哈喽大家好，我是大司徒，这期我们来聊聊中国古代的银行业。

严格来讲古代并没有今天意义上的银行，但许多银行所承担的金融业务是有的。

我将中国古代银行业的发展分为三个时期：

一是萌芽时期，主要是从先秦到魏晋时期

二是发展时期，主要是南北朝到宋元时期。

三是成熟时期，就是明清时期。

首先是萌芽时代，周朝的时候，朝廷设立泉府。

严格来说泉府其实是周朝的国库，主要掌管国家税收，并收购市上的滞销物资等，同时向民间赊账或放贷。

但是由于周朝并非施行中央集权制，所以泉府的职权并不大，尤其是东周之后，周天子大权旁落，四处借贷维持朝廷运转，最终债台高筑。

而先秦时期真正掌握金融的并不是周天子，而是各诸侯国的大贵族们。

孟尝君养门客三千，靠的就是借助自己贵族的产业放贷收取利息。

他门下的门客冯谖替他收债的故事想必大家都略有耳闻。

而先秦时期这种乱世也滋养出许多资本商人，比如早期的管仲，还有孔子的学生子贡，西施的姘头范蠡，晋商祖师猗顿，还有秦始皇母亲的绯闻男友吕不韦等等。

这里有个问题啊，就是先秦时期各国所用的货币都不相同。

比如燕齐用刀币，三晋用布币，秦国用圜钱，楚国用蚁鼻钱。

而当时各国之间的商业活动十分频繁，那商人们之间是如何进行货币兑换的呢？

那个时候的金属货币主要靠称重，文献中当时货币单位称为金，一金大概就是一斤重。

所以当时并没有专门的货币兑换机构，因为不论你拿出的布币还是刀币，称重换算就行了。

而秦汉货币统一后就不存在这个问题了。

汉代时期，中央集权制加强，国库的收款放贷相比此前更频繁了，但各地的豪强依旧承担金融业务。

甚至汉代早期，地方郡国的贵族与豪强们还拥有铸币权，只要有矿，个个都是中央银行。当然，汉武帝后朝廷也逐渐将铸币权收归国有了。

汉代时期贷款行业十分发达，当时承担放贷业务的商人被称为子钱家，比较有名的有长安的樊嘉、王孙卿，洛阳的张长叔、薛子仲，成都的罗氏、临淄的韦氏等，

子钱家最出名的事迹就是七国之乱时，关中毋盐氏借千金给给朝中列侯，最终十倍收息，富甲关中。

而从汉武帝到三国魏晋时期，中央朝廷和各地政权为了调控金融，收取民间财富，纷纷铸造大面值的铜钱，也算是超发货币的先例。

我之所以将这一时期称为银行业的萌芽时期，主要是因为这一时期只是出现了一些诸如放贷的业务和调控政策。并没有出现专业的金融机构。

这一时期的金融业务要么是由贵族豪强这些个体承担，要么是由朝廷国库承担。

而到了南北朝最早的金融机构诞生了，从哪儿诞生的呢？寺庙！

别惊讶，从全世界来看，早期的金融业几乎都是同宗教挂钩的，比如西方的金融业就是从罗马时期的神庙衍生的，中世纪的教会就更甭说了。

而中国的寺庙所衍生出最早的金融机构就是质库，所谓质库，就是俗称的当铺。

你可能会奇怪，当铺怎么是金融机构？很多人印象里当铺就是一个旧货收购市场，但实际上当铺的主营业务是放贷，这个我们待会儿会说。

到了唐代，社会逐渐稳定，市面上开始出现了各种各样的类似于现在银行的机构，可以说中国古代银行的雏形就是出现在这一时期。

首先我们先确定一下，银行的主营业务有什么？

今天的银行承担着许多业务，比如：存款、贷款、汇兑、兑换、担保中介、投资理财等等。

其中存款、贷款、汇兑、兑换是主要业务。

先说存款，对于如今的大多数普通人来说，银行就是个存钱的地方，而在唐代也有专门存钱的商业机构，称为柜坊。

我们假设一个场景，你是开元年间一位扬州的商人，你要去洛阳做生意，你现在带着大量现金，乘船经大运河来到洛阳。

那到了洛阳之后你这些现金怎么办呢？总不能带在身上吧？人生地不熟的放到客栈里也不安全，于是你就在洛阳城南市中找了一间柜坊，将现金存在柜坊中，柜坊会给你一张凭证，等到用钱的时候再拿凭证取款。

