年银行的信用卡所面临的环境之所以出现180度的变化，我觉得有一个很重要的原因是各大电商平台的冲击。
电商平台至少给银行信用卡带来两个致命的影响。
一个是电商的冲击导致线下实体店消费低迷，银行信用卡使用的场景变少。
另一方面是很多电商平台依靠自身的庞大购物量以及客户量推出了消费信贷，这些消费贷也有五十天左右的免息期。
但相比于银行信用卡而言，这些电商平台消费贷本身就有购物的生态，很多消费者都是使用哪个平台购物就使用他们的消费信贷，这更进一步压缩了银行信用卡的生存空间。
所以在电商的挤压之家这几年信用卡生存环境越来越恶劣，盈利空间也越来越小。
再一个是银行信用卡的“不思进取”我觉得银行信用卡萎缩不能将原因完全怪罪于电商等一些外部因素，我认为真正的原因在于银行自身。
如果大家认真观察会发现，目前银行的各项政策包括利率政策几乎都是十几年丝毫不动。
我们就拿透支利率来说，目前很多银行的透支利率仍然是日息5/10000，折合年化率超过18%，这个利率比最高法院所规定的民间借贷上限还要高（最高法院对民间借贷利率上限的保护是同期LPR的4倍，当前一年期LPR是3.1%，4倍就是12.4%）。
最让人看不懂的是，这几年在市场流动性不断增加的背景下，各家银行都纷纷下调消费贷的利率，目前有个别银行消费的利率已经跌破2.5%。
而信用卡透支本身就是一种消费贷的范畴，但利率却纹丝不动，目前信用卡透支利率是银行消费贷利率的6倍以上，这完全让人看不懂。
还有一些银行宁愿以0.08折的低价将不良资产售卖给一些资产处置公司，但却不愿意给银行逾期的客户降价，或者免除一部分利息和本金，这同样让人看不懂。
正是因为银行的这种“不思进取”，所以被越来越多的客户抛弃很正常，说到底信用卡是被银行自己“玩坏”的。