与现代银行不同的是，你在银行存钱，银行是要付给你利息的，而你在唐代的柜坊存钱，你是要付给柜坊管理费的。

说完存款我们再说说贷款，你还是这位商人，你在洛阳做生意，结果经营不善，赔了，身上带的钱都花光了，怎么办？

你看了看随身携带的一柄祖传的削铁如泥的错金镔铁横刀。

你有两个选择，

要么你学杨志，插根草标站在洛阳天津桥头把刀卖了，然后遇上个牛二一刀宰了。

但有两个问题，一是你现在急用钱，拿到市场上卖不能立马就卖掉。二是这是你心爱的宝刀，你舍不得卖掉它。

于是你就来到了质库，也就是我刚才说的当铺。

隋唐时期，当铺已经不止由寺庙经营了，许多商人也开始经营当铺，有些柜坊也会兼职做当铺。

我刚才说了，当铺不是一个旧货收购市场，而是一个贷款机构。

当铺不是卖货，而是抵押，而且是远低于市场价抵押，比如你这把宝刀，市场价可能卖一百贯，你拿去当铺很可能只能当二三十贯，因为你当掉的物品，最后是要赎回来的。

不过当铺不会无期限的替你保管财物，是有当期的，在当期之内你要赎回物品那就是活当，当期内你要不赎回，那就是死当，当铺有权将你的物品卖掉。

比如你拿着这二三十贯作为本钱继续做生意，盈利了，挣钱了，于是你打算将宝刀赎回来。

不过等你要赎当的时候是要付利息的，利率根据时代地点不同有很大变化。

根据新疆吐鲁番阿斯塔那古墓群中出土的当票和借据显示，七世纪左右，长安地区的利率一般都在20％以下，10％左右。

比如一位居住在长安城东名叫崔进的年轻人，用一匹丝绸当了一百文，半年后还清欠款，并支付9文利息，半年利率9％。

这个利率在现代来看，绝对算是高利贷。

而且根据当票显示，那时候大多数人都是进行小额抵押贷款，抵押物都是衣服鞋子帽子之类，贵重物品也无非是丝绸或者珍珠等。

有个有意思的事情你们发现没有，吐鲁番的墓地，怎么会出土长安地区的当票？

这些当票大多来自长安的延兴门、观音寺和昇道坊等地的当铺。

这些当票其实是被当做废纸来制作墓俑塑像的。

也就是说，要么是这些墓俑是从长安制作好被运来的，要么就是早在唐朝，就有长途收购废纸的生意。

我小时候看那个李保田演的王保长，听里面片尾曲就很疑惑，王保长芝麻官勾腿子一个乱收绢,抓壮丁，开当铺,人们骂他是狗官。

我想抓壮丁你骂他没问题，开当铺不是正经生意吗？有什么可骂的？后来才知道在旧社会当铺其实就是高利贷的代名词，开当铺的往往都十分有背景，你想最早开当铺的什么人？是和尚，你要不懂佛法贫僧也略同一些拳脚。

我们看大宅门里面当铺唱当的伙计说：虫吃鼠咬光板没毛，目的是什么？一是为了压价，二是怕赎当的时候万一保管不善你追究责任。

甚至有的黑心商家他看你好欺负，会专门换货来坑你。

说完存款贷款我们再来说说汇兑汇款，今天来说汇款不叫事，打钱嘛！信息时代，电子支付了，

但在信息和交通不发达的时代，汇款是件很麻烦的事儿。

我们再举个例子，比如你是元和年间一位来自蜀地的商人，你在长安做生意。

挣了很多钱，你要将这些钱带回老家买房子买地，可问题是回老家就得走蜀道翻秦岭，带着这么多钱不方便，而且路途遥远万一遇上土匪怎么办？那你怎么把这些钱汇到老家呢！

假设你是成都人，那你就去长安城的务本坊，找西川进奏院，你要是绵阳人，你就去宣阳坊找东川进奏院，所谓进奏院，就是各地方在京城的驻京办。

找驻京办干什么呢？办理飞钱业务，飞钱也称便换、便钱。实际上就是银行汇票、支票，你把你的钱交给进奏院，进奏院会给你一张汇票，你拿着这张汇票回你们老家，找相关部门就可以取钱了。

除了进奏院以外，各地方的军队，富商，也都会办理飞钱业务。

飞钱这个东西啊，他虽然不是纸币不能流通，但他是纸币的雏形。

宋代一开始也有飞钱这项业务，但纸币兴起后这项业务就没落了，当然这是后话了。

说完汇兑，我们再来说说兑换业务。今天货币兑换也是很重要的一项银行业务。

在唐代假设你的身份是一名天宝年间，来自大食也就是阿拉伯的商人，你乘船从海上来到当时的广州，你身上带着阿拉伯的金币银币，但大唐的法定货币是开元通宝。

这些异域货币在大唐花起来不方便，你需要将这些金银币兑换成开元通宝，于是你来到了广州城的蕃坊，找到一家金银铺，在这里进行兑换业务。

金银铺一开始只是做金银饰品的买卖和制作，但中国古代的金银产量一直都很低，所以一直是铜本位，汉唐时代开始，许多西域来的商人，比如粟特人、波斯人、阿拉伯人都带着金银货币，不方便换算，于是金银铺开通了金银货币兑换铜钱的业务。

而且由于内地金银稀少，所以价格也高，许多异域商人就会带着金银币来内地兑换，赚差价。

我们今天出土了许多唐代来自全世界的金银币，比如萨珊波斯的银币，阿拉伯的金币，东罗马的金币、和日本的银币，还有粟特人自制的金银币等等。

除了以上所说的这些业务，银行还承担着一个非常重要的任务，就是中介和担保。这就不得不说一个商业机构，就是邸店。

邸店最早出现在南北朝，到了唐宋时代大放异彩，所谓邸店就是货栈和客栈的结合体。

我们再假设一个场景，你是贞观年间一位来自波斯的西域商人，你带着宝石、香料、犀角、毛毡、金银制品还有各色干果等货物来到了长安。

打算在大唐买一些丝绸、陶瓷、纸张、漆器、铜器、肉桂等货物。

但你人生地不熟，于是你来到长安城西市的波斯邸店，在这里你不仅可以住宿、存放货物，还可以将你所带的货物通过牙人也就是中间商卖掉，并通过中介买到你想买的商品。

邸店就相当于一个货物集散中心，因为货物都在这里集中，交易起来方便，所以邸店主人还有一些独立的掮客，会作为中间商替来往的客商们搭桥牵线，并赚取中介费。

我刚才说的存钱的柜坊其实就是从邸店衍生出来的，而且我怀疑，后来的镖局应该也是从邸店衍生的，这个我们之后讲票号和镖局的时候再谈。

可以说唐代是中国古代银行业发展成型的一个时期，其制度对后世影响非常大，到了宋代商业更加发达，那宋代的银行业又会迎来怎样的发展？我们下期再说。

好本期到此结束，我是大司徒，喜欢我的可以点赞三连关注，我们下期再见。